Депозиты на снегу: пошаговая инструкция Фото economics.unian.ua

Депозиты на снегу: пошаговая инструкция

В сезон новогодних праздников банки традиционно предлагают акционные депозиты, сулящие клиентам повышенный доход. Треть банков с крупными портфелями розничных вкладов готовы до конца зимы предлагать особые условия депозитных программ. «Финансовый клуб» изучил, где можно успеть выгодно сохранить деньги.



Цвет зимы

«Финансовый клуб» изучил программы всех банков с крупными портфелями. По статистике НБУ, свыше чем по 1 млрд грн розничных депозитов хранится в 36 банках. Из них 11 учреждений предприняли маркетинговые усилия, чтобы привлечь новых и удержать старых клиентов (см. таблицу).

И даже если некоторые банки не запустили «зимние» программы, у них могут быть другие акции. «В преддверии новогодних праздников многие банки запускают акции: повышенные ставки, розыгрыши призов и подарков. ComInBank активно подошел к развитию сети и с сентября открыл уже 17 отделений. В новых отделениях действует акция «Добро пожаловать!», в рамках которой клиенты имеют возможность получить до плюс 5% к ставке по вкладам «Максимальный доход» и «Оптимальный»», – рассказывает глава департамента развития розничного бизнеса Коммерческого индустриального банка (КИБ) Дмитрий Федоров.

Продленные сроки

Чаще всего банки привлекали средства физлиц по акционным продуктам ненадолго. Банк «Хрещатик» даже занимает средства у населения всего на пять дней – в рамках программы «Зимовий експрес-online». Эта депозитная программа должна была завершиться 31 декабря, но ее продлили до конца января 2016-го, как и еще три зимних депозитных продукта. Всего у банка шесть новогодних акций – рекорд для банков.

Другие банки, начав продвигать зимние акции в ноябре–декабре, сразу установили их на более длительный период – до конца января–февраля 2016 года. А Ощадбанк и Проминвестбанк даже намерены «дотянуть» акции до уникальной даты – 29 февраля (2016 год будет високосным).

Чаще всего по акциям можно разместить вклады на один, три и шесть месяцев. Если вам хочется получить «новогодний» процент, зафиксированный на более долгий срок, например, на год, то можно обратить внимание на депозиты Проминвестбанка под 21% на 12 месяцев или банка «Хрещатик» под 24-24,75% на 13 месяцев. Супердлинный новогодний депозит вы сможете найти только в двух учреждениях: Банк Кредит Днепр одалживает деньги под 25% на 15 месяцев, а Банк инвестиций и сбережений (БИС) – под 20% на два года.

Дмитрий Федоров из КИБ признает рост интереса клиентов к длинным вкладам. Пока большинство депозитных программ учреждения – на короткий срок, только один депозит – на 12 месяцев. «Большинство вкладов ориентировано на клиентов, готовых размещать средства на короткие сроки. Это неудивительно в период снижения доверия клиентов к банковской системе. Но в начале года сроки вкладов будут увеличены до полутора лет», – обещает он.

Встречаются и уникальные предложения для тех, кто не любит классическое банковское правило, что срок вклада должен «делиться» на квартал (3, 6, 9, 12 месяцев). В Идея Банке можно разместить акционный вклад на четыре месяца, в Проминвестбанке – на семь месяцев. Банк Кредит Днепр и БИС пошли еще дальше: они измеряют сроки депозитов в днях, устанавливая разные ставки для разных диапазонов дней. Например, если вы хотите, чтобы ваш вклад длился 200 дней, то в этих банках вам предложат доходность 21% и 23% годовых.

Такие депозитные конструкторы постепенно входят в моду. «Мы внимательно изучили манеру использования депозитов, проанализировали поведение и предпочтения клиентов и создали новый депозитный продукт с датой окончания, которую клиент определяет сам. В первую очередь он будет интересен тем клиентам, которые копят средства к определенной дате, будь то крупная покупка, ремонт или путешествие», – рассказал «Финансовому клубу» руководитель управления по развитию розничных продуктов Альфа-банка Алексей Пузняк.

Ставка бита

По акции банки предлагают депозиты с номинальной доходностью даже ниже 20%. Кредобанк привлекает на один-три месяца средства под 16-17% (акция состоит в прибавке к вкладу 2%). Так что изначально ставка была еще ниже. «Эта акция направлена на продвижение онлайн-депозитов, поэтому она распространяется только на депозиты, открытые через систему интернет-банкинга для физлиц «КредоДайрект» (на короткие депозиты, открытые в отделениях, она не распространяется)», – говорит руководитель пресс-службы Кредобанка Виктор Гальчинский.

Акционные депозиты чаще всего отличаются от остальных депозитных продуктов не только красивой оберткой, но и повышенной ставкой. Например, по обычным шестимесячным депозитам банк «Хрещатик» предлагает 19,25-19,5%, а по новогодним депозитам на такой же срок – 23,5-24,25%. Обычно банки дарят клиентам 0,5%, 1% или 2% при проведении акции, а в этом случае – сразу 5 п.п. В банке не скрывают, что переплачивают. «Мы проводим комплекс мероприятий к праздничным и особенным датам для привлечения новых клиентов и привлечения внимания к новым продуктам уже имеющихся клиентов. Поэтому банк запланировал понести затраты на выплату повышенных процентов для достижения целей повышения лояльности клиентской базы», – рассказывает директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик» Марина Нестеровская.

Кредитные учреждения по зимним акциям предлагают чаще всего от 19% до 25%. «Банки весь год работают на «новогодних» ставках. Материальные причины высоких ставок (инфляция, валютный курс) постепенно теряют свою актуальность, а психологические (клиенты боятся) пока никуда не делись и лучше лечатся низкими ставками, чем высокими», – поясняют в ПриватБанке.

Клиент, скорее всего, откроет более доходный новогодний депозит. Доля акционных вкладов в общем объеме привлеченных в декабре депозитов составляет 22,5%, подсчитали в Кредобанке. «С 1 декабря доля вклада «Теплі обійми» сроком на три месяца составляет 91%, а на шесть месяцев – 90% всех депозитов, открытых на аналогичные сроки», – говорят в Ощадбанке.

Долларовые вклады обещают своим владельцам по 8-11% годовых, а в евро – 7-10%. Впрочем, вкладчиков ждут в банках со своей валютой, хотя можно попытаться купить ее в банке, с учетом ограничений НБУ, на сумму не больше 3000 грн в день (примерно $120). Но привлекать валюту сейчас хотят не все банки. Акционные новогодние депозиты в иностранной валюте решили не предлагать сразу четверо: Идея Банк, Кредобанк, «Пивденный», Укрэксимбанк.

Пополнять не просят

Если вы выбрали доходный депозит и рассчитываете, что сможете пополнять его весь срок действия договора, в то время как ставки на рынке начнут снижаться, то не получится. Банки не хотят переплачивать в будущем. Поэтому если вы видите слово «акция», то в девяти случаях из десяти это будет депозит без пополнения. Даже больше: неакционный депозит того же банка, скорее всего, будет содержать опцию пополнения, а акционный – нет. «Это условие оптимизирует расходы банка на поддержание выплаты повышенных процентов», – говорят в банке «Хрещатик».

Только три учреждения позволяют клиенту довносить средства. Ощадбанк позволяет пополнять «Теплі обійми» в течение трех–шести месяцев. «Ограничений по максимальной сумме пополнения нет. Депозит можно пополнять на протяжении всего срока его действия», – утверждают в банке. Условно говоря, можно открыть вклад на 1 тыс. грн, а через месяц пополнить его на 100 тыс. грн, главное – выдержать минимальную сумму пополнения (1000 грн, $50, 50 евро).

Банк «Пивденный» разрешает делать это только в первые семь дней (!) вклада «Зимовий візерунок» (в банке отказались пояснить, почему именно так), а «Зимние мечты» Банка Кредит Днепр будут находиться в зоне cash-in только первый месяц. Даже если вы разместите вклад на год. Пресс-секретарь банка Анастасия Овсянникова говорит, что «возможность пополнения вклада в первый месяц – бонус к классическому срочному вкладу с максимальной доходностью». «Зафиксировав ставку, клиент может еще на протяжении месяца пополнять под эти проценты свой депозитный счет, даже если к тому времени ставки уже снизятся. В депозитной продуктовой линейке Банка Кредит Днепр есть также и депозиты с возможностью пополнения на протяжении всего срока действия, но традиционно доходность по таким вкладам ниже», – предупреждает она.

Досрочного нет

Будьте готовы к тому, что вы не получите свои средства обратно раньше указанного в депозитном договоре срока. В условиях почти всех банков напротив пункта «Досрочное расторжение» указано: «нет». Банки активно используют законодательную норму о срочных депозитах без права досрочного возврата. Льготная опция предусмотрена только у двух банков. Кредобанк, впрочем, указывает, что перерасчет процентов будет проведен по ставке 0,01%. На вопрос, зачем забирать досрочно средства, размещенные по акции на один–три месяца, каждый клиент будет отвечать сам. Досрочное расторжение по акции «Відсотки в подарунок» к депозиту «Прибутковий» обещает и БИС. Правда, при этом он не указывает ставку такого расторжения.

Как платят

Условия выплаты дохода у банков почти одинаковые. Самые распространенные – выплата процентов ежемесячно или в конце срока. Встречается капитализация процентов (Ощадбанк) и их выплата в день размещения депозита. Поскольку речь идет о срочных вкладах, банки могут позволить заплатить клиенту авансом. Такая опция есть у Укргазбанка, Авант-банка и Идея Банка.

Иногда банки к акционным ставкам предлагают поощрительные призы, но часто круг их получателей незначителен. Шанс выиграть удвоенную акционную ставку раз в неделю выпадает всего одному клиенту Банка Кредит Днепр. «Да, еженедельно в банке проходит розыгрыш, по итогам которого один из вкладчиков банка, оформивших депозит в рамках новогодней акции, получает в подарок повышение процентной ставки в два раза», – говорит Анастасия Овсянникова.

Бывают и вовсе особенные случаи. Марфин Банк повесил на сайте баннер «Рождественские подарки», который никуда не ведет, ведь акционных депозитов у него нет. А российский Сбербанк сделал акционный депозитный сертификат. «Эта акция не распространяется на классические депозиты, поскольку депозитный сертификат и классический депозит – это разные по своей сути продукты. Продление акции не планируется. В начале 2016 года будут действовать новые акции, как для физических, так и для юридических лиц, которые будут распространяться на депозиты», – говорят в пресс-службе Сбербанка.

Чем толще, тем лучше

Но это не все, что надо знать, прежде чем идти в банк, пытаясь успеть разместить акционный депозит. Банки рады не каждой вашей гривне, доллару или евро. Клиенты уже привыкли, что банки устанавливают минимальные вклады на уровне 500-1000 грн, $50-100 и 50-100 евро. Это позволяет им не иметь дел с нерентабельными и бессмысленными вкладами в размере нескольких гривен. «Хрещатик» и «Пивденный» подняли этот лимит до 2000 и 2200 грн соответственно, лимит от 5000 грн поставил Укрэксимбанк и по отдельным депозитам – «Хрещатик». Оригинально объяснили нестандартный минимальный лимит вклада в банке «Пивденный». Пресс-секретарь Мария Савченко говорит, что акционный вклад «Зимовий візерунок» стартовал 3 декабря «в день рождения банка, когда ему исполнилось 22 года». «Вот и минимальная сумма вклада у нас – 2200 грн, причем каждому вкладчику, оформившему акционный вклад, будет вручен подарок (не уточняется, какой. – «Финансовый клуб»)», – пояснила она.

Но это не предел. Под Новый год в Проминвестбанке ждут клиентов с пачками минимум в 10 тыс. грн, свыше 25 тыс. грн от своих клиентов хочет получить сейчас и Банк Кредит Днепр.

 

 

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.

 

Підписатися на розсилку Фінклубу

 

Присоединяйтесь