Как разрушали валютообменную монополию

Длительное время рынок валютообменных операций был монополизирован двумя-тремя компаниями, а Нацбанк не впускал на него новых игроков. Было распространено мнение, будто новые операторы представляют угрозу стабильности финансовой и банковской систем. Частично это мнение было даже закреплено нормативно: постановлением № 137 от 21 декабря 2017 года Нацбанк сам себе дал право приостановить выдачу валютных лицензий ввиду «возникновения обстоятельств, угрожающих стабильности банковской системы».

Новые люди, пришедшие в Нацбанк на волне Революции достоинства, в частности и я, поставили эту ситуацию под сомнение, ведь свободная конкуренция не повредит никакому рынку. В результате острых дебатов иррациональные фобии были преодолены, и Нацбанк в конце 2015 года после долгого перерыва возобновил выдачу валютных лицензий небанковским компаниям, желающим заняться обменом наличной валюты – одним из самых высокомаржинальных бизнесов в условиях финансовой нестабильности.

В результате только за два последних месяца 2015 года Нацбанк выдал 11 новых лицензий, а за последующий 2016 год – еще 16, увеличив за сравнительно небольшой период времени число участников рынка в восемь раз! Уже в конце прошлого года и в начале этого у большей части новых лицензиатов сроки действия лицензий истекли, и они обратились в Нацбанк с просьбой об их продлении.

И тут выяснилось, что квалифицироваться на продление могут единицы. Перед Нацбанком стоял сложный выбор: убрать большую часть игроков с рынка или изменить правила продления существующих (а заодно и выдачи новых) лицензий.

Нацбанк выбрал второе.

Прощение нарушителей на путь исправления

Утверждая 2 января 2019 года новые правила лицензирования постановлением № 9, Нацбанк по сути объявил амнистию для множества операторов рынка, допускавших серьезные нарушения в работе.

Согласно действующим правилам лицензирования, лицензия могла быть отозвана или не продлена, если у некоторого количества обменников лицензиата в ходе проверок выявляли нарушения широкого спектра, начиная с требования выдавать кассовый чек и заканчивая требованиями к укрепленности помещений, наличию сигнализации и камер видеонаблюдения.

Работал такой принцип: чем крупнее компания, тем меньший процент проштрафившихся отделений мог стать основанием для возникновения проблем с лицензией. Так, для компании, у которой под управлением имеется 300 обменников, порог составлял менее 2%. У компании, управляющей десятью обменниками, порог повышался до 50%. Временной диапазон, за который учитывались нарушения, составлял 12 месяцев накануне обращения в Нацбанк.

Еще одним основанием для непродления и отзыва лицензии было однократное применение регуляторами в течение года, предшествующего переоформлению лицензии, санкций за нарушение валютного законодательства или законодательства о недопущении отмывания преступных доходов.

В ходе изучения заявлений лицензиатов на продление их лицензий выяснилось, что нарушители почти все. Это был серьезный тест на зрелость регулятора и рынка. Нацбанк принял решение простить нарушителей, но лишь при условии, что они оценят его широкий жест и станут на путь исправления. Решение довольно неожиданное для тех, кто привык видеть в регуляторе лишь недальновидного крючкотворца.

Новые правила устанавливают единый порог в 50% проштрафившихся обменников от их общего количества независимо от величины компании. Срок, за который принимаются во внимание нарушения, уменьшен с 12 до 6 месяцев накануне обращения.

Однократное нарушение правил перестало быть препятствием для переоформления лицензии. Но главное, что все заявители, получившие свои лицензии в конце 2015 – начале 2016 года и обратившиеся за их продлением, получили амнистию от ответственности за нарушения, допущенные в 2018 году.

Дело в том, что в конце 2018 года Нацбанк принял решение продлить 15 ранее выданных лицензий автоматом до 7 мая 2019 года, а уже в январе позволил обратиться за переоформлением этих лицензий до 7 августа. Таким образом, нарушения, допущенные лицензиатами в 2018-м, не будут учитываться при принятии решения о продлении их лицензий, если компания обратится с заявлением о продлении, например, в июле 2019-го. Также перестают учитываться и санкции, наложенные на такие компании в первой половине 2018 года. Если компании были подвергнуты лишь одной мере наказания во второй половине 2018-го, но не попались в новом году, они также получают возможность продлить свои лицензии.

Следующий шаг – за рынком. Кто из предпринимателей, получивших кредит доверия регулятора, не сможет оправдать это доверие, узнаем уже осенью.

Лицензии стали бессрочными, а требования для их получения смягчили

Новый закон «О валюте и валютных операциях» отменил временные валютные лицензии, срок действия которых истекал спустя три года после их предоставления. На замену придут постоянные.

Их получить станет проще. С 10 млн грн до 5 млн грн понижено требование к минимальному капиталу соискателя. Упразднено требование о наличии минимум пяти полностью оборудованных отделений до момента обращения заявителя в Нацбанк. В самом деле, расходы по аренде и оснащению этих отделений окажутся бессмысленными, если Нацбанк откажет в выдаче лицензии.

Вместо этого заявители должны подать бизнес-план на ближайшие три года и показать, что у них на счетах имеется достаточно денежных средств, чтобы покрыть расходы первого года работы. Разумная альтернатива, если только Нацбанк не станет игнорировать операционный доход, который обменники будут зарабатывать в течение этого года. Пока же регулятор придерживается мнения, что бизнес-план должен быть рассчитан исходя из предположения, что все операционные расходы первого года работы покрываются за счет собственных средств заявителя. При таком подходе сохраняется риск того, что заявители будут представлять регулятору нереалистичные бизнес-планы.

Наконец, Нацбанк исключил из правил лицензирования пункт о том, что он может не выдавать валютные лицензии как раз в тот период, когда бизнес, для которого требуется эта лицензия, становится особенно привлекательным, то есть в период финансовой неустойчивости. Либеральный взгляд на конкуренцию утвердился в Нацбанке окончательно.

Большинство компаний заменят временные лицензии на постоянные в течение 2019 года, если пройдут новый облегченный тест на законопослушность.