В мероприятии приняли участие: директор по развитию электронных каналов Альфа-банка Ольга Папанова; первый заместитель председателя правления банка «Михайловский» Виталий Шастун; директор информационно-технологического департамента банка «Михайловский» Олег Власенко; председатель правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.

Управляющий партнер «Финансового клуба» Руслан Черный, модератор:

– Банковский сектор характеризуется достаточно низким проникновением интернет-банкинга и мобильного банка. Согласно исследованию консалтинговой компании McKinsey, которое заказал наш партнер – издание «Новое Время», всего лишь 9% розничных клиентов в Украине пользуются интернет-банкингом, мобильным банкингом – 3%. Для сравнения: в Польше первый показатель составляет 61% клиентов, а мобильный банк используют 15%. Мы сегодня поговорим о перспективах роста в Украине digital banking, о преимуществах и недостатках мобильных и онлайн-сервисов, о том, что банки предпринимают, чтобы их улучшить и увеличить проникновение этих сервисов, о том, насколько реально создание в Украине цифрового банка, о чем говорят уже лет семь, но никто пока не смог его создать.

Мы сегодня пригласили к дискуссии директора по развитию электронных каналов Альфа-банка Ольгу Папанову, первого заместителя председателя правления банка «Михайловский» Виталия Шастуна, директора информационно-технологического департамента банка «Михайловский» Олега Власенко и председателя правления Коммерческого индустриального банка Вадима Березовика. Дам слово одному из активных участников интернет-банка Альфа-банка Ольге Папановой.

Ольга Папанова: Я хотела бы подтвердить эти цифры. И поскольку мы являемся группой и представлены в четырех странах, мы можем сравнивать свои показатели проникновения интернет-банкинга. В Украине показатель чуть выше, чем в Казахстане, но мы значительно отстаем и от России, и от Беларуси, не говоря уже о европейских странах – там показатели отличаются в разы. Мобильный банкинг у нас тоже около 3%. Что касается интернет-банкинга, то за счет того, что клиентская база у нас чуть качественнее, проникновение чуть выше, чем в целом по Украине. Но общая тенденция такая есть.

Digital banking – это не только интернет- и мобильный банкинг. Это более широкое понятие, когда для банка основными каналами продаж и обслуживания становятся цифровые каналы. Возможно, и в этом частично есть причина того, что в Украине до сих пор такое низкое проникновение интернет- и мобильного банкинга. Потому что банки продолжают жить в традиционной модели. Мы, наверное, «последние из могикан». Мы пережили это перерождение. Например, очень много есть отраслей, где особенно сильно влияние интернета: гостиничный сервис (бронирование), покупка авиабилетов. Такие же изменения произойдут и с банками. Наверное, нам повезло, они будут чуть позже, но они точно будут. Лично я очень верю, что цифровой банкинг в Украине состоится. Какой банк туда успеет первым, посмотрим.

Что мы делаем для большего проникновения? Интернет- и мобильный банкинг сейчас являются частью стратегии дистрибьюции всего банка, и мы полностью разворачиваемся в сторону онлайн-каналов. Это будет не только классическое сервисное обслуживание – это будет совсем другая модель работы с клиентом, которая затронет все области, в которых работает банк, включая маркетинг. Это будет переход от традиционного маркетинга к цифровому. Это совершенно другие продажи, другая стоимость привлечения клиента, скорость и качество обслуживания.

– Значит, вы считаете, что цифровому банкингу быть. Хотелось бы услышать мнение других участников. Прошу Виталия Шастуна изложить свое видение и анализ преимуществ и недостатков онлайн-сервисов.

Виталий Шастун: Мы подготовили небольшую презентацию о развитии мобильного банкинга в Украине. Почему мы решили остановиться именно на этой части цифрового банкинга? Потому что когда мы говорим о нем, мы имеем в виду дистанционный сервис, то есть когда клиент не напрямую общается с представителем банка, а использует для этого какие-то девайсы, кол-центр, интернет и т. д.

Конечно, вопрос о том, состоится в Украине digital banking или нет, интересный. Когда мы говорим о цифровом банке, то имеем в виду банк без отделений. После презентации я на этом дополнительно остановлюсь. У меня есть свое мнение на этот счет.

Вернемся к мобильному банкингу. Вы видите на диаграммах, что за последние три года очень выросло количество пользователей смартфонов, то есть сейчас каждый третий украинец имеет смартфон. Причем 70% пользователей интернета входят в него через мобильные устройства, то есть у нас есть серьезный тренд на мобильность. При этом, по нашим оценкам, 42% пользователей смартфонов уже сейчас пользуются мобильным банком. Это говорит о том, что спрос на такие сервисы в Украине существует, и банки стараются этот спрос реализовывать.

– Виталий, мы говорили о 3% всех пользователей интернет-банкинга в целом, а вы говорите о пользователях смартфонов. Это цифра совсем другая.

Виталий Шастун: Да, если речь идет обо всех пользователях, то доля их незначительна. Но если говорить об активной части аудитории, которая пользуется смартфонами, то они уже требовательны именно к мобильному сервису. Почему клиент выбирает мобильный банк? Это удобно. И это главное. Почему банк идет в мобильные сервисы? Во-первых, это прямое проникновение в карман потребителя, как бы это грубо ни звучало. Во-вторых, это комиссионный доход, снижение затрат банка на физические каналы обслуживания. Также это возможность постоянно быть в контакте с клиентом, а клиент всегда находится в контакте со своим мобильным устройством.

Что же сейчас предлагает банковская система потребителю? Я прокомментирую, так как не все могут все увидеть на экране. Большинство банков предлагают сервис мобильного банкинга, обеспечивая классические банковские услуги: просмотр остатка на счетах, различные шаблоны, платежи, переводы, пополнение мобильного телефона. Если вы используете свой телефон для просмотра сообщений о пробках на дорогах, о погоде, почему бы вам не смотреть там же свои остатки на счетах, провести элементарные транзакции и т. д. Для этого банки и предлагают такой сервис. Что касается специфических услуг, то некоторые банки предлагают привязку карт к чужим банкам, то есть вы используете мобильный банкинг одного банка, но карта у вас другого банка.

Использование виртуальных карт, некие криптовалюты, бесконтактные платежи – все эти сервисы являются «изюминками», они есть в ряде приложений банков, но требуют определенного развития. Параллельно с мобильными приложениями банков существуют и небанковские мобильные приложения. Они качественно отличаются. Это менее консервативные структуры. Во многих небанковских мобильных приложениях достаточно интересный и удобный интерфейс. Такие сервисы не привязывают потребителя к какому-то конкретному банку, а дают возможность пользоваться картой любого банка, используя мобильный сервис. Потому потребители также активно используют и небанковские мобильные приложения.

Банк «Михайловский» собирается предложить рынку очень интересное мобильное решение. Текущий интернет-банкинг у нас достаточно адаптивный и позволяет любому мобильному приложению, будь то смартфон или Tablet, адаптироваться под возможности его использования. Но мы решили, что будем делать отдельное мобильное приложение, которое будет позволять клиенту проводить бесконтактные платежи, привязывать карты других банков, будет позволять пользоваться в том числе виртуальными кошельками и т. д. Таким образом, все модные фишки, которые сейчас интересуют потребителя, мы будем стараться предложить рынку.

Поговорим о трендах. В цифровом банковском мире развивается даже не цифровой, а дистанционный банкинг. Здесь есть несколько трендов. Первый: peer-to-peer переводы. Нет ни одного банка, который сейчас не предлагал бы переводы с карты на карту. Есть сервисы (Portmone, iPay), которые активно предлагают переводы с карты на карту. Следующий тренд – это микрокредитование, дистанционный сервис кредитования, когда клиент без посещения банка получает кредит, используя только свой компьютер. Он не подписывает никаких бумажных документов. Такой сервис предлагают только небанковские финансовые институты, но он приобретает уже огромную популярность в Украине и за ее пределами.

Криптовалюты – это для нас пока «космос», но некоторые банки дают возможность работать с ними. Это бесконтактные платежи, чаты (в банке «Михайловский», например, запущен некий телеграмм-бот, который позволяет клиенту дистанционно получать консультацию по специфическим и стандартным вопросам).

На следующем слайде мы показали, как мы в этих трендах присутствуем. Если говорить о peer-to-peer переводах, то в нашем банке развивается такой сервис, как «М-Экспресс» – отдельный сервис, который можно получить как на сайте банка, так и вне его площадок. В микрокредитовании мы также присутствуем, но в большей степени как партнер с финансовой компанией «Кредитно-инвестиционный центр», которая предложила рынку бренд «Капуста». Поскольку у нас есть экспертиза в кредитовании, то мы предлагаем этой компании нашу кредитную фабрику, а она на своих площадках ищет клиентов и дистанционно предлагает небольшие кредиты до 2 тыс. грн. Это вкратце о мобильных и цифровых сервисах.

– Достаточно интересный анализ возможностей разных банков Украины. Я хочу проанонсировать: 20 мая «Финансовый клуб» и «Новое Время» совместно выпустят приложение «50 ведущих банков Украины». В нем мы тоже проанализировали ситуацию с интернет-банкингом. Адаптивное приложение, как мы знаем, предлагают семь банков. Да, этот уровень проникновения очень невысок. Даже те, кто говорит, что это приложение у них есть, на самом деле его не имеют.

Я хотел бы дать слово Вадиму Березовику. Ваш банк не такой большой и уровень проникновения интернет-банкинга невысок, но темпы вашего развития – одни из самых высоких сейчас. К тому же у вас большой опыт работы с клиентами банка «Форум». Как вы видите динамику развития интернет-банкинга в Украине в целом?

Вадим Березовик: Тема сегодня, действительно, очень интересная. Если мы сравниваем банковский сектор Украины с европейским, то, безусловно, мы отстаем, по разным оценкам, на пять-семь лет. Опыт близкой нам Польши показывает, что уровень проникновения интернет-банкинга там уже превышает 50%. Я думаю, мы к этому придем. Какие есть предпосылки? Прежде всего должно вернуться доверие к банковской системе у тех, кто имеет деньги. Когда деньги начнут возвращаться в банки, тогда мы сможем говорить о развитии цифрового банкинга. Уже есть рост пассивных остатков депозитов. Также должны снижаться затраты банков. Сейчас открывать новое отделение довольно дорого, на это нужно от 600 тыс. грн до 1 млн грн. Лучше вкладывать в технологии, что позволит при тех же затратах получить синергетический эффект и больший масштаб. Безусловно, банки сейчас испытывают давление растущих конкурентов со стороны небанковских финучреждений, которые предлагают те услуги, которые раньше предлагали только банковские учреждения. Если банк будет работать в офлайне, то через год-два он уйдет с рынка. Нам нужно комбинировать офлайн, когда человек может прийти в отделение и проверить, куда он относит деньги, и онлайн. Появляется инфраструктура, позволяющая не приходить в банк для осуществления ежедневных операций. Наиболее она развита для корпоративного сегмента, но появляющийся средний класс, который имеет определенные доходы и повышенные потребности в реализации собственных целей (накопление, покупки, получение бонусов и т. д.), способствует появлению цифрового банка.

Под цифровым банком я понимаю тот банковский сервис, который можно получить, не приходя в банк, используя сеть агентов и партнеров банка. Тут речь идет не только о банковских порталах и сайтах, но и о более сложных финпорталах, которые позволят оплатить коммунальные услуги, сделать перевод своему партнеру, получить бонусы, сделать покупки.

Цифровые банки должны прежде всего появиться у классических банков. Но в Украине такой цифровой банкинг, как за границей, сейчас невозможен, поскольку необходимо проводить идентификацию клиента. Но если любое другое банковское учреждение сможет проводить идентификацию клиента, тогда цифровой банк появится, и не будет потребности в отделениях. Нужен будет только главный офис, который будет представлять собой IT-компанию.

– Я слышал, с 2008 года банкиры продавали банки и говорили, что им не нужны отделения, они создают цифровой банк, они идут в интернет-продажи. Кто-то говорил, что, может быть, не нужна лицензия Нацбанка, можно работать с активами и пассивами и без нее. Почему, по вашему мнению, никто в Украине не создал цифровой банк?

Вадим Березовик: Во-первых, необходимо доверие. Ментальность наша такова, что мы должны понимать, кому мы отдаем деньги. Например, peer-to-peer кредитование – это прообраз этого будущего, но количество таких клиентов невелико. Люди больше готовы доверить банковским и небанковским учреждениям свои расчетные операции. Поэтому, я бы сказал, расчетный банковский сервис – это первый этап создания цифрового банка. Например, сервисы Portmone, EasyPay были созданы без банковской лицензии.

Что касается привлечения депозитов, то, во-первых, тут есть законодательные ограничения, во-вторых, клиенту надо показать, чем будет отвечать данное финансовое учреждение, если у него нет банковской лицензии и более мягкое регулирование. Это может отталкивать людей. Я говорю о том, доверят ли они этому учреждению деньги на долгий срок.

– Ольга Папанова, прошу вас.

Ольга Папанова: Модель цифрового банкинга отличается от традиционной тем, что там совсем другая структура доходов. Почти у половины банков основным доходом будет транзакционный, а раньше у нас было два вида доходов банков – депозитный и кредитный, которые намного превышают транзакционный. Транзакционные доходы были неинтересны своим размером – они небольшие. Заработки на депозитах несоизмеримы с транзакционными доходами.

– Как вы оцениваете объем и долю транзакционного дохода сейчас и каковы его перспективы?

Ольга Папанова: Условно, если банк заработал 100 грн, то в Украине у лучших игроков это будет 20 грн, не больше. 80 грн – заработок на кредитах и депозитах. Это играет огромную роль в том, какую модель дистрибьюции вы для себя выбираете.

Почему у нас еще не «взлетел» цифровой банкинг? В других странах на самом деле все не менее зарегулировано, чем у нас. Там есть такие же требования, как у нас. Но они приняли для себя риски, проработали какую-то поведенческую модель, нашли посредническую организацию, которая помогает им идентифицировать клиента.

Еще одно интересное исследование. Клиент заходит в свое мобильное приложение минимум 20 раз в месяц, в классический интернет-банкинг на компьютере – 5-10 раз, звонит в контакт-центр – 1 раз в месяц. В отделение клиент, у которого все хорошо, приходит 1-2 раза в год. Это говорит о том, что, хотят банки этого или нет, они будут контактировать с клиентом, чтобы понять, что с ним происходит.

Вадим Березовик: Это вы говорите о продвинутом клиенте. Остальные пользуются банком 1-2 раза в месяц, чтобы получить зарплату и оплатить коммуналку. И когда вернется эта большая денежная масса в банки, а также доверие клиента, тогда человек будет выбирать: стоять в очереди и платить еще и комиссию или оплатить все самостоятельно.

Ольга Папанова: Я с вами, Виталий, согласна в том, что у нас за спиной система, которой 30-40 лет, которая ничего не знает об онлайне, о современных IT. И какие бы космические юзер-интерфейсы мы ни рисовали, мы все равно интегрируемся с этой системой. Это существенно тормозит развитие цифрового банкинга в Украине. И даже в меньшей степени это связано с неграмотностью населения.

– Таких клиентов, которые бывают в банках пару раз в год, довольно много. Я сам отношусь к таким. Я бываю в банке раз в два года, чтобы получить новую карточку. Проблему я вижу в том, что банки недостаточно времени уделяют обучению клиентов, чтобы они пользовались банком, не обращаясь туда.

Олег Власенко: Я согласен, что сейчас большая часть наличности находится вне банков. Сдерживающий фактор в развитии цифрового банкинга – это отсутствие спроса у населения на эту услугу, а также возможностей банков зарабатывать на этом, поскольку есть другие способы. Нужно менять внутренние системы банка, которые устарели, а это требует больших инвестиций. Но в то же время потенциал страны в этой области огромен.

Украинские специалисты IT-аутсорсинга сейчас отдают свои услуги на внешний рынок, где можно больше заработать. Весь этот потенциал мог бы быть направлен внутрь страны. В Украине население очень легко воспринимает новые сервисы, например, peer-to-peer переводы. Если людям дать понятную и удобную услугу, они быстро ее принимают. Это понятный и простой продукт, и банку не много для этого надо менять.

Когда же мы говорим о переводе всей работы банка на цифровые технологии, это все многократно усложняет процессы и требует больших инвестиций.

– Олег и Виталий, по вашим оценкам, сколько каждый банк должен тратить в год, чтобы удерживать интерес клиента к интернет-банкингу и побуждать его использовать онлайн-сервисы, не приходя в отделение?

Олег Власенко: Мое мнение: львиная доля того, что зарабатывает банк, – больше 60% должна идти на развитие программных средств, которые использует банк, иначе эффекта от информационных технологий в части снижения расходов не будет. В это нужно вкладывать основной денежный поток, и если вы не выстраиваете технологии, которые позволяют вам экономить, вы будете съедены операционными затратами. Будет только повышение расходов, поскольку любая устаревшая система тормозит развитие новых сервисов и будет съедать еще больше.

В мире тенденция такова, что большие бюджеты надо вкладывать в цифровой маркетинг. Например, в монобанках, построенных на сервисе (кредитная карта, вокруг которой сделан очень качественный сервис), львиная доля бюджета уходит на маркетинг, поддержание интереса клиента, его обучение. И даже не на технологии. На Западе это обходится дешевле, чем у нас, так как у нас еще надо учить население.

Виталий Шастун: Что такое банк? Это люди, инфраструктура и технологии. Скажем, 50% – это фонд оплаты труда. Остальное уходит либо на инфраструктуру, либо на технологии. Если вы – дистанционный банк, то большую долю нужно тратить на маркетинг, развивать бренд. IT-расходы должны составлять не менее 25-30% всех расходов банка, иначе вы не сможете конкурировать на рынке, поскольку нужно постоянно совершенствоваться.

При открытии цифрового банка нужен счет, чтобы клиент смог проводить операции. Для счета нужна лицензия банка. Можно самостоятельно открыть банк, но открыть лицензию для того, чтобы заниматься транзакционным бизнесом, – достаточно дорогая вещь. Период окупаемости – 20-30 лет. Можно на базе партнерской банковской лицензии сделать цифровой банк. Но придется столкнуться с устаревшими системами и бюрократией. Потому эти проекты больше, скажем так, для пиара.

Еще один важный момент. Почему, например, у соседей получилось, а в Украине нет? На транзакциях, как уже говорилось, зарабатывать крайне сложно. Банку без отделений трудно привлекать депозиты и заниматься кредитованием. Например, в России есть рынок капитала. Существует некий долговой рынок, банк может не иметь отделений, но выйти на рынок, выпустить долговые обязательства, привлечь ресурс и таким образом кредитовать. Он выпускает свои кредитные карты и зарабатывает на этом. Тогда уже понятно, для чего лицензия.

– Звучат заявления, что мобильные операторы скоро могут «подвинуть» банки на рынке, и банки станут не нужны. Видимо, это побудило вас заключить соглашения с Vodafon и MTC, чтобы получить доступ к их данным. Насколько успешным был проект и насколько жестким вы видите противостояние банков и мобильных операторов в борьбе за клиента?

Виталий Шастун: Известно, что банк «Михайловский» успешно работает на рынке ко-брендов: с «Эльдорадо», «Фокстротом», МТС, компанией «Хюндай» и т. д. Что касается проекта с МТС, то для банка он был имиджевым, поскольку в момент запуска этого проекта бренд не был настолько раскручен.

Результаты неплохие. Мы ежемесячно получаем 10-15 тыс. обращений от клиентов МТС по данному проекту. Мы предлагаем как дебетную, так и кредитную карту. Не все клиенты получают кредитную карту, так как многие из них испортили свою кредитную историю. Теперь чтобы выдать клиенту кредитную карту, банк должен знать его.

Дебетная карта предлагает много бонусов для потребителя, их можно реализовать, конвертировав в мобильную связь. Спрос огромный. Заявка подается дистанционно. Клиент получает СМС, по ссылке переходит на сайт и, оставив некоторые данные о себе, подает таким образом заявку. Остальное делает банк. Клиент только приходит в любое отделение и забирает карточку.

– Ольга, мы видим, что Альфа-банк практически каждый год перестраивает свой сайт, поскольку вы стараетесь идти в ногу со временем и даже опережать своих конкурентов. Какие вы тратите суммы на поддержку информационных технологий? И какие, с вашей точки зрения, пути повышения популярности интернет-банкинга и увеличения количества клиентов?

Ольга Папанова: Тратим мы пока небольшие суммы по сравнению с конкурентами. Альфа-банк – достаточно агрессивный банк, так исторически сложилось, и это дает нам определенную скорость и возможность внедрять новые продукты. Мы перешли на гибкие методологии разработки IT, к чему скоро придут и все остальные банки. Это затрагивает не только IT. Перестраивание всех этих процессов практически не требует денег. Вы просто приглашаете грамотных тренеров, которые все показывают и рассказывают людям. В дальнейшем они очень значительно экономят деньги. Это точно получается быстрее и дешевле.

Еще одна интересная тенденция. Монолайнеры, которые раньше были в Европе сугубо цифровыми банками, открывают сейчас так называемые кафе. Это не отделения как таковые, но клиент может прийти туда, посидеть, почитать, «подержаться» за реального представителя банка, чтобы ему не страшно было перевести туда деньги и открыть там депозит. В таких кафе нет еды, но некоторые банки пытались их совмещать, например, с магазином парфюмерии, с детскими игровыми комнатами (чтобы привлечь семьи с детьми). Но люди доверяют только серьезным представительствам банков. И цифровому банку тоже нужно свое представительство.

– Что, на ваш взгляд, нужно сделать, чтобы увеличить проникновение этих услуг и в этом году рост платежей был не 112%, а больше?

Ольга Папанова: Валюту опустить. Валютное регулирование очень сильно держит. У нас люди все равно предпочитают хранить сбережения в валюте. Слишком сложно тут все. И это возвращает нас к наличному рынку.

– Что должны делать сами банки, чтобы увеличить эту долю?

Ольга Папанова: Банками руководит кризис. Привлекательность депозитных и кредитных доходов падает, и банки сами задумываются о том, что им нужна хорошая транзакционная «подушка», на которой они будут «сидеть». Цифровые каналы, цифровой банкинг – это маленькие издержки, которые позволяют играть на небольшой марже и на больших объемах. Хотят банки этого или нет – их подтолкнет к этому конкуренция. Что касается технологий, то в Украине очень технологичные банки – по крайней мере, первая «десятка» банков. По технологичности мы не отстаем.

Цифровые услуги нельзя продавать сами по себе, отдельно. Это часть стратегии дистрибьюции банка, один из каналов, который должен быть основным. Пока мы говорим: «альтернативные каналы», «удаленные каналы», мы защищаем традиционный банк, ту модель, которая была до этого. Это всегда смесь продукта и основных каналов.

Вадим Березовик: Я согласен, что интернет-банкинг – это не продукт, это способ доступа к своему счету. Например, карточные счета Нацбанк скоро ликвидирует. Мы идем к этому. Главное для банка – это клиент и его потребности. И банк должен угадать их. В этом ключ к успеху.

Да, невозможно сегодня говорить о росте дистанционных каналов продаж, пока не вернулось доверие населения к банковской системе. Этому может помочь в том числе определенное позиционирование услуг, которые идут через кэш и которые дороже тех, что идут в безнале. Программа, разрабатываемая сейчас НБУ и НАБУ, направлена на уменьшение объема наличных платежей. Это может подтолкнуть клиента к тому, что он сначала захочет получить карточку, затем откажется от нее и будет использовать только мобильный телефон или планшет. Главное, чтобы у человека была потребность не носить с собой пачку денег, а иметь способ доступа к своему счету, с помощью которого он сможет не только провести транзакцию, но и получить какую-то систему лояльности, дополнительный процент на остаток, и если ему потребуются деньги, он зайдет в овердрафт или кредит.

Я думаю, должна быть специальная образовательная программа, которая изменит сознание людей. Они поймут выгоды пользования услугами банковских учреждений.

– Кто должен финансировать эту образовательную программу?

Вадим Березовик: Заинтересованы в ней все. Инвестировать должны и государство, и банковский сектор, и ассоциации. Кредитный и депозитный рынок сейчас тяжелый, следовательно, нужно говорить о транзакционных доходах, о том, чтобы возвратить в банковские учреждения тех клиентов, которые ушли по разным причинам, и дополнительно получить новых клиентов. Таким образом каждый на этом будет зарабатывать. Наше сегодняшнее обсуждение – тоже часть образовательной программы.

Виталий Шастун: Я тоже считаю, что от стабильности рынка сейчас зависит развитие цифровых технологий. Небанковский сектор будет развиваться. Вопрос в том, кто захочет туда инвестировать, так как законодательная база несовершенна.

Что касается продуктов, то интернет-банкинг нельзя рассматривать как продукт. Это устаревший подход. Но все же у нас на рынке нет нормального мобильного банка. Эта ниша не занята. Тот, кто сможет войти на рынок, вероятнее всего, будет собирать клиентов, в том числе при помощи этого продукта.

Олег Власенко: Дополню, что все процессы должны идти в ногу, должны строиться на базе технологий. Нельзя что-то делать по старинке, а что-то по-новому. Банкам так или иначе придется инвестировать в технологии, или это сделают конкуренты. Кто будет наиболее успешен, тот будет лидировать.

– Спасибо, теперь перейдем к вопросам.

Вопрос: Сколько стоит разработать интернет-банкинг?

Ольга Папанова: От 100 грн через, например, OLX.ua до $100 тыс. через какую-нибудь приличную компанию в зависимости от того, какое наполнение вы предусматриваете. Или это будут просто продающие страницы, или информационная страничка с вашими балансами… Все зависит от аппетитов.

Вадим Березовик: От $100 тыс. и выше. Интернет-банкинг – это не просто красивая картинка, а прежде всего функционал, который даешь клиенту. И если это только информация об остатке, этого недостаточно. Должна быть и какая-то система лояльности, бонусная система, возможность переводов, накоплений, какие-то сервисы, связанные с предугадыванием желаний клиентов и т. д.

(Вопрос не слышен)

Ольга Папанова: Если говорить о доходе интернет-банка, то могу объяснить на примере Альфа-банка. У нас это отдельное направление, отдельная бизнес-линия, которая является частью розничного бизнеса, и есть такие же структурные составляющие дохода, как у банка: депозитная и кредитная маржа, транзакционный доход. Депозитная и кредитная маржа, конечно, выше, чем транзакционный доход. Но он интересен банкам в долгосрочной перспективе. Он медленнее растет, но является той стабильной «подушкой», в которую сейчас готовы вкладывать все банки, пережив два кризиса.

Вадим Березовик: Цель интернет-банкинга – это инструмент не для зарабатывания денег, а для привлечения тех, кто пока не знает, что есть такой банк, а также – для удержания своих собственных клиентов.

Виталий Шастун: Большая часть сервисов интернет-банка – бесплатная, и это позволяет банкам экономить на обслуживании. Сколько – мы не считали. Но платные сервисы приносят неплохой доход банку. Это не окупает все вложения, конечно, но перекрывает расходы, связанные с обслуживанием интернет-банкинга. На текущий момент мы довольствуемся такими доходами.

Ольга Папанова: Мы считали экономию, которую дает интернет-банкинг. Это правильно и нужно показывать, когда речь идет о том, в какие технологии инвестировать. Мы строили матрицу каналов дистрибьюции, считали стоимость обслуживания каждой операции во всех каналах, включая прямые и непрямые затраты. Очень трудоемкий процесс, но это нужно делать всем банкам.

Олег Власенко: Например, банк Simple и Рокетбанк показали рынку, что можно зарабатывать на транзакциях и на сервисе. До того было мало примеров, что можно предоставлять банковский сервис по-другому. Они показали и то, что жить только на транзакционные доходы очень сложно. Абонплаты недостаточно.

Даже при одновременном запуске кол-центра и чата выясняется, что 90% обращений поступают через чат. Когда клиенты начинают пользоваться дистанционными каналами, то экономия может быть колоссальная, поскольку не нужны вложения в инфраструктуру.

(Вопрос не слышен)

Вадим Березовик: В прошлом году у нас был ряд стартапов, которые предлагали сделать совместную платформу, в том числе – облачный процессинг, и на нем уже строить продажи. Отказались, потому что там был стартап. Но глобально мы открыты. Уверены, что на стыке классических и нетрадиционных решений, наверное, и будет прорыв.

Олег Власенко: Добавлю, что все это упирается в пресловутую доходность этой модели как таковой. Это реально трудно сделать. Помимо технологий, есть еще много юридических сложностей. К тому же нужна очень сильная команда, а таких немного. И экономика должна быть такой, чтобы действительно можно было заработать. Надо учитывать и то, что у нас негативное отношение к финансовому рынку. Это еще больше тормозит все процессы.

– Хочу добавить, что недавно был выведен с рынка Юнион Стандарт Банк, по сути это банк – IT-компания, и акционеры перед закрытием банка успели вывести на свою IT-компанию интернет-сервисы. Очень интересно, в каком банке они теперь появятся.

Резюмируя, хочу сказать, что главной проблемой для развития интернет-банкинга в Украине являются валютные ограничения НБУ и низкое доверие населения к банковской системе в целом. С решением этих проблем уровень проникновения интернет-банкинга на украинском финансовом рынке увеличится многократно.

Большое спасибо всем за внимание. До новых встреч!

 

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.