Обратный эффект: почему обязательное страхование не работает
Фото firestock

Обратный эффект: почему обязательное страхование не работает

В Украине законами введено 40 обязательных видов страхования. Но большинство из них существует только на бумаге: нет необходимой законодательной базы, либо страховщиков, готовых работать в конкретном сегменте, или же страхователь получает фикцию, а не страховую защиту. Реформе рынка мешает стопка устаревших законов (укр.).

На обязательные виды страхования в Украине приходится всего 5,8 млрд грн страховых премий в год – это 23% от общего объема собранных страховщиками премий. Эксперты Офиса эффективного регулирования (BRDO) подсчитали, что из 5,8 млрд грн «обязательных» премий 63% получено по «автогражданке», а 18% – «Зеленой карте» (международное ОСАГО). Еще 11% премий сгенерировало страхование гражданской авиации, а 3% – страхование гражданской ответственности НАЭК «Энергоатома». «На остальные 36 обязательных видов страхования приходится всего 5% премий», – говорит руководитель сектора «Контроль и надзор» BRDO Владимир Головатенко. Для примера: добровольных видов рискового страхования всего 23.

Слабое развитие обязательных видов страхования неудивительно. «18 из 40 видов обязательного страхования не имеют нормативно-правовой основы: не утверждены порядки или правила обязательного страхования, формы типовых договоров, размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов. Это в частности касается сфер медицинского страхования, страхования водного транспорта, ответственности субъектов туристической и космической деятельности», – перечисляет Владимир Головатенко.

ins1

Тупик рынка

Эти проблемы признают и в Нацкомфинуслуг, и в страховых компаниях. «После принятия закона "О страховании" каждое министерство, ведомство или подразделение пыталось придумать себе новый вид обязательного страхования. В результате в обществе нет четко определенной цели обязательного страхования. Изменить ситуацию могло принятие новой редакции закона «О страховании». Работа над ним велась ни один год, но документ прошел только первое чтение», – говорит член Нацкомфинуслуг Александр Залетов. Глава Национальной ассоциации страховщиков Украины Наталья Гудыма напомнила, что во время работы над законопроектом каждый депутат, голосом которого хотели заручиться страховщики, требовал включить в проект «свой» обязательный вид страхования. «В итоге в документе, который должен был ликвидировать обязательные виды страхования, появился целый перечень их видов», – сказала она. Новый закон об ОСАГО парламент провалил.

Генеральный директор ассоциации «Страховой бизнес» Вячеслав Черняховский отметил, что некоторые виды страхования не согласованы между собой и не имеют ни аналогов в мире, ни экономической целесообразности. Например, если говорить об обязательном страховании на транспорте, то «погибнуть в самолете приятнее, чем в маршрутке», ведь страховая сумма при крушении самолета выше, чем при ДТП с маршруткой. «Более того, сейчас документом, который подтверждает наличие страховки у пассажира, является проездной билет. Вы видели, в каком состоянии бывают маршрутки после ДТП? Где там искать билеты? Если заменим обязательное страхование на транспорте ответственностью перевозчиков, мы сможем сэкономить огромные суммы на администрировании этого вида страхования», – поясняет Вячеслав Черняховский.

Генеральный директор Украинской федерации страхования Галина Третьякова считает, что ситуация, которая сложилась в сегменте обязательного страхования, создает возможности для создания монополий и злоупотреблений, в том числе для завышения стоимости страхования. Вячеслав Черняховский привел пример обязательного страхования волонтеров. «Когда это был добровольный вид, были желающие страховать и заключались договоры страхования. Как только это страхование стало обязательным, интерес у страховщиков к этому виду пропал», – уверен он.

Замечания есть и у клиентов, которые по закону обязаны страховаться. Например, член совета Нотариальной палаты Украины Дмитрий Кирилюк считает, что обязательное страхование ответственности нотариусов является «мнимым». «Мы проанализировали стандартный договор страхования и пришли к выводу, что по этому договору страховая выплата не наступит никогда. Обязательное страхование – это мнимое страхование. А ответственные нотариусы, которые действительно хотят застраховать свою ответственность, вынуждены заключать два договора: один – обязательный, второй – добровольный», – приводит пример Дмитрий Кирилюк.

Сломать и построить новое

Причина сложившейся ситуации – в устаревшем законодательстве и разрозненности нормативно-правовых актов. Помимо закона «О страховании» обязательные виды регулируются другими законами (63 закона) и кодексами (3), указами президента (6), распоряжениями Нацкомфинуслуг (56), распоряжениями и постановлениями правительства (20 и 92 соответственно), приказами центральных органов исполнительной власти (110) и другими нормативными актами (27).

Государство, установив требования об обязательности страхования в 40 «случаях жизни», предусмотрела ответственность за его неосуществление лишь в 11 случаях, удивлен Владимир Головатенко. Санкции грозят за отсутствие страхования воздушных и водных пассажирских суден. Но вы не можете быть уверены в том, что нефтедобытчики застраховали свои имущественные риски, а горнорудная промышленность – свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред от промышленных взрывов.

ins2

Более того, если в ЕС обязательное страхование заключается в требовании к физическим и юридическим лицам обязательно иметь страховую защиту в определенных сферах, то в украинских реалиях оно в большей мере означает дополнительные требования к страховым компаниям и необходимость получать дополнительные лицензии.

Изменить ситуацию на уровне отдельных нормативно-правовых актов невозможно – необходимо с нуля написать новые правила сегменту обязательного страхования в соответствии с правилами ЕС. Украина в рамках соглашения об Ассоциации пообещала изменить свои правила страхования в 2019-2025 годах. Причем внедрять мы будем правила, принятые в ЕС еще в 2002-2009 годах.

«Законодательные требования в настоящее время являются скорее инструментом ограничения доступа участников к рынку, чем эффективной страховой защитой. Новая модель обязательного страхования должна стать системой управления рисками на базе законов, необходимо установление общих требований к обязательному страхованию и свободного тарифообразования, как это обусловлено директивой ЕС, и обеспечение действенных механизмов привлечения к ответственности», – отметил Владимир Головатенко.

Виктория Руденко

Подписывайтесь на новости FinClub в TelegramViberTwitter и Facebook.