Девальвація гривні, яка спричинила подорожчання імпортних автомобілів, і дефіцит гривневої ліквідності, що змушує банки підвищувати кредитні ставки, виявилися не єдиними перепонами на шляху українців до купівлі автомобіля в борг. Кредитні установи стали посилювати ризик-менеджмент і відсівати цілі групи позичальників.

Найрезонанснішою подією на ринку автокредитів у лютому стало рішення Укрсоцбанку призупинити видачу позик жителям областей на півдні та сході країни: Луганської, Донецької, Харківської, Одеської, Дніпропетровської, Запорізької, Херсонської та Миколаївської. Отримати кредит з реєстрацією в одному з цих регіонів тепер можна, лише надавши довідку про роботу та проживання в іншій області країни.

Причина припинення кредитування, як запевняють в банку, не політична, а фінансова: у цих регіонах зросли неплатежі за кредитами. «Вкладаючи залучений ресурс у фінансові проекти, банк оцінює всі параметри фінансової угоди, порівнюючи і галузеві ризики, і зворотність вкладених коштів, і геополітичні процеси», – пояснює начальник відділу продажів автокредитування Укрсоцбанку Максим Якушенко.

Інші гравці не готові відмовлятися від значної частки ринку, тому йдуть шляхом підвищення гарантій повернення виданих коштів. «Незважаючи на важкі часи, ми залишаємося на ринку і продовжуємо співпрацю з дилерами на південному сході, – говорить директор Porsche Finance Group Андреас Целлер. – Ми намагаємося зменшити ризики шляхом залучення додаткових гарантій – таких, як платоспроможні поручителі».

Як мінімум у двох установах – Креді Агріколь Банку і Кредобанку – заявили про відсутність обмежень у кредитуванні за регіональною ознакою, не враховуючи ризикових зон за умовчанням – Донецької та Луганської областей. «Якщо говорити про загальну тенденцію в сегменті автокредитування, то вона проглядається тільки в частині застосування подібних методів до Криму, Донецька та Луганська. В інших випадках, щодо решти регіонів, кожен банк приймає схожі рішення, виходячи виключно з власних показників рівня кредитного ризику. А вони у кожного необов'язково однакові», – пояснює директор департаменту автокредитування Кредобанку Олександр Кушлик.

Жорсткі фільтри
Перешкодою для отримання кредиту можуть стати вік позичальника, відсутність поручителя, професія позичальника/поручителя, місце прописки/роботи позичальника або поручителя, а також вартість автомобіля і розмір авансу клієнта, перераховує Максим Якушенко. Під час кризи банкіри завжди звертають увагу на галузь, у якій працевлаштований потенційний позичальник. У 2010-2011 роках «червоним сигналом» були сфери консалтингових послуг, будівництва, металургії, гірничодобувна галузь.

Сьогодні банки знову почали звертати увагу на професію потенційних позичальників. «Звичайно, ми періодично переглядаємо і коригуємо сфери, які для нас є пріоритетними або відмовними. Для нас це стандартний процес, особливо в поточних умовах», – визнає директор департаменту з продажу через альтернативні канали та партнерів Креді Агріколь Банку Роман Буніч. Точний перелік галузей банкір назвати відмовився, посилаючись на «закритість» ризикової політики його установи.

Зараз банки, як правило, відмовляють в автокредитах військовослужбовцям, співробітникам СБУ і МВС, працівникам туристичних компаній, розповів FinMaidan співрозмовник в одній з великих установ. Багато банків особливо ретельно аналізують платоспроможність приватних підприємців, які звернулися за кредитом, а також поручителів за кредитом. «Зараз заблоковані професії, схильні до призову в зону АТО: військові, МНС, охоронці, міліція, медики», - говорить начальник управління платіжних карт та еквайрингу ВТБ Банку Павло Гаркуша.

Змінилися й вимоги до віку позичальників. Раніше автокредити видавали людям старше 18 років. Головною вимогою було завершення виплат за позикою до настання пенсійного віку – 65 років. Тепер же молодим стали відмовляти частіше. «Профіль позичальника кожна кредитна установа визначає для себе самостійно. Але загальні тенденції все ж є: як правило, пильна увага з боку банку забезпечена не тільки клієнтам з негативними моментами в кредитній історії, а й занадто молодим в розумінні банку позичальникам – молодшим 25-27 років», – розповідає Олександр Кушлик. «І зараз, в період великого безробіття, вигідніше оформляти кредит людині, яка менше за інших має шанси бути звільненою», - попереджає Павло Гаркуша.

Як і колись, наявність платоспроможного поручителя підвищує шанси отримати кредит. Банкіри також прихильні до сімейних позичальників з високим доходом і дітьми. При цьому автодилери «чинять опір» будь-яким обмеженням, які знижують і так мізерні продажі. Автодилери не визначають обмеження за профілем позичальників – це компетенція банків. Навпаки, вони часто пропонують банкам спростити їхні вимоги.

Відібрати кращих
Багато банків поки не змінювали підходи до оцінки платоспроможності позичальника або ж просто мовчать про це. Адже про зміну кредитної програми Укрсоцбанку заявив не банк, а розчарований автодилер. «При значному зростанні вартості нових автомобілів виросли й розміри щомісячних платежів. А в такій ситуації посилення вимог до оцінки кредитоспроможності позичальника може бути рівнозначно суттєвому обмеженню кредитування. Тим більше якщо в цьому виді кредитування у банку не спостерігається помітного погіршення якості кредитного портфеля – не враховуючи показники Донецька, Луганська та Криму», – пояснює Олександр Кушлик.

Чистий дохід позичальника має перевищувати його витрати, включно з платежами за кредитом, на 500 грн. Але в світлі погіршення економічної ситуації може вимагатися резерв у 1,5 разу вище. «У ситуації знецінення національної валюти необхідно закласти резерви у вільні грошові кошти клієнта в якості валютних ризиків, якщо фінансування відбувається в іноземній валюті. Нам доводиться закладати в грошові потоки клієнтів 40-50% ризику на випадок непередбачених витрат, витрат на паливо і обслуговування автомобілів», – каже Андреас Целлер. У зв'язку із зростанням цін, мінімальний бар'єр доходу на одного члена сім'ї збільшився, зазначає Павло Гаркуша: «Раніше був поріг 1000-1500 грн, а зараз цей поріг підняли».

Обов'язкові вимоги банків – тривалий трудовий стаж, ідеальна кредитна історія і офіційний дохід. Але жорсткість цих умов спонукає клієнтів намагатися обманювати банк під час подачі заявки. «Ми спостерігаємо зростання спроб шахрайства, випадки надання підроблених документів: паспортів, довідок про зарплату, документів про фінансовий стан компанії», – нарікає Андреас Целлер.