Очередной жертвой банковского кризиса стал Златобанк. За шесть месяцев, которые были даны ему НБУ для безуспешного восстановления своей платежеспособности, валютные вклады населения в учреждении значительно подорожали. Но даже после этого 78% обязательств банка перед вкладчиками не подпадают под гарантии выплат ФГВФЛ, в том числе «зависли» вклады в драгметаллах объемом почти 600 кг золота.

Неэффективное оздоровление
В субботу временная администрация была введена в Златобанк, входящий в группу крупных. А неплатежеспособным это учреждение, занимающее 28-е место по активам (7,8 млрд грн на 1 января), было признано накануне. Формальным поводом для такого решения НБУ стало то, что в четверг после окончания рабочего дня Златобанк, вопреки требованию регулятора, осуществлял рисковые для вкладчиков и клиентов операции.

Проблемы учреждения были выявлены еще полгода назад. Ухудшение состояния ликвидности Златобанка и жалобы клиентов на несвоевременное выполнение банком своих обязательств побудили НБУ 19 августа ввести в банк куратора. Состояние Златобанка продолжало ухудшаться, он занимался рискованными операциями и нарушал нормативы НБУ, поэтому 4 декабря был признан проблемным. Регулятор потребовал от акционеров (Елена Якименко и ее дочь Ольга. – FinMaidan) оздоровить их актив, но представленные банком планы не предусматривали эффективных мер по улучшению ситуации. «Даже предоставленный Златобанком план финансового оздоровления, который был неэффективным, не выполнялся», – заявили в Нацбанке.

Невозвратные средства

Златобанк накопил большой портфель розничных депозитов – 26-е место (3,2 млрд грн) в системе. При этом 81% вкладов было размещено в иностранной валюте. Поэтому несмотря на постепенный возврат средств, подорожание доллара с начала года на 64% до рекордных 25,92 грн/$ привело к увеличению всего портфеля более чем на 30%. ФГВФЛ оценил его размер в 4,2 млрд грн. Такую сумму накопили 115 тыс. граждан.

Но не все из них получат выплаты. В Фонде гарантирования вкладов физлиц заявили, что гарантированно выплатят 900 млн грн по вкладам до 200 тыс. грн. Такие депозиты были у 97,4% клиентов (112 тыс. человек). Остальным 3 тысячам граждан, которые разместили 78% розничных депозитов, будет сложно вернуть свои 3,3 млрд грн. Ликвидатору еще ни одного банка не удавалось дойти до выплат крупных вкладов.

В этом объеме «потерянных» вкладов также и депозиты в банковских металлах, которые в Златобанке составляли 600 млн грн. Исходя из курса НБУ на 11 февраля, речь может идти о вкладах в золоте общим объемом 591 кг. Учреждение было активным игроком этого рынка и привлекало золотые депозиты (от 50 грамм) под 3% годовых. Правда, с 5 декабря 2014 года ставка была снижена до 0,1%. По данным «Простобанк Консалтинга», срочные вклады в золоте размещаются под 0,75-5,5%. Согласно ст. 26 закона «О системе гарантирования вкладов физлиц», такие вклады не имеют гарантии.

Положительный вывод
На сайте Златобанка в разделе «Вклады и банковские счета» есть отдельная закладка «Фонд гарантирования». В ней говорится, что, «размещая депозит в Златобанке, вы можете быть абсолютно уверены в его надежности, поскольку Златобанк является постоянным участником ФГВФЛ». Впрочем, упоминания о том, что «депозиты в драгоценных металлах не гарантируются Фондом», на сайте нет.

В Фонде говорят, что банки часто недоговаривают клиентам важные вещи. Например, после того как учреждение начинает испытывать проблемы, Нацбанк чаще всего ограничивает его работу путем запрета на привлечение новых депозитов. Однако банки не сообщают эту информацию вкладчикам и продолжают привлекать вклады, которые потом не возмещаются Фондом. «Такая ситуация была в Ситикоммерцбанке. 750 депозитных договоров были признаны недействительными, так как они были заключены после того, как НБУ применил к банку меру влияния – запретил привлекать новые депозиты. А вкладчики не знали об этом. Это вопрос ответственности менеджеров банка, – рассказывает заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик. – В результате мы все-таки решили выплатить эти средства, так как дата заключения договоров была граничная».

Очищение рынка от неплатежеспособных банков стало неизбежной тенденцией. «В большинстве случаев быстрое принятие радикального решения о выведении проблемного банка с рынка, невзирая на его размеры, позволяет избежать двойного расходования государственных ресурсов. В ином случае сначала Нацбанк вынужден выделять стабилизационные кредиты такому банку, а через некоторое время, когда учреждение окончательно становится нежизнеспособным, государству приходится финансировать Фонд гарантирования вкладов для расчета с вкладчиками такого банка», – сетует директор департамента организации, стратегии и PR Кредобанка Роман Лепак.

НБУ стабкредиты Златобанку не выдавал, но за минувший год предоставил ему почти 1 млрд грн: 925 млн грн – в виде кредитов на поддержку ликвидности, то есть для выплаты вкладов (под залог имущественных прав по кредитным договорам), а 71,22 млн грн – кредиты рефинансирования путем проведения тендера (под залог ОВГЗ). Какая сумма из этих средств уже была возвращена центробанку, НБУ не сообщает.