Пошкодження цивільної інфраструктури та майна українців внаслідок російських обстрілів стало буденністю війни. Проте на відміну від початку російського вторгнення, зараз в українців нарешті з’явилась можливість застрахувати життя, здоров’я, а також майно – автомобілі та житло – від пошкоджень внаслідок ракетних обстрілів та атак «шахедів». Сам на сам із воєнними ризиками залишаються лише ті, хто мешкає впритул до лінії фронту.
Тропічні зливи, які цього літа стали регулярними в Україні, обернулися збитками для автомобілістів, власників магазинів, кафе і ресторанів, розташованих на перших поверхах або в напівпідвальних приміщеннях. Більшості громадян доведеться самостійно нести ці втрати, оскільки лише невелика їх частина страхує своє рухоме і нерухоме майно. Страховики не вірять, що погодний Армагеддон викличе вибухове зростання інтересу до їхніх послуг.
Виправдання статусу
Потерпілі отримали страхових виплат в I кварталі на 1,56 млрд грн – на 28% більше, ніж роком раніше. Середній рівень валових страхових виплат зріс з 23,2% до 25,6% і, як і раніше, був набагато вищим у компаній з топ-10 за обсягом премій – 37,6%. Рекордно збитково спрацювала «ІНГО Україна» – 110%. «Ми, як і раніше, виплачуємо збитки, в тому числі великі. Збільшення обсягів страхових виплат безпосередньо пов'язано з девальвацією гривні. Наприклад, в автострахуванні це призвело до подорожчання запчастин для автомобілів і послуг фірмових СТО», – сказав FinMaidan голова правління СК «ІНГО Україна» Ігор Гордієнко.
Найбільші виплати страховики проводили з КАСКО. 50 компаній, які надали дані журналу Insurance Top, заплатили в цьому сегменті 433,3 млн грн (рівень виплат – 59,4%). «Ринок КАСКО дуже конкурентний. Клієнти самі вибирають собі партнера, тому головне правило для страховика – не просто платити, а платити швидко і якісно», – зазначає перший віце-президент СК «АХА Страхування» Андрій Перетяжко. У цьому виді страхування намагаються платити навіть ті компанії, які відчувають проблеми з платоспроможністю. «Інакше вони втратять клієнта, а повернути довіру буде вкрай складно», – нарікає страховик.
Трохи активніше страховики стали платити з добровільного ОСЦПВ: рівень виплат зріс з 17,9% до 20,7%. «Як правило, клієнти укладають договори добровільного страхування цивільної відповідальності з тими компаніями, з якими у них укладені договори КАСКО. Щоб зберегти клієнтів, доводиться платити», – уточнює Андрій Перетяжко. У сегменті ОСЦПВ тенденція песимістична. Рівень виплат у 45 найбільших компаній склав 40,4%, що на 10 п.п. нижче, ніж роком раніше. При цьому у лідера сегмента – «Оранти» – рівень виплат склав 26,3%, у СК «Провідна» – 36,2%, СГ «ТАС» – 43,1%. Найменше відношення виплат до премій – у СТ «Домінанта» (11%), UTICO (19,7%) та Європейського страхового альянсу (21,8%).
Економлять на здоров'ї
Знизився рівень виплат і в добровільному медстрахуванні: 53,2% проти 55,2% роком раніше. 40 СК виплатили 244,2 млн грн. «Кожен новий укладений договір, особливо з крупним клієнтом, дозволяє страховику істотно наростити премії, при цьому виплати проводяться за раніше укладеними договорами, тому їх рівень невисокий», – пояснює Андрій Перетяжко. Ще однією причиною зниження рівня виплат є виключення з договорів необов'язкових послуг, таких як профілактичні заходи, вітамінізація або оздоровлення. СК також використовують франшизу: клієнтам доводиться самостійно доплачувати за лікарські препарати або за обслуговування в клініках більш високого класу.
Звітність II кварталу також покаже зростання виплат: девальвація, пік якої припав на лютий, ще не встигла в повному обсязі відбитися на виплатах страховиків. Наприклад, з ОСЦПВ середній термін виплати перевищує 120 днів, а це означає, що за страховими випадками, які сталися в лютому, страховики заплатять у серпні-вересні.
Не до КАСКО
Долар, що подорожчав від початку року з 16 до 30 грн, додав клопоту страховикам, які можуть втратити значну частину бізнесу автострахування. Адже в сегменті КАСКО вартість страховки прив'язана до ціни автомобіля, яка виросла через стрибок курсу. Наприклад, якщо в грудні автовласник купував страховку за 10,5 тис. грн, то зараз вона коштує майже 20 тис. грн.
Оцінити зниження обсягу продажів страховики поки не можуть, оскільки дані за січень вважають непоказовими. «Перші два тижні місяця – святкові. Продажі на початку року традиційно невеликі. До того ж курс долара протягом січня залишався стабільним, і всі чекали зміцнення курсу гривні, тому не поспішали переукладати договори», – повідомили FinMaidan в одній з СК – лідерів сегмента КАСКО. «У січні кількість укладених договорів КАСКО скоротилася на 20% до аналогічного періоду минулого року», – підрахував директор департаменту прямих продажів СК «Арсенал Страхування» Олексій Алексашин.
Опитані FinMaidan страхові компанії, які входять до числа найбільших гравців сегмента КАСКО, не готові повідомляти дані своїх продажів. Більшість СК обмежилися заявою, що «в гривневому еквіваленті продажі виросли». Однак у неофіційних бесідах вони визнають, що якщо долар продовжуватиме рости або навіть збережеться на нинішньому рівні, учасники ринку втратять до 50% бізнесу. Крім клієнтів, які відмовляться від дорогої страховки, страховики втратять клієнтів через заморозку банками програм автокредитування.
Контрольне попередження
У сегменті автострахування вартість запчастин і ремонту автомобіля залежить від курсу долара і євро, тому очікується зростання виплат мінімум вдвічі. Торік, коли долар подорожчав з 8 до 12 грн, страховики пропонували клієнтам дострахувати автомобіль, аби страхова сума за договором КАСКО відповідала ринковій вартості транспорту. «Оскільки відшкодування не може перевищувати страхову суму, то після викрадення або тотального збитку страхового відшкодування в будь-якому випадку не вистачить для придбання аналогічного автомобіля», – говорить начальник управління автотранспортного страхування СК «PZU Україна» Юлія Павлова.
Проте минулого року на прохання страховиків відреагували тільки від 20% до 50% клієнтів. «Частина клієнтів підвищують страхову суму при внесенні чергового платежу, інші роблять це під час переукладання договору. Є категорія особливо відповідальних клієнтів, які самі, без будь-яких нагадувань, звертаються до наших кол-центрів або представників регіональної мережі після чергових змін курсу валют з проханням внести зміни і дострахувати автомобілі на нові страхові суми. Особливо це важливо для клієнтів, у яких транспорт постійно експлуатується і є основою бізнесу», – розповідає директор з напрямку «продукт-менеджмент» СК «Альфа Страхування» Ася Трубицька.
До клієнтів, які відмовилися укладати додаткові угоди, СК застосовували пропорційну виплату. Наприклад, якщо на момент укладення договору автомобіль коштував 500 тис. грн, а на момент ДТП – 750 тис. грн, то замість нарахованої виплати в 100 тис. грн клієнту виплачували 66,7 тис. грн. Можливість такої індексації була прописана не у всіх договорах. «Договори, укладені на початку девальваційних процесів, містили примітки щодо недострахування тільки в частині невідповідності страхової суми дійсній вартості на дату укладення договору. Якщо ж зростання ринкової вартості сталося під час дії договору, то принцип пропорційності для розрахунку страхового відшкодування не застосовувався», – зізнається провідний спеціаліст департаменту андерайтингу та методології СК «Універсальна» Олена Горшкова.
Корекція ціни
У зв’язку з цим майже усі СК розробили нові договори страхування, які передбачають необхідність коригування страхової суми в разі зростання вартості автомобіля в період дії договору. «Валютну примітку було введено лише в грудні 2014 року, тому під пропорційну виплату підпадає мала частина клієнтів», – говорить керівник відділу страхування фізичних осіб та ВІП-клієнтів СК «ІНГО Україна» Анастасія Сиропоршнева. «PZU Україна» прописує в договорах можливість застосування пропорційної виплати у випадку, якщо страхова сума менша за ринкову вартість на момент ДТП більш ніж на 10%.
У СК «НОВА» індивідуально приймають рішення про застосування даного пункту в залежності від терміну співпраці з клієнтом, купівлі їм інших видів страховок і збитків у минулому. А в СК «АХА Страхування», за словами заступника віце-президента з операційної діяльності Руслана Грабка, пропорційна відповідальність застосовується тільки в разі невідповідності страхової суми вартості автомобіля на дату укладення договору страхування.
Нинішня вартість КАСКО буде непідйомною для багатьох клієнтів, але страховики не готові знижувати тарифи. Погіршення криміногенної обстановки в країні спричинило зростання кількості викрадень, що призводить до зростання виплат та позбавляє СК можливості зменшувати тарифи. «Якщо враховувати зниження доходів страхувальників, то за деякими опціями, де збитковість нашого портфеля КАСКО не така велика, тарифи були знижені в рамках різних акцій. Також клієнтам, які не можуть відразу заплатити, пропонується розстрочка платежу і програми з меншою вартістю», – говорить заступник голови правління з продажу СК «НОВА» Ліна Кравченко. «Зараз час простих і відносно недорогих продуктів, що дають захист вибірково від тих ризиків, які клієнт відчуває особливо гостро», – резюмує Ася Трубицька.
Релізи
ТОП-новини
