FINCLUB Финансовый клуб

Центробанк обеспокоился тем, чтобы у банков были средства на выплату вкладов. Для этого он решил временно освободить их от необходимости возвращать долги по кредитам рефинансирования – перед Нацбанком можно не рассчитываться до 10 декабря. Участники рынка предупреждают, что неплатежеспособные банки не смогут расплатиться перед НБУ даже зимой.

Осень без долгов
Национальный банк опасается, что банки не смогут в ближайшие месяцы рассчитаться по долгам, поэтому на всю осень освободил их от погашения задолженности. Постановлением № 551 регулятор перенес на 10 декабря срок погашения основных сумм займов, которые банки должны выплатить с сентября по ноябрь. Эта отсрочка касается кредитов, выданных для поддержки ликвидности, стабилизационных кредитов под программы финансового оздоровления и кредитов для сохранения ликвидности.

По словам директора генерального департамента банковского надзора НБУ Аллы Шульги, решение регулятора позволит банкам временно высвободить средства для оперативного использования. «Учитывая сложную экономическую ситуацию в Украине и существенное ограничение доступа банков к внутреннему и внешнему фондированию, Нацбанк перенес сроки погашения задолженности по кредитам», – отметила Алла Шульга. Отсутствие необходимости возвращать кредиты НБУ должно облегчить банкам возможность вовремя возвращать депозиты вкладчикам.

Точное количество банков, которых коснется эта либерализация, неизвестно. В меморандуме с МВФ упоминается о том, что кредиты у НБУ привлекли 74 банка. Глава НБУ Валерия Гонтарева рассказывала корреспондентам FinMaidan, что в I полугодии 2014-го объем предоставленного Нацбанком рефинансирования составил 120 млрд грн, в том числе 23,6 млрд грн – стабилизационные кредиты, а 23 млрд грн – кредиты на сохранение ликвидности на срок до одного года. В начале третьей декады июля общая задолженность банков по кредитам составляла 91 млрд грн, из которых 72,6 млрд грн – по стабкредитам, 18,5 млрд грн – по кредитам на сохранение ликвидности.

Центральная поддержка
Банкиры акцентируют внимание на том, что сейчас у многих игроков действительно нет иных источников финансирования, кроме Нацбанка. «За первые семь месяцев года из банков ушли средства клиентов на 44 млрд грн и $8 млрд. Пока не прекратится отток средств из банковского сектора, большинство этих учреждений не способно вернуть кредиты Нацбанку, поскольку попросту не имеет, чем их заместить в своих пассивах, – говорит директор департамента организации, стратегии и PR Кредобанка Роман Лепак. – Это касается в первую очередь банков с украинским капиталом, так как «дочки» западных банков в ограниченном объеме привлекали ресурсы НБУ, поскольку имели возможность получать поддержку своей ликвидности от материнских структур». Именно в банки с украинским капиталом в текущем году вводились временные администрации из-за стремительной потери ими своей платежеспособности.

Банкиры считают, что решение центробанка позволит некоторым учреждениям спокойно работать хотя бы некоторое время. «Ликвидность банковской системы в целом достаточна. Но она распределена по банкам неравномерно: одни испытывают избыток свободных средств, другие, напротив, переживают дефицит. НБУ очень хорошо видит эту ситуацию и пытается стимулировать возобновление нормальной работы на межбанковском ресурсном рынке. Однако для некоторых учреждений возврат в срок рефинансирования может оказаться критичным. Потому, думаю, регулятор продлил срок возврата до 10 декабря», – говорит советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.

Небольшая отсрочка
НБУ ввел кураторов уже в три десятка банков, теперь ему необходимо время, чтобы разобраться в их платежеспособности. Также НБУ не заинтересован в расширении списка банков с временными администрациями. «Он установил срок возврата кредитов: первая декада декабря. Таким образом, будет возможность оперативно до нового года по каждому банку индивидуально разобрать ситуацию и найти решения в случае проблем с невозвратом или частичной невозможности вернуть рефинансирование», – отмечает председатель правления банка «Юнисон» Александр Глущенко.

При этом участники рынка сомневаются в том, что предоставленного Нацбанком срока будет достаточно для решения проблемы платежеспособности банковской системы. «Вопрос лишь в том, будет ли достаточно для них этого запаса времени, чтобы компенсировать дефицит ресурсов из рыночных источников. Во многом ответ на него зависит от развития ситуации на востоке и возобновлении нормального межбанковского кредитования», – считает Василий Невмержицкий.

Нацбанк с МВФ согласовали законопроект о конвертации валютных кредитов в гривну и именно в согласованной редакции предложили парламентскому комитету по вопросам финансов и банковской деятельности вынести его на второе чтение. В противном случае под угрозу будет поставлена вся программа сотрудничества Украины с МВФ, утверждают в НБУ. Депутаты отложили рассмотрение законопроекта.

Вчера на заседании парламентского комитета по вопросам финансов и банковской деятельности депутаты совместно с представителями Нацбанка обсудили законопроект о конвертации валютных кредитов в гривну. Окончательный вариант документа, который будет вынесен на второе чтение, уже согласован с представителями МВФ. «Изначально Фонд был категорически против конвертации валютных кредитов. Напомню, что в Венгрии именно после аналогичной конвертации программа сотрудничества с МВФ была приостановлена. Но нашим главным аргументом стало то, что законопроект Руслана Князевича предусматривает отмену моратория на отчуждение залогового имущества. Нынешнее положение дел для МВФ вообще является недопустимым», – сказала глава Нацбанка Валерия Гонтарева (детальнее о ее позиции см. «Без ограничений банковская система просто рухнула бы»).

Напомним, законопроект Руслана Князевича № 4185а-2, принятый в первом чтении 3 июля, предполагает реструктуризацию кредитов, взятых на покупку жилья или имущественных прав на жилье для собственного проживания заемщика и его семьи, которое находится в залоге. При этом непогашенная сумма по кредиту на начало года должна составлять до 1 млн грн, а сам заемщик – не иметь просрочек или своевременно их погасить до момента конвертации. Перевод займов должен быть осуществлен по официальному курсу на день проведения реструктуризации. Кредитная ставка после реструктуризации должна остаться неизменной. При этом в первую очередь заемщик будет платить только часть тела кредита, посчитанную по курсу 7,99 грн/$, а разница между курсом на начало года (7,99 грн/$) и курсом на момент конвертации будет погашаться заемщиком во вторую очередь. Хотя банк ее сможет и списать.

В частности, МВФ порекомендовал, чтобы реструктуризировать задолженность могли только те заемщики, которые докажут, что они не могут погасить долг. «Те, кто получает высокую заработную плату, которая существенно превышает размер ежемесячного платежа, под эту программу не попадут», – уточнила Валерия Гонтарева.

Согласовать со всеми

Большинство членов комитета согласны с предложениями Нацбанка и МВФ. «Этот законопроект – действительно компромиссный вариант для банков, НБУ и заемщиков. Рекомендации Фонда позволяют нам добавить банковской системе стабильности», – заметил депутат Андрей Пинчук.

Однако вчера было принято решение отложить принятие законопроекта на следующую пленарную неделю. «В комитет поступили 174 поправки от депутатов. Мы попросту не успеем их все рассмотреть, поэтому если вынесем законопроект на голосование на этой неделе, то провалим его. Я считаю, нужно провести еще одно заседание комитета, рассмотреть все поправки, соотнести их с позицией НБУ и потом окончательную и согласованную со всеми версию вынести на второе чтение», – предупредил депутат Алексей Кайда.

Предложил свои замечания и депутат Николай Рудьковский, автор нескольких законопроектов о конвертации валютных кредитов в гривну. Именно его инициативы банкиры называли популистскими: они предусматривали конвертацию кредитов по курсу на момент выдачи кредитов (как правило, это 5,05 грн/$) с сохранением процентной ставки. «Я просил повысить размер остатка по кредиту с 1 млн грн до 1,5 млн грн, продлить мораторий на взыскание залогового имущества, списать задолженность по кредитам для тех заемщиков, которые уже отдали имущество банку, но суммы от его реализации не хватило для погашения задолженности, и ввести льготы для тех заемщиков, которые, например, потеряли работу из-за военных действий на востоке страны или же были призваны на службу», – сказал Николай Рудьковский.

Кроме того, по его словам, не решен вопрос с теми заемщиками, у кого договором установлена плавающая ставка по кредиту. «На момент получения кредита действовала одна процентная ставка, сейчас – совершенно другая. Какую из них использовать?», – спрашивает депутат.

Нацбанк стоит на своем
Представители регулятора намерены отстаивать свою версию законопроекта. «Ни продлевать мораторий, ни вводить на уровне закона льготы для заемщиков мы не будем. Финальной версией предусмотрено, что у заемщиков будет два месяца после вступления в силу закона на подачу заявления на конвертацию кредита, затем у банка будет еще два месяца на рассмотрение заявления. Я считаю, что в течение четырех месяцев ситуация прояснится. Напомню, что рекомендации МВФ в отношении Украины составлены с учетом того, что военные действия будут завершены максимум в течение трех месяцев», – сказала Валерия Гонтарева.

Все остальные вопросы, в частности, вопрос плавающей ставки по кредиту, Нацбанк намерен урегулировать подзаконными нормативно-правовыми актами. «Мы подсчитали, что под эту программу могут попасть ипотечные кредиты физлиц на сумму 10 млрд грн – почти $1 млрд. Это значит, что на эту сумму банки создают открытую валютную позицию», – отметила Валерия Гонтарева. Нацбанк пообещал банкам в индивидуальном порядке, в зависимости от суммы реструктуризированных кредитов решить вопрос открытой валютной позиции, чтобы кредитные учреждения не нарушали установленные лимиты.