Природные аномалии не страшат страховщиков

Природные аномалии не страшат страховщиков

Тропические ливни, которые этим летом стали регулярными в Украине, обернулись убытками для автомобилистов, владельцев магазинов, кафе и ресторанов, расположенных на первых этажах или в полуподвальных помещениях. Большинству граждан придется самостоятельно нести эти потери, поскольку лишь небольшая их часть страхует свое движимое и недвижимое имущество. Страховщики не верят, что погодный Армагеддон вызовет взрывной рост интереса к их услугам (укр.).

НАБУ объявило тендер на ОСАГО и КАСКО на 1,37 млн грн

Национальное антикоррупционное бюро (НАБУ) объявило тендер на закупку услуг обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (лот №1) и услуг добровольного страхования автомобилей специализированного назначения (лот №2).

Машинам возраст не помеха

Машинам возраст не помеха

Депутатам предлагают отменить учет амортизационного износа при расчете страховой выплаты по ОСАГО. Это позволит автовладельцам получать возмещение, которого будет достаточно для ремонта транспорта. Участники рынка считают, что это правило должно касаться автомобилей младше 10 лет, и это потянет за собой рост стоимости ОСАГО.

Прибыльное дело

Статьи: Прибыльное дело
В I квартале выплаты страховщиков росли немного большими темпами, чем премии, поэтому уровень выплат повысился, хоть и немного, – с 23,2% до 25,6%. Наибольший уровень выплат зафиксирован в сегменте медстрахования, автострахования и добровольного личного страхования. Издержки и размер выплат продолжат расти, ожидают страховщики.

Оправдание статуса
Потерпевшие получили страховых выплат в I квартале на 1,56 млрд грн – на 28% больше, чем годом ранее. Средний уровень валовых страховых выплат вырос с 23,2% до 25,6% и, как и прежде, был намного выше у компаний из топ-10 по объему премий – 37,6%. Рекордно убыточно сработала «ИНГО Украина» – 110%. «Мы, как и раньше, выплачиваем убытки, в том числе крупные. Увеличение объемов страховых выплат напрямую связано с девальвацией гривны. Например, в автостраховании это привело к подорожанию запчастей для автомобилей и услуг фирменных СТО», – сказал FinMaidan глава правления СК «ИНГО Украина» Игорь Гордиенко.

Наибольшие выплаты страховщики проводили по КАСКО. 50 компаний, которые подали данные журналу Insurance Top, заплатили в этом сегменте 433,3 млн грн (уровень выплат – 59,4%). «Рынок КАСКО очень конкурентный. Клиенты сами выбирают себе партнера, поэтому главное правило для страховщика – не просто платить, а платить быстро и качественно», – отмечает первый вице-президент СК «АХА Страхование» Андрей Перетяжко. В этом виде страхования стараются платить даже те компании, которые испытывают проблемы с платежеспособностью. «В противном случае они потеряют клиента, а вернуть доверие будет крайне сложно», – сетует страховщик.

Чуть активнее страховщики стали платить по добровольному ОСАГО: уровень выплат вырос с 17,9% до 20,7%. «Как правило, клиенты заключают договора добровольного страхования гражданской ответственности с теми компаниями, с которыми у них заключены договора КАСКО. Чтобы сохранить клиентов, приходится платить», – уточняет Андрей Перетяжко. В сегменте ОСАГО тенденция пессимистичная. Уровень выплат у 45 крупнейших компаний составил 40,4%, что на 10 п.п. ниже, чем годом ранее. При этом у лидера сегмента – «Оранты» – уровень выплат составил 26,3%, у СК «Провидна» – 36,2%, СГ «ТАС» – 43,1%. Самое небольшое отношение выплат к премиям – у СО «Доминанта» (11%), UTICO (19,7%) и Европейского страхового альянса (21,8%).

Экономят на здоровье

Снизился уровень выплат и в добровольном медстраховании: 53,2% против 55,2% годом ранее. 40 СК выплатили 244,2 млн грн. «Каждый новый заключенный договор, особенно с крупным клиентом, позволяет страховщику существенно нарастить премии, при этом выплаты производятся по ранее заключенным договорам, потому их уровень невысокий», – объясняет Андрей Перетяжко. Еще одной причиной снижения уровня выплат является исключение из договоров необязательных услуг, таких как профилактические мероприятия, витаминизация или оздоровление. СК также используют франшизу: клиентам приходится самостоятельно доплачивать за лекарственные препараты или за обслуживание в клиниках более высокого класса.

Отчетность II квартала также покажет рост выплат: девальвация, пик которой пришелся на февраль, еще не успела в полном объеме отразиться на выплатах страховщиков. Например, по ОСАГО средний срок выплаты превышает 120 дней, а это значит, что по страховым случаям, которые произошли в феврале, страховщики заплатят в августе-сентябре.

КАСКО становится роскошью для автовладельцев

Оценить снижение объема продаж страховщики пока не могут, поскольку данные за январь считают непоказательными. «Первые две недели месяца – праздничные. Продажи в начале года традиционно небольшие. К тому же курс доллара на протяжении января оставался стабильным, и все ожидали укрепления курса гривны, поэтому не спешили перезаключать договора», – сообщили FinMaidan в одной из СК – лидеров сегмента КАСКО. «В январе количество заключенных договоров КАСКО сократилось на 20% к аналогичному периоду прошлого года», – подсчитал директор департамента прямых продаж СК «Арсенал Страхование» Алексей Алексашин.

Опрошенные FinMaidan страховые компании, которые входят в число крупнейших игроков сегмента КАСКО, не готовы сообщать данные своих продаж. Большинство СК ограничились заявлением, что «в гривневом эквиваленте продажи выросли». Однако в неофициальных беседах они признают, что если доллар продолжит расти или даже сохранится на нынешнем уровне, участники рынка потеряют до 50% бизнеса. Помимо клиентов, которые откажутся от дорогой страховки, страховщики лишатся клиентов из-за заморозки банками программ автокредитования.

Страховщики предупреждают, что клиенты, которые не достраховали автомобиль, при попадании в ДТП получат ограниченную сумму выплат. Чтобы не потерять долю рынка, страховщики будут продвигать недорогие продукты с частичным страховым покрытием. Подробнее ...

Беззащитное КАСКО

Статьи: Беззащитное КАСКО
Резкий рост курса доллара сделал КАСКО труднодоступным для клиентов: стоимость автомобилей выросла более чем в два раза, что повлекло и повышение затрат клиентов на КАСКО. Страховщики предупреждают, что клиенты, которые не достраховали автомобиль, при попадании в ДТП получат ограниченную сумму выплат. Чтобы не потерять долю рынка, страховщики будут продвигать недорогие продукты с частичным страховым покрытием.

Не до КАСКО
Доллар, подорожавший с начала года с 16 до 30 грн, добавил хлопот страховщикам, которые могут лишиться существенной части бизнеса автострахования. Ведь в сегменте КАСКО стоимость страховки привязана к цене автомобиля, которая выросла из-за скачка курса. Например, если в декабре автовладелец покупал страховку за 10,5 тыс. грн, то сейчас она стоит почти 20 тыс. грн.

Оценить снижение объема продаж страховщики пока не могут, поскольку данные за январь считают непоказательными. «Первые две недели месяца – праздничные. Продажи в начале года традиционно небольшие. К тому же курс доллара на протяжении января оставался стабильным, и все ожидали укрепления курса гривны, поэтому не спешили перезаключать договора», – сообщили FinMaidan в одной из СК – лидеров сегмента КАСКО. «В январе количество заключенных договоров КАСКО сократилось на 20% к аналогичному периоду прошлого года», – подсчитал директор департамента прямых продаж СК «Арсенал Страхование» Алексей Алексашин.

Опрошенные FinMaidan страховые компании, которые входят в число крупнейших игроков сегмента КАСКО, не готовы сообщать данные своих продаж. Большинство СК ограничились заявлением, что «в гривневом эквиваленте продажи выросли». Однако в неофициальных беседах они признают, что если доллар продолжит расти или даже сохранится на нынешнем уровне, участники рынка потеряют до 50% бизнеса. Помимо клиентов, которые откажутся от дорогой страховки, страховщики лишатся клиентов из-за заморозки банками программ автокредитования.

Контрольное предупреждение

В сегменте автострахования стоимость запчастей и ремонта автомобиля зависит от курса доллара и евро, поэтому ожидается рост выплат минимум вдвое. В прошлом году, когда доллар подорожал с 8 до 12 грн, страховщики предлагали клиентам достраховать автомобиль, чтобы страховая сумма по договору КАСКО соответствовала рыночной стоимости транспорта. «Поскольку возмещение не может превышать страховую сумму, то при угоне или тотальном убытке страхового возмещения в любом случае не хватит, чтобы приобрести аналогичный автомобиль», – говорит начальник управления автотранспортного страхования СК «PZU Украина» Юлия Павлова.

Тем не менее в прошлом году на просьбу страховщиков отреагировали только от 20% до 50% клиентов. «Часть клиентов повышают страховую сумму при внесении очередного платежа, остальные делают это при перезаключении договора. Есть категория особенно ответственных клиентов, которые сами, без всяких напоминаний, обращаются в наш кол-центр или к представителям региональной сети после очередных изменений курса валют с просьбой внести изменения и достраховать автомобили на новые страховые суммы. Особенно это важно для клиентов, у которых транспорт постоянно эксплуатируется и является основой бизнеса», – рассказывает директор по направлению «продукт-менеджмент» СК «Альфа Страхование» Ася Трубицкая.

К клиентам, которые отказались заключать допсоглашения, СК применяли пропорциональную выплату. Например, если на момент заключения договора автомобиль стоил 500 тыс. грн, а на момент ДТП – 750 тыс. грн, то вместо насчитанной выплаты в 100 тыс. грн клиенту выплачивали 66,7 тыс. грн. Возможность такой индексации была прописана не во всех договорах. «Договоры, заключенные в начале девальвационных процессов, содержали оговорки по недострахованию только в части несоответствия страховой суммы действительной стоимости на дату заключения договора. Если же рост рыночной стоимости произошел во время действия договора, то принцип пропорциональности при расчете страхового возмещения не применялся», – признается ведущий специалист департамента андерайтинга и методологии СК «Универсальная» Елена Горшкова.

Коррекция цены
Поэтому почти все СК разработали новые договоры страхования, которые предусматривают необходимость корректировки страховой суммы в случае роста стоимости автомобиля в период действия договора. «Валютная оговорка была введена только в декабре 2014 года, поэтому под пропорциональную выплату подпадает малая часть клиентов», – говорит руководитель отдела страхования физических лиц и ВИП-клиентов СК «ИНГО Украина» Анастасия Сыропоршнева. «PZU Украина» прописывает в договорах возможность применения пропорциональной выплаты в случае, если страховая сумма меньше рыночной стоимости на момент ДТП более чем на 10%.

В СК «НОВА» индивидуально принимают решение о применении данного пункта в зависимости от срока сотрудничества с клиентом, покупки им других видов страховок и убытков в прошлом. А в СК «АХА Страхование», по словам заместителя вице-президента по операционной деятельности Руслана Грабко, пропорциональная ответственность применяется только в случае несоответствия страховой суммы стоимости автомобиля на дату заключения договора страхования.

Нынешняя стоимость КАСКО окажется неподъемной для многих клиентов, но страховщики не готовы снижать тарифы. Ухудшение криминогенной обстановки в стране повлекло за собой рост количества угонов, что приводит к росту выплат и лишает СК возможности уменьшать тарифы. «Если учитывать снижение доходов страхователей, то по некоторым опциям, где убыточность нашего портфеля КАСКО не так велика, тарифы были снижены в рамках различных акций. Также клиентам, которые не могут сразу заплатить, предлагается рассрочка платежа и программы с меньшей стоимостью», – говорит зампред правления по продажам СК «НОВА» Лина Кравченко. «Сейчас время простых и относительно недорогих продуктов, дающих защиту выборочно от тех рисков, которые клиент ощущает особенно остро», – резюмирует Ася Трубицкая.
 

Больше нет страха

Аналитика: Больше нет страха
Экономический кризис вносит свои коррективы в работу страховщиков – количество заключаемых украинцами договоров сократилось почти во всех сегментах. Первыми его влияние ощутили компании, которые активно развивали розничное направление за счет сотрудничества с агентами – банками и торговыми сетями. Такая ситуация может вынудить некоторые СК отказаться от работы с населением.

Розничное страхование в Украине теряет популярность. «Результаты работы страховщиков за январь-август свидетельствуют об общем спаде рынка розничного страхования», – говорит президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Александр Залетов.

По данным ЛСОУ, количество застрахованных по договорам добровольного медицинского страхования сократилось на 10,4%, страхования наземного транспорта (КАСКО) – на 21,5%, страхования туристов – на 20,5%, страхования от несчастных случаев – на 3,3%, «Зеленой карты» – на 1,2%, ОСАГО – на 13,2%. «Причинами такой динамики стало ухудшение макроэкономических показателей развития страны и торможение реформ на страховом рынке. Некоторые компании развивали розничное направление только за счет одного канала продаж. Зачастую это были либо автосалоны, либо банки. Сейчас оба направления практически не работают, что сразу отразилось на объемах привлекаемых премий и количестве заключенных договоров», – поясняет Александр Залетов.

В денежном эквиваленте падение было меньшим. Например, в сегменте КАСКО премии снизились на 15%, а ОСАГО – на 4%. В то же время сборы по «Зеленой карте» и страхованию выезжающих за рубеж, которые привязаны к курсу евро и доллара, даже выросли.

Аналитика: Больше нет страха 
Движение затруднено

Наибольшее падение зафиксировано в сегменте автострахования. «В первую очередь – по КАСКО, как в залоговом сегменте, так и в свободном рынке. Банки практически прекратили кредитование на покупку нового автомобиля, и планам страховых компаний в этом сегменте, видимо, не суждено быть выполненными в 2014 году», – считает заместитель председателя правления СК «Альфа Страхование» Дарья Рогова.

По оценкам специалистов компании, в залоговом сегменте премии уменьшились на 20%. «На свободном рынке сборы остались на уровне прошлого года, но произошло это прежде всего не в связи с возросшим спросом на рынке, а по причине девальвации гривны и переоценки рыночной стоимости автомобиля», – объясняет Дарья Рогова. По данным отраслевого журнала Insurance Top, лидерами по автострахованию в розничном сегменте являются СК «АХА Страхование», «Уника» и «Арсенал Страхование».

Удерживать долю рынка страховщики пытаются за счет пролонгации действующих договоров. «Еще в прошлом году банки не так тщательно следили за пролонгациями договоров страхования своих клиентов и порой закрывали глаза на непродленный договор. У нас были примеры, когда среди залоговых автомобилей банка было застраховано всего 20% машин. Сегодня их количество выросло до 90%», – говорит директор департамента продаж СК «PZU Украина» Василий Дужак.

Пострадали и страховые компании, которые активно сотрудничали с торговыми сетями и продавали покупателям бытовой техники страховки от несчастного случая. Наиболее активными участниками в этом сегменте являются СК «Ингосстрах», «Арсенал Страхование» и «Альфа Страхование». Совокупно на долю банков и торговых сетей приходилось порядка 30% премий.

Розница больше не кормит
Падение премий и прекращение сотрудничества с рядом агентских сетей может подтолкнуть страховщиков к отказу от развития розничного направления. «Не исключено, что следствием стагнации розничного страхования станет сокращение региональных сетей и персонала страховщиков, а в некоторых случаях даже свертывание этого направления страхового бизнеса», – отметил Александр Залетов.

Однако участники рынка рассчитывают, что в сегменте банковского страхования еще можно работать. «Мы продолжаем развивать это направление, но приходится быть активнее, эффективнее и технологичнее, чтобы запускать новые проекты и продукты. В связи с тем что банки перенесли свое внимание с автострахования на потребительское кредитование и расчетно-кассовое обслуживание, банковское страхование стало более интересным для многих банкиров, которые раньше из-за невысокой доходности не хотели даже начинать думать об этом», – объясняет Дарья Рогова.

Более того, некоторые СК даже в этой ситуации продолжают наращивать объемы премий. «По итогам девяти месяцев мы увеличили объем привлекаемых премий на 17%. Общий прирост количества договоров за этот период составил около 33%. Наибольшая потеря динамики произошла в сегменте страхования КАСКО: рост в этом виде страхования составил всего 2%, что не является критическим из-за относительно невысокой доли – 30% – КАСКО в страховом портфеле. В более сложной ситуации оказались компании, у которых вес КАСКО в портфеле превышает 50%», – говорит Василий Дужак.
 

Санкции для избранных

Аналитика: Санкции для избранных
Один из лидеров рынка ОСАГО - страховая группа «ТАС» - может потерять этот сегмент, а также рынки КАСКО и ДМС. Распоряжение Нацкомфинуслуг о приостановке действия трех лицензий может вступить в силу 9 октября, но в компании рассчитывают добиться его отмены, для чего готовы даже идти в суд. Участники рынка считают такие действия комиссии давлением на компанию, которая принимает активное участие в работе МТСБУ.

Нацкомиссия, осуществляющая регулирование рынков финансовых услуг, временно приостановила лицензии на осуществление ОСАГО, добровольного страхования наземного транспорта (кроме железнодорожного) и добровольного медицинского страхования (ДМС) СГ «ТАС». Об этом говорится в распоряжении №2863 от 2 октября.

Причина санкций – «нарушение законодательства в сфере финансовых услуг». Какие это нарушения – в комиссии не уточнили, а на запрос FinMaidan – не ответили. «Нацкомфинуслуг требует от компании выполнения своих обязательств по заключенным договорам с потребителями финансовых услуг по видам финансовых услуг, на право осуществления которых они выданы, а также прекратить нарушения, послужившие основанием для временного приостановления действия лицензии», - говорится в сообщении регулятора.

Дела минувших дней

В страховой компании удивлены решением Нацкомфинуслуг. «Несмотря на то, что информация на сайте регулятора появилась вчера до обеда, мы только к вечеру смогли получить на руки текст распоряжения, чтобы понять, в чем нас обвиняют. При этом если решение вступит в силу, деятельность компании будет фактически заблокирована: на эти три лицензии приходится 90% нашего портфеля», - рассказывает предправления СГ «ТАС» Павел Царук. Он уточнил, что распоряжение еще не вступило в силу: оно начинает действовать 9 октября. «Мы убеждены, что это решение является безосновательным и до момента вступления в силу будет отменено Нацкомфинуслуг или в судебном порядке», - сказал Павел Царук.

По информации Павла Царука, основанием для приостановки лицензии стали результаты прошлогодней проверки комиссии. «Год назад у нас была проверка – комиссия затребовала у нас информацию о деятельности компании и попросила заполнить ряд документов и таблиц. На тот момент у нас не было ни единой жалобы ни по одному страховому случаю, однако была кредиторская задолженность перед клиентами и потерпевшими», - рассказывает Павел Царук. Позже по каждому случаю было дано объяснение.

В компании утверждают, что по факту все страховые события были урегулированы в установленные законом сроки. «Иногда мы не могли вовремя перечислись деньги, если получателем было физлицо-предприниматель либо нерезидент, поскольку для этого нам нужны дополнительные документы. Кроме того, иногда потерпевшему оказываются все услуги, но платежи нашим контрагентам уходят не сразу, например, если мы проводим взаимозачеты с другими СК или же перечисляем деньги непосредственно на СТО или в медучреждения. Все документы в Нацкомфинуслуг мы предоставили еще в марте, но решение не принималось до сих пор. Заседание нам назначили на 2 октября, на 11:00 – как раз когда начиналось общее собрание членов МТСБУ. Сейчас нам инкриминируют, что мы не погасили пеню, хотя эта информация у нас даже не запрашивалась», - уточнил топ-менеджер.

Нет претензий к страховщику и у Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ). СГ «ТАС» на протяжении длительного времени входит в тройку лидеров как по количеству реализованных полисов, так и по объему выплаченных возмещений. По данным бюро, за шесть месяцев СГ «ТАС» привлекла 66,18 млн грн страховых премий, заключив 273,3 тыс. договоров по ОСАГО. За этот же период СК выплатила потерпевшим 33,26 млн грн возмещений. Средняя сумма выплаты – 10094 грн, при рыночном показателе – 9863 грн. Уровень выплат СГ «ТАС» составил 48,1%, что выше среднерыночных показателей – 42,3%.

Более того, по данным «светофора», у СГ «ТАС» отличные оценки по всем трем показателям – «общая оценка деятельности страховой компании», «качество урегулирования убытков» и «уровень жалоб от потерпевших и страхователей».

За активную позицию
Участники рынка удивлены жесткостью санкций. «Регулятор неоднократно декларировал, что в такое сложное время он будет поддерживать рынок. Уже не с одной компанией, финансовые результаты и качество урегулирования которых намного хуже, чем у СГ «ТАС», подписывались меморандумы, велись переговоры с акционерами относительно дальнейшей работы страховщика, предпринимались шаги по постепенному погашению задолженности перед клиентами. Эти компании продолжают работать на рынке. А тут сразу такие жесткие санкции. Причем, насколько я знаю, существенных нарушений у «ТАС» не было», - сказал президент Украинской федерации страхования Андрей Перетяжко.

Страховщики признают, что такие санкции регулятор применил за активную позицию СГ «ТАС» в президиуме МТСБУ. «Павел Царук является одним из наиболее активных членов президиума. И там где остальные участники могут промолчать или максимально корректно высказывают свое мнение по тем или иным вопросам, Павел Царук всегда довольно категоричен. Кроме того, он поддерживает Наталью Гудыму, и это далеко не всем в Нацкомфинуслуг и в координационном совете нравится», - отметил предправления одной из СК.

По словам источника на страховом рынке, «информация о возможном приостановлении действий лицензий у СГ «ТАС» появилась еще на прошлой неделе, но сразу после общего собрания членов МТСБУ 2 октября стало очевидно, что решение все-таки будет принято». «По моим сведениям, это сделано по личному распоряжению Максима Полякова (вр.и.о. главы комиссии. – Ред.), хотя он в это время был в отпуске. Павла Царука «бьют» за активную позицию», - уточнил он. На общем собрании именно Павел Царук от лица президиума объяснял необходимость и способы сокращения расходов МТСБУ более чем на 40%, что вызвало резкую критику со стороны исполняющего обязанности гендиректора бюро Николая Лутака, который возглавил бюро после того, как коордсовет отстранил от занимаемой должности Наталью Гудыму.

Павел Царук не отрицает, что причиной санкций могли быть его высказывания. «Надо было меньше говорить на общем собрании и быть менее активным на заседаниях президиума. Но даже в такой ситуации менять нашу позицию мы не будем. Мы сейчас живем в эпоху больших перемен. И если будем подстраиваться под чьи-то желания, в стране ничего не изменится», - сказал он. «Даже не хочется думать о том, что такие решения регулятора являются способом давления на участников рынка. Ведь речь идет о руководстве, которое пришло в Нацкомфинуслуг уже после смены власти. Хочется думать, что такие методы работы были присущи прежней власти и они остались в прошлом. Надеюсь, конфликт удастся решить уже в ближайшее время», - говорит Андрей Перетяжко.

Участники страхового рынка называют еще одну причину санкций – политическую. Временно исполняющий главы Нацкомфинуслуг Максим Поляков баллотируется на выборах в парламент под 39-м номером в списке партии «Народный фронт», которую возглавляет премьер-министр Арсений Яценюк. В то же время владелец СГ «ТАС» Сергей Тигипко возглавляет партию «Сильная Украина», которая является идеологическим противником «Народного фронта».
 

Благородная выплата

Аналитика: Благородная выплата
Военные действия в зоне АТО спровоцировали рост количества обращений за возмещениями в страховые компании. Страховщики уже выплатили потерпевшим более 12 млн грн. При этом каждое дело рассматривается индивидуально, и даже если событие не является страховым, компании готовы идти навстречу клиентам и выплачивать возмещение как благотворительный взнос. Но в этом случае из суммы платежа будет удерживаться 15-17% подоходного налога.

По данным Украинской федерации страхования (УФС), к 25 июля страховые компании зарезервировали 97,38 млн грн для возмещения компенсаций по заявленным страховым случаям, происшедшим в зоне АТО. «Это данные крупнейших страховщиков, на долю которых приходится почти 50% рынка имущественного страхования и КАСКО», – уточнил президент УФС Андрей Перетяжко.

Из этой суммы более 12 млн грн уже выплачены потерпевшим: 8 млн грн – это выплаты по КАСКО, 4 млн грн – по страхованию жизни и здоровья, около 260 тыс. грн – по страхованию имущества физических лиц. Остальное – это размер ущерба, нанесенный юрлицам. «По этим страховым случаям еще идут судебно-процессуальные разбирательства, и выплаты могут затянуться», – отметил Андрей Перетяжко.

Страховщики предупреждают, что многие потерпевшие еще просто не успели заявить о страховых событиях или же не собрали все документы, необходимые для подтверждения страхового случая и оценки ущерба. Общая сумма страховых возмещений может превысить 300 млн грн.

Страховые особенности
Урегулировать страховые события в зоне АТО сложно, утверждают страховщики. Одно из препятствий – собрать документы, которые подтверждают наступление страхового события. «Во всех договорах есть исключения, включающие военные, политические риски, гражданские волнения и терроризм. Эти исключения не имеют перестраховочной защиты, следовательно, если страховщик выплатит по ним возмещения потерпевшему, то компенсацию от перестраховщика он не получит», – сказал Андрей Перетяжко.

К тому же потерпевшие не успевают подать документы в требуемый срок. «Иногда клиент не знает, что произошло дома в его отсутствие, или по состоянию здоровья не может сообщить», – приводит пример генеральный директор СК «Allianz Украина» Гарри Андреасян. Возникают сложности и со сбором документов. Например, если страховое событие происходит в зоне АТО – на территории, подконтрольной террористам, то получить справку от госструктур (ГАИ, милиция) можно будет только после освобождения этих территорий. «В тех случаях, когда возможности для проведения осмотра нет, компания временно разрешает заявителю самостоятельно фиксировать убыток, собирать документы и передавать фотоматериалы в электронном виде», – говорит директор департамента урегулирования убытков страховой компании «PZU Украина» Олег Компаниец. «Страховщики должны идти на уступки и в сложившейся ситуации рассматривать все поданные заявления, даже с нарушением сроков», – отметил Гарри Андреасян.

Участники рынка ждут указаний регулятора. «Страховые компании готовы платить, но им необходимо документальное подтверждение наличия страхового случая, иначе в дальнейшем могут быть значительные проблемы с контролирующими органами, в частности, с Нацкомфинуслуг и Госслужбой финмониторинга, на предмет законности осуществления выплат», – отметил предправления СК «Уника» Юрий Ефимов. Регулятор пообещал, что компании, которые урегулируют сложные убытки, не будут облагаться штрафами. Но страховщики хотят, чтобы эти обещания подтверждались документально.

Жест доброй воли
Страховщики честно предупреждают, что платить по всем страховым случаям, которые произошли в зоне АТО, они не могут. Иногда определить, является ли случай страховым, может только суд. Например, в СК «Княжа» поступило заявление о страховом случае – пожаре в супермаркете в зоне АТО. «При этом эксперт указал причину пожара: «короткое замыкание», хотя на месте происшествия после освобождения города был найден фугасный снаряд», – говорит предправления СК «Княжа» Дмитрий Грицута.

Или, например, в Луганске крупный перевозчик поставил на охраняемую стоянку грузовики, а ночью на территорию пришли вооруженные люди и забрали часть автопарка. «Как трактовать этот страховой случай: как «терроризм», что не покрывается договором, или как «противоправные действия третьих лиц» – в этом случае страховая должна выплатить возмещение», – приводит еще один пример Дмитрий Грицута. Другая компания рассказала, что потерпевший обратился за выплатой по КАСКО: в справке, выданной ГАИ, причиной повреждения значилось ДТП, но при осмотре представители СК обнаружили множественные следы от пуль.

В некоторых случаях компании готовы платить, особенно если речь идет о выплатах населению. «Наши акционеры приняли решение осуществлять незащищенным слоям населения выплаты. Но компенсация будет не выплатой возмещения, а благотворительным платежом. При этом размер и сроки таких выплат будут рассматриваться для каждого случая индивидуально», – пообещал Юрий Ефимов.

Если потерпевший будет получать выплату как благотворительный взнос, с этой суммы ему придется уплатить подоходный налог в размере 15-17%. Страховщики даже готовы сами его уплачивать. «Мы не можем обещать, что все потерпевшие в зоне АТО получат возмещение, к тому же в полном объеме. Размер выплаты зависит от социальной ориентированности компании, наличия резервов и желания акционеров. Страховщики не всемогущи и не могут вытянуть на себе все события, поскольку имеют ограниченный запас страховых резервов», – добавил Гарри Андреасян.

«АХА Страхование» уходит от платежа

Аналитика: «АХА Страхование» уходит от платежа
Украинская «дочка» французской финансовой группы AXA Group отказывается платить по страховым случаям в Луганской области, ссылаясь на то, что приказом лидера ЛНР, признанной властью террористической организацией, на части территории области введено военное положение. Остальные страховые компании заявляют, что продолжают платить по страховым случаям, наступившим в восточных регионах, а также в зоне АТО. Благо таких случаев пока немного.

Крупнейшая по итогам минувшего года украинская страховая компания «АХА Страхование» спровоцировала скандал на страховом рынке. Один из ее клиентов обнародовал официальный ответ компании, из которого следовал отказ СК в выплате страхового возмещения в связи с угоном застрахованного транспортного средства в зоне АТО. Автомобиль Citroen C4 5PN2 (договор КАСКО от 14 февраля) был захвачен «группой вооруженных лиц» 25 июня в Лисичанске Луганской области. Клиент подал запрос в СК спустя два дня, но ответ из Киева был направлен ему лишь 16 июля.

Страховщик в ответе за подписью и.о. главы правления Максима Межебицкого указал полный перечень случаев, которые не являются по договору страховыми, а значит, не требуют выплат: война, военные действия, вторжение войск, восстание, мятеж, общественные беспорядки, конфискация, принудительное изъятие, ревизия, аресты.

Для отказа в выплате СК сослалась не только на решения украинских органов власти, но и на решение самопровозглашенной Луганской народной республики. «Факт мятежа, военных действий, оглашения войны, введение военного положения на территории Луганской области подтверждается приказом лидера самопровозглашенной Луганской народной республики от 22 мая», – говорится в письме.

Такое заявление фактически означает, что СК признает власть террористического объединения на территории Луганской области. Еще 16 мая Генеральная прокуратура Украины признала самопровозглашенные Донецкую народную республику (ДНР) и Луганскую народную республику (ЛНР) террористическими организациями, установив в рамках досудебного следствия факт финансирования боевиков.

Своя правда

В компании рассказали FinMaidan, что она «в своей деятельности руководствуется законодательством и Конституцией Украины и не признает легитимность любых вооруженных и других формирований, не предусмотренных законом». «Текст нашего ответа клиенту не содержит ни поддержки, ни признания незаконных, самопровозглашенных так называемых Донецкой народной республики и Луганской народной республики. То есть мы говорим только об общеизвестных фактах существования таких террористических организаций, и это подтверждается данными Генеральной прокуратуры, Министерства внутренних дел, Службы безопасности о возбуждении уголовных производств по признакам соответствующих преступлений на территории Луганской области по ст.ст.109, 110, 293, 294, 146, 258, 341, 263 Уголовного кодекса», – сказал заместитель председателя правления компании «АХА Страхование» Максим Межебицкий.

По его словам, «письмо содержит лишь констатацию того, что убытки по договору причинены в результате действий данных незаконных формирований, что является исключением по договору и подтверждается совокупностью доказательств: как официальными источниками информации органов государственной власти Украины и их нормативно-правовыми актами, так и сообщениями средств массовой информации Украины». «Наши акционеры – французская Группа АХА – солидарны с позицией украинской компании «АХА Страхование» и признают исключительно действующее законодательство и Конституцию Украины», – говорит Максим Межебицкий.

Проблемная зона
Единого мнения, платить или нет по страховым случаям в зоне АТО, у страховщиков нет. «В условиях столь обостренной ситуации зачастую очень непросто отличить обычные противоправные действия от, например, гражданских волнений. Это осложняет задачу определения, является ли случай страховым. Дополнительно стоит отметить, что урегулирование страхового события требует подтверждения правоохранительных и других государственных органов, которые во многих населенных пунктах региона объективно не могут осуществлять свою деятельность. Сложившаяся в Донецкой и Луганской областях ситуация вызывает также технические сложности в проведении осмотра и оценки пострадавшего имущества, что препятствует осуществлению выплат», – говорит директор департамента имущественного страхования компании BritMark Игорь Марфин.

Для решения вопроса страховщики даже обращались в торгово-промышленную палату с просьбой определить, являются ли страховые случаи в зоне АТО форс-мажорами. В интервью FinMaidan вице-президент Торгово-промышленной палаты Украины Валентина Суржикова заявила, что страховщики должны принимать решения о выплате страховых сумм самостоятельно в рамках страховых случаев, предусмотренных договорами (см. «Отсутствие денег – это не форс-мажорные обстоятельства!»).

Большинство компаний все же принимают решения платить по страховым случаям в зоне АТО. «Как и на любой территории страхового покрытия, в Луганской и Донецкой областях наша компания проводит урегулирование страховых событий в общем порядке. Если обстоятельства наступления страхового события подкреплены всеми необходимыми документами, то говорить об отказах в выплате страхового возмещения не приходится», – говорит директор департамента урегулирования убытков СК «Альфа Страхование» Александр Ваховский. При этом эксперт уточнил, что как таковых оформленных и направленных клиентам отказов в выплате в зоне АТО на сегодняшний день не было. «Мы знаем, что не все документы могут быть поданы своевременно, поэтому с пониманием относимся к задержкам в предоставлении соответствующих справок или заключений», – уточнил Александр Ваховский.

«События на востоке Украины не попадают под исключение страхования. Кроме того, наша компания не отказывает в выплате страхового возмещения по событиям, которые произошли в зоне проведения АТО», – сказал начальник управления методологии СК «Провидна» Владимир Бадрак. В СК «Провидна», например, автомобиль страхователя по КАСКО был расстрелян на блок-посту в районе аэропорта Донецка. Кроме того, по договору страхования имущества был зарегистрирован страховой случай в Луганской области: в частный дом попал снаряд. «По данным случаям мы проведем стандартную работу и выплатим возмещение согласно договору», – сказал Владимир Бадрак.

Желающих нет
Впрочем, заявлений от застрахованных поступает немного. «Был всего один заявивший из Краматорска, автомобиль которого попал под минометный обстрел. Мы заявление приняли, но после этого страхователь не выходит на связь и не отвечает на наши звонки. Пока регулируем и выплачиваем возмещение в тех случаях, когда выгодоприобретатель на связи и имеет доступ к банкам. Как правило, это те случаи, которые были заявлены до начала операции и затянулись во времени по разным причинам», – сообщили в одной из страховых компаний.

В «PZU Украина» рассказали, что за последние два месяца только по автотранспортным рискам в Донецкой и Луганской областях выплачено более 620 тыс. грн компенсаций. «Среди основных рисков, по которым выплачиваются убытки, остаются ДТП, также существенно выросло количество убытков по незаконному завладению авто», – уточнил директор департамента урегулирования убытков страховой компании «PZU Украина» Олег Компаниец.

Страница 1 из 2

Присоединяйтесь