Взаимоотношения Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) и пострадавших вкладчиков вскоре могут сильно измениться: предложено отменить гарантирование вкладов физических лиц, которые были раздроблены между клиентами. Сейчас это уже конфликт № 1 на рынке: примерно от 5 млрд до 8 млрд грн вкладов в Фонде считают сомнительными, признают ничтожными, обрекая себя и вкладчиков на судебные тяжбы.

Окно возможностей захлопывается
Состоятельных клиентов проблемных банков лишат возможности захеджировать все свои гривневые и валютные сбережения с помощью гарантированной компенсации ФГВФЛ. Используемый ими механизм дробления крупных вкладов на нескольких физлиц будет запрещен. Правительство подало в Раду законопроект № 2045а, которым, в частности, вносятся соответствующие изменения в ст. 26 закона «О системе гарантирования вкладов физлиц».

В законе появится новое правило: «Фонд не возмещает средства, размещенные в банке, который был отнесен к категории проблемных, путем подписания (переоформления) договоров, которые привели к увеличению расходов, связанных с выведением банка с рынка, и не отвечают нормам законодательства». По факту это означает мини-революцию в системе гарантирования вкладов. ФГВФЛ не будет компенсировать вклады при наличии признаков их дробления, размещения вследствие мошеннических действий или находящихся под арестом. Планируется также запретить засчитывать встречные требования по обязательствам внутри банка-банкрота, что лишит заемщика проблемного банка возможности погасить кредит за счет зависшего в этом банке вклада.

Впервые о проблеме дробления вкладов заговорили в 2011 году, когда СБУ вскрыла дерзкую аферу в банках «Национальный стандарт» и «Европейский». Следствие установило, что в 2009 году сотрудники этих банков вступили в преступные сговоры с целью «конвертации» депозитов юрлиц во вклады – ровно по 150 тыс. грн – физлиц, привезенных «на автобусах из Черкасской и Донецкой областей». Это делалось для незаконного получения из ФГВФЛ суммарно 444,2 млн грн.

«Второе дыхание»
Снова актуальной эта схема с сомнительным юридическим обоснованием стала во время этого кризиса. Введение временных администраций в 50 банков заставило искать способы «вытянуть» деньги из банков-банкротов не только юрлиц, но и физлиц: как тех, кто изначально размещал в банке сумму выше гарантированного уровня в 200 тыс. грн, так и тех, кто стал обладателем более крупного депозита из-за трехкратной девальвации, которая привела к «подорожанию» валютных депозитов.

Введение временных администраций в 50 банков заставило искать способы «вытянуть» деньги из банков-банкротов

К тому моменту, когда НБУ относил банки к проблемным или неплатежеспособным, клиенты уже неделями и месяцами не могли забрать вклады. Поэтому они договаривались с менеджерами о перечислении денег на счета нескольких людей, чтобы потом все они получили выплату ФГВФЛ. Но Фонд объявил войну вкладчикам: администраторы и ликвидаторы создавали комиссии по проверке договоров и массово признавали такие договора ничтожными в рамках ст. 38 закона.

Атака клонов
Вкладчики проводили митинги под ФГВФЛ, Нацбанком и Верховной Радой. Активнее всего протестовали клиенты Городского коммерческого банка (см. «Вкладчики паникуют»). Им даже удалось добиться отстранения администратора Андрея Рязанцева, вместо которого пришла Елена Чернявская и отменила часть решений о признании договоров ничтожными. Но чаще всего управляющие Фонда признавали дробление вкладов незаконным, возвращали раздробленные суммы на первоначальные счета, с которых предлагали клиенту вернуть только до 200 тыс. грн.

Недовольные клиенты шли в суды, которые выносили противоположные решения. 30 января 2015 года Окружной административный суд Киева признал правомерность действий ликвидатора «Старокиевского банка», который отменил перевод 7 млн грн со счета юрлица на счета физлиц в форме беспроцентной финансовой помощи. А 7 мая тот же суд в другом деле встал на сторону вкладчика банка «Украинский финансовый свит». Хотя рабочая комиссия банка установила, что 179 тыс. грн на 30-дневный депозит были размещены за счет средств, снятых со счета, на котором было больше 200 тыс. грн. «Эти действия осуществлялись с целью получения средств не от банка и не за счет банка, который в тот момент не мог выполнять свои обязательства перед вкладчиками относительно возврата принадлежащих им средств, а получения средств от Фонда, то есть за счет госсредств. При таких обстоятельствах расходы Фонда значительно увеличиваются без каких-либо законных на то оснований», – говорится в решении суда. Но суд отказал банку, поскольку посчитал, что ликвидатор банка превысил свои полномочия, не включив вкладчика в реестр.

Финал трагедии
Предложенный законопроект должен окончательно решить эту проблему – он вступит в силу сразу после обнародования, а значит, еще в этом году ФГВФЛ может получить законное право лишать вкладчиков самой популярной схемы монетизации вкладов ликвидируемых банков.

Фонд гарантирования оценил в 5 млрд грн «дробление» вкладов в неплатежеспособных банках, которые он выводит с рынка (без учета Дельты). Много пострадавших будет среди вкладчиков Дельта Банка: Фонд на два-три месяца «заморозил» выплату 3 млрд грн для детальной проверки «дробленных» вкладов 18 тысяч человек. Банкиры говорят, что эту проблему надо решать, но нельзя под видом борьбы с мошенничеством лишать денег всех подряд клиентов. «Главное, чтобы были определены четкие критерии «дробления» вкладов. Иначе под это могут попасть невиновные люди», – предупреждает заместитель главы правления Укринбанка Жанна Макеенко.

«Если речь идет не о схемах, то дайте нам немного времени разобраться, и вклады будут разблокированы»

«Если эти операции проводились в пределах здравого смысла, в пределах закона, а не в последнюю ночь перед введением временной администрации, когда предприятие массово выдавало материальную помощь своим работникам на их счета, – если речь идет не о таких схемах, то дайте нам немного времени разобраться, и вклады будут разблокированы», – пообещал замдиректора-распорядителя Фонда Андрей Оленчик.

Более жесткие правила должны побудить клиента ответственно подходить к выбору банка, которому он доверяет, и выбору суммы вклада, чтобы она точно подпадала под гарантии ФГВФЛ, считает директор департамента розничных клиентов Кредобанка Орыся Юзвышин. Но некоторых вкладчиков новации могут отпугнуть. «Запрет дробления вкладов может оказать негативное влияние на желание вкладчиков размещать вклады в банках. Вкладчики в свете событий последних лет стремятся не размещать в одном банке депозиты, превышающие сумму гарантирования. Такой тренд на рынке есть, хотя говорить о том, что такое поведение стало типичным для клиентов банков, еще рано», – отмечает председатель правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.

Вячеслав Садовничий, Елена Губарь