Акція безподаткової щедрості

ПриватБанк намагається компенсувати відтік роздрібних вкладів не тільки стабілізаційними кредитами Нацбанку, а й залученням категорії клієнтів, які прагнуть отримати максимальний дохід. Він пообіцяв зі своїх доходів заплатити за таких клієнтів податок на доходи з депозитів, що підвищує його реальні витрати за річними вкладами до більш ніж 30%. Це унікальний випадок для банківського ринку, який поки ще не готовий стільки платити за вклади.

Звільнення від податку

ПриватБанк вирішив боротися з відтоком роздрібних депозитів унікальним способом: він звільнив клієнтів від сплати податку на доходи з депозитів, фактично підвищивши свої витрати за новими вкладами до рекордних 30% річних. Клієнтам обіцяно повний дохід за будь-яким строковим депозитом, відкритим або подовженим у квітні. Під цю «акцію» не підпадають тільки вклади з можливістю часткового зняття коштів, а також вклади, які взагалі не підпадають під оподаткування. Платіж у 21,5% до бюджету складається з 20% податку на доходи і 1,5% військового збору.

Прибутковість класичного річного депозиту в ПриватБанку складає 24% (але також є пропозиції зі ставкою 25,5%). Тобто клієнт, який розмістив депозит у березні під 24%, заплатить податок в розмірі 5,16 процентних пунктів від цієї ставки і на руки отримає 18,84%. Аби клієнт, який розмістив депозит у квітні, отримав саме 24%, банк не просто повинен йому компенсувати ці «втрачені» 5,16%, але також заплатити державі податок з цього бонуса – ще 1,11% від суми вкладу. Таким чином, реальні витрати банку за цим депозитом досягнуть 30,27%. По річному доларовому вкладу із номінальною ставкою 12,5% витрати банку складуть 15,77%.

Дорого дають

Це рекордні витрати для банків – ніхто з них стільки не платив, навіть після зростання облікової ставки НБУ до 30%. «Акція» ПриватБанку діє до кінця квітня, однак оскільки усі відкриті в цей період депозити можна поповнювати щомісяця на суму до 50 тис. грн, установа дорого платитиме найближчого року не тільки за депозитами, отриманими в квітні, але й за поповнюваними сумами.

У ПриватБанку намагаються максимально уникнути вербалізації того, що їхні витрати за річними депозитами перевищать 30%, тому наводять аналогічний розрахунок для коротких вкладів. «Ми даємо цільову надбавку до відсоткової ставки, яка покриває податок. Для вкладу на три місяці при ставці за ним 22% річних (на сайті банку вказані ставки 23-24%. – FinMaidan) цільова надбавка становить 6% і перекриває усі податки таким чином, щоб чистий дохід клієнта склав 22%, – говорить перший заступник голови правління ПриватБанку Олег Гороховський. – Акційний депозит користується підвищеним попитом у клієнтів: ми залучаємо на початку квітня нових вкладів у середньому в 2,5 разу більше, ніж до початку акції».

Згідно з Українським індексом депозитів фізосіб (UIRD), середньоринкова ставка за річними гривневими вкладами зараз становить 21,03% (після сплати податків – 16,51%). FinMaidan переглянув пропозиції інших банків і не знайшов більш високої номінальної ставки, ніж реальні витрати ПриватБанку. За даними компанії «Простобанк Консталтинг», дорожче за усіх за річну гривню платить ПУМБ (24%). І з точки зору маркетингу ПриватБанк ніби не виділяється на цьому тлі.

Заміна рефінансуванню

Зміна депозитної політики ПриватБанку є логічною. У 2014 році банк, як і всі установи, зіткнувся з відтоком роздрібних вкладів, який не припинився на початку 2015-го. За минулий рік він втратив 9,65 млрд грн або 16% роздрібного портфеля – гривневі вклади скоротились до 51,15 млрд грн. Забирали клієнти також валютні вклади – вони зменшились на $2,16 млрд, до $3,59 млрд (-37,6%).

Для перекриття відтоку Нацбанк видав йому в 2014 році стабілізаційних кредитів на 9,889 млрд грн. З урахуванням кредитів рефінансування і кредитів на підтримку ліквідності загальна сума позичених у НБУ коштів склала 20,809 млрд грн. Але оскільки частина коштів була повернута, борг на початок 2015 року склав 18,36 млрд грн (10,1% зобов'язань). З 1 січня по 12 березня 2015 року ПриватБанк отримав стабкредити ще на 6,884 млрд грн. Після чого 27 березня і 3 квітня НБУ повідомив про два нових транша на 800 млн грн і 695 млн грн відповідно.

У банку запевняють, що відтік депозитів вже зупинено, але динаміку депозитного портфеля в I кварталі та квітні не розголошують. Щоб більше не звертатися за ресурсами в НБУ, банку необхідно повернути вкладників, що пішли від нього. «Основну частку відтоків банк в змозі компенсувати власними ресурсами. Подальше залучення банком ресурсів у Нацбанку – питання не стабілізації, а створення передумов для економічного зростання за рахунок кредитування бізнесу», – говорить прес-секретар ПриватБанку Олег Серга.

Ще в середині березня перший заступник голови НБУ Олександр Писарук говорив, що ПриватБанк є too big, to fail – занадто великий, щоб збанкрутувати. Установа зберігала 26,4% усіх роздрібних депозитів і проводила 40-45% платежів в економіці. У зв'язку із тим, що понад 50% його пасивів сформовані роздрібними вкладами, ПриватБанк має статус «ощадного». Умовою видачі йому рефінансування була наявність плану докапіталізації – вчора акціонери Приватбанку планували ухвалити рішення збільшити до 30 червня статутний капітал на 5 млрд грн.

При цьому ПриватБанк, користуючись статусом найбільшої установи, отримує публічну підтримку влади. Її пік припав на період після звільнення співвласника Приватбанку Ігоря Коломойського з посади голови Дніпропетровської обласної державної адміністрації. «Я розмовляв з прем'єр-міністром і з головою НБУ і можу зазначити, що на сьогодні різко скоротився, майже зупинився відтік капіталу з ПриватБанку», – заявив минулого тижня президент Петро Порошенко.

Прибутковість понад усе

Найближчий конкурент ПриватБанку в роздробі не готовий іти на високі витрати, щоб привернути вкладників. «На тлі того, що зараз навіть крупні банки платять за річними депозитами 25%, ми керуємося принципом «бережи добро» і пропонуємо ставку всього 20,05%», – відзначає голова правління Ощадбанку Андрій Пишний.

Учасники ринку апелюють до того, що висока ставка не є зараз запорукою успішності при залученні вкладів. «Зараз висока процентна ставка не є гарантією зацікавленості з боку вкладника. Найбільш актуальними є надійність і стабільність банківської установи, яка своєчасно та якісно виконує свої зобов'язання за вкладами», – зауважив заступник начальника управління роздрібного та малого бізнесу Індустріалбанку Костянтин Варнін.

Вкладники, які за рік постраждали від неплатоспроможності 46 банків, мають почати орієнтуватися на інші показники, а не тільки на розмір прибутковості депозиту. Але є вкладники, яких завжди цікавить лише їх прибуток. В НБУ навіть розповідали, що є список громадян, які тільки-но забравши вклад з одного збанкрутілого банку, відразу ж несуть його в наступну установу. Банкіри визнають цю проблему. «Ми чули відгуки деяких вкладників збанкрутілих банків, які отримали гроші від ФГВФО: мовляв, гроші отримав, хоча й з затримкою, і прибутковість все одно вища, ніж якби поклав на рахунок в іноземному банку», – нарікає член правління ОТП Банку Володимир Мудрий.

Олена Губар, В’ячеслав Садовничий

Долучайтесь

Підписатися на розсилку Фінклубу