Граждане потеряли безусловное право доступа к своим средствам на банковских счетах по первому требованию: парламент ввел запрет на досрочный возврат денег по договорам, которые не предусматривают такую опцию. Банки надеются, что это позволит им нарастить долгосрочные ресурсы и защититься от массовых снятий денег во время кризиса.

Без права снятия
Банки добились одной из своих целей – запрета гражданам досрочно разрывать депозитные договоры и снимать деньги со счетов до окончания срока «срочных» депозитов. До сих пор ст. 1060 Гражданского кодекса обязывала банки возвращать вкладчику депозит по первому требованию, кроме вкладов предприятий, которые были размещены на иных условиях. А любое условие договора об отказе в возврате денег считалось ничтожным. Отказ от такой практики обсуждается уже год, но только вчера соответствующий законопроект № 1195 был принят во втором чтении.

После того как закон вступит в силу, безусловному возврату по первому требованию подлежат только вклады до востребования. Деньги по срочным договорам банки будут выплачивать вместе с процентами после истечения полного срока, на который они были размещены, согласно условиям договора. Досрочный возврат срочных вкладов будет возможен, только если такое условие банк специально пропишет в договоре с клиентом. Закон не имеет обратной силы, поэтому не будет распространяться на срочные депозиты, размещенные в банках до вступления закона в силу.

Длинные возможности

Банкиры давно жаловались на то, что граждане имеют право забрать свой депозит в любой момент до истечения его срока и часто пользуются этой возможностью. А в момент кризиса эта лазейка превращает все банковские вклады в «текущие счета», высокие темпы оттока денег с которых не только лишают банк ликвидности, но и грозят ему введением временной администрации. К тому же гэпы в сроках привлеченных и выданных ресурсов сокращают возможности банков по выдаче долгосрочных кредитов. «Это правильная мера, ее нужно было принять давно. Сейчас же у банков очень большая доля депозитов размещена на сроки до трех месяцев, поэтому пока она вряд ли окажет какое-то значительное влияние, – отмечает зампред правления, финансовый директор ПУМБ Игорь Кожевин. – Но в перспективе это может быть позитивом, так как у банков будет больше долгосрочных денег для активизации кредитования».

Запрет на досрочный возврат срочных депозитов позволит системе аккумулировать ресурсы, которые не будут давить на курс. «Срочные вклады добавят стабильности банковской системе. Наконец-то у банков появится реальная срочная ресурсная база, которая в меньшей степени будет давить на курс», – говорит заместитель председателя правления Ситибанка Владислав Сочинский.

Физическое влияние
Для вкладчиков потеря возможности досрочного снятия депозитов создает определенные проблемы, так как теперь срок депозита, указанный в договоре, больше не будет формальностью. И люди, которые не могут планировать свои финансы на длительный срок, просто не будут размещать депозиты на срок 1-1,5 года. А если разместят, то при возникновении форс-мажорных обстоятельств они вряд ли смогут получить деньги назад раньше указанного в соглашении времени. Кроме того, вкладчики банков, после того как узнают, что их банк начал испытывать проблемы с возвратом денег, не смогут «побежать», чтобы потребовать досрочного возврата своих сбережений. Это поможет кредитным учреждениям, которые НБУ уже признал проблемными, но им предоставлен шанс исправить свое финансовое положение. «Однако это можно отнести скорее к тем банкам, которые уже находятся на пути к неплатежеспособности», – отмечает Игорь Кожевин.

Запрет на досрочный возврат депозитов поможет банкам противостоять панике населения, которое во время любых политических или экономических кризисов снимает деньги со счетов, предпочитая хранить их дома или в банковских ячейках. Во время кризиса 2008-2009 годов НБУ пришлось установить незаконный мораторий на досрочный возврат депозитов. Постановлением № 413 от 4 декабря 2008-го НБУ обязал банки «принять все необходимые меры по обеспечению позитивной динамики роста объемов депозитов с целью недопущения досрочного возврата средств, размещенных вкладчиками». В НБУ считали эту норму рекомендацией, но банки, ссылаясь на нее, не возвращали физлицам депозиты с декабря 2008 года по май 2009-го.

Во время кризиса 2014 года НБУ не вводил мораторий, а лишь ограничил ежесуточное снятие денег: 150 тыс. грн – в национальной валюте и 15 тыс. грн – в иностранной. Чтобы банки справились с наплывом клиентов, НБУ массово предоставлял им стабилизационные кредиты. Если же банк не мог исполнить свыше 10% своих обязательств, в него вводилась временная администрация.

Но и для клиентов есть «плюс» от принятого закона, правда, только один. По срочным вкладам банки могут предлагать более высокую доходность, чем по вкладам с досрочным расторжением. По мнению банкиров, клиенты будут присматриваться к новым правилам, но новой волны оттока клиентов не должно быть. «Значительного оттока депозитов не произойдет, поскольку те, кто хотел забрать свои деньги из банков, за полтора года уже забрали их или положили на более короткие депозиты. А учитывая то, что банки будут платить по длинным вкладам высокие проценты, значительная часть клиентов перейдет на срочные вклады на более длительные сроки. Удлинение сроков, на которые будут размещаться вклады, будет происходить по мере того, как будет улучшаться экономика, то есть в начале 2016 года», – считает заместитель главы правления Вернум Банка Ростислав Дюк. Но клиентам также стоит помнить, что если они разместят, например, годовой вклад с пролонгацией, а потом не успеют забрать свой вклад вовремя, то он будет автоматически продлен еще на год, и его отныне нельзя будет досрочно расторгнуть.