На фоне низкой активности кредитования, кредитный портфель физических лиц  в национальной валюте за 9 месяцев текущего года просел на 3,2 млрд.грн. Как мы указывали в одной из своих публикаций, уменьшение портфеля наблюдалось по всем кредитным программам за исключением автокредитования, где был отмечен даже небольшой прирост (+ 3,4%  или +162,7 млн. грн. с начала года).

Чтобы разобраться, какие именно условия кредитования смогли привлечь клиентов, мы проанализировали кредитные продукты банков, работающих на рынке автокредитования*.

Исходя из проанализированных нами условий, на данный момент все банки для получения кредита требуют справку о доходах. Скорость принятия решения варьируется от 1 часа до 2 недель, но наиболее распространенный срок - это  5-7 дней.

Максимальный срок, на который выдаются автокредиты -7 лет. Ограничения на досрочное погашения не применяются. Практически все предлагают вариант погашения на выбор: классический или аннуитет.

Минимальный собственный взнос клиента за автомобиль  у большинства банков составляет около 30% от его стоимости. Хотя, у некоторых финучреждений встречается и более низкий взнос, например у  банков : «Пивденный», «Креди-Агриколь», «Кредобанк», «Глобус». Ежемесячная комиссия почти не практикуется: из  банков, попавших в выборку, ее используют только 4 банка.  Единоразовую комиссию при выдаче кредита в тех или иных программах применяют практически все проанализированные  банки. Она колеблется от 1,59% до 3,99% от суммы кредита, средняя составляет 2,6%. Страхование транспортного средства  предусматривает подавляющее большинство  кредитных программ. Расходы на КАСКО в основном находятся в пределах 5% -8 % . Некоторые программы ряда банков предполагают еще страхование жизни или страховку « от несчастного случая». Расценки на этот вид страхования колеблются,  преимущественно,  от  0,5% до 3%,  среднее значение составляет  1,6%.

В зависимости марки автомобиля,  срока и размера собственного взноса, ставки на новые машины у большинства исследуемых банков варьируются в пределах от 19% до 24%. Ставки ниже 19 % на покупку иномарок предлагают 9 банков из попавших в выборку, на покупку отечественных машин -  7 банков.  Особняком стоит «Приватбанк»- у него ставка на кредиты для покупки новых авто  составляет 35%, но зато решение принимается в течение часа, никакие дополнительные комиссии и страхование жизни не предусмотрены, а оформление документов в ГАИ Банк берет на себя.

Но при кредитовании на покупку новых машин встречаются и гораздо более низкие ставки. Как правило, этим отличаются кредитные продукты, разработанные на базе партнерских программ между банками и автосалонами. Большой ассортимент  таких кредитов предлагает банк «Креди-Агриколь». Например, у банка   есть  кредитная программа, разработанная совместно с ООО «Пежо Ситроен Украина». В соответствии с ней, процентная ставка составляет   0,000001% , а единоразовая комиссия- 2,5% (при собственном взносе  от 50% для кредитов на год и от 60% на 2 года).  При более скромном собственном взносе для кредитов на год предлагается ставка от 2,5% (при взносе  40%) до 4,8 % (при  взносе  10% ).  Партнерские программы с низкими процентными ставками  разработаны у Банка со многими автосалонами.  Единоразовая комиссия по ним колеблется от 1,99%  до 2,99% (в том числе, в  зависимости от сроков кредитования и  размеров собственного взноса). При покупке некоторых  марок машин предусмотрено страхование жизни  и /или  гражданской ответственности заемщика.  

Сотрудничают с автосалонами и другие банки. Так,  «Укрсоцбанк»  в партнерстве с ООО АВТ «Бавария» предлагает автокредиты с плавающей  ставкой, которая  зависит от Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (UIRD). При кредитовании на год и  внесении заемщиком аванса (собственного взноса) в размере от 55%, ставка составляет 0,01%.  Единоразовая комиссия при выдаче кредита -2,99% от его суммы. Страхование заемщика при этом не требуется.  Есть у Банка и другая программа, где  по кредитам на год  при условии  70% аванса предлагается ставка 0,0001%. Комиссия по этому кредиту не платится, но заключается договор страхования от несчастного случая  (примерно 1,99% от суммы кредита).

Интересный продукт разработал  также  банк «Глобус» в партнерстве с автосалоном "Николь-Моторс". При кредитовании на 1 год и  взносе от 50% , ставка по кредиту составляет 0,01%, единоразовая комиссия -2,5%, страхование жизни не требуется.

Работают банки и с компаниями, реализующими, в том числе, отечественные автомобили и автомобили производства стран СНГ. Так, например, с компанией «Укравто» есть партнерские программы у банков «Креди- Агриколь», «Укрсиббанк», «Глобус».  С  компание «АИС»- у банков «Пивденный», «Глобус»» «Таскомбанк» и других.

Примеров можно приводить еще много, но общая тенденция уже понятна - на  данный момент наиболее приемлемыми для  заемщиков являются условия кредитования, разработанные банками в рамках сотрудничества с автосалонами. Поэтому мы считаем, что  рост портфеля автокредитов наблюдался преимущественно именно за счет займов, выданных по таким программам.

В  2017 году  работа банков с автосалонами, вероятнее всего, будет активно развиваться. Кроме того, возможно, увеличится число программ для  кредитования покупки подержанных автомобилей.

*Анализ проводился на основе условий кредитования банков, собранных компанией «Простобанк» по состоянию на 8.12.2016 (некоторын данные уточнялись нами на сайтах самих банков). В выборку вошли банки из ТОП 50 по активам, работающие в автокредитовании, а также более мелкие банки, сотрудничающие с «Простобанк» (всего было проанализировано 17 банков).