Банкиры раскритиковали намерение Нацбанка заставить их перевести все валютные ипотечные кредиты граждан в гривну по льготному курсу и льготной кредитной ставке. Это чревато для них убытком в текущем году в размере 20 млрд грн, что может привести к неплатежеспособности банков с большими валютными портфелями. Поэтому участники рынка предлагают компромиссные, но менее лояльные для заемщиков варианты. В парламенте поддерживают банки, поскольку ответственность за девальвацию не должна возлагаться исключительно на банковскую систему.

Ответная реакция
Банки не собираются создавать заемщикам, которые имеют долги в иностранной валюте, идеальные условия для обслуживания ипотечной задолженности. Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ) отправила в Нацбанк письмо № 1819-16/05 за подписью ее исполнительного директора Сергея Мамедова. В нем ассоциация, объединяющая 100 банков, раскритиковала инициативу регулятора по льготной реструктуризации валютных кредитов.

Как сообщал #FinMaidan, Нацбанк разработал законопроект «Об урегулировании ситуации с погашением обязательств по кредитам в иностранной валюте, обеспеченным ипотекой» и направил его в НАБУ для обсуждения. Этим документом предлагалось обязать банки перевести все валютные ипотечные кредиты граждан в гривневые кредиты по официальному курсу, который действовал на 1 января 2014 года. Для долларовых кредитов речь шла, таким образом, о 7,99 грн/$. Это, по мнению НБУ, должно было облегчить заемщикам обслуживание кредитов после 45-процентной девальвации – до 12 грн/$.
 

При этом процентные ставки по гривневым кредитам предложено было оставить на уровне, указанном в конкретных валютных кредитных договорах с заемщиками. То есть заемщики могли получить кредиты под 10-13% годовых, а не 20-25%, под которые гривневые ипотечные заемщики кредитовались и рефинансировались в прошлые годы.
 

Ожидаемые последствия
Банкиры выяснили, что последствия реализации предложенного Нацбанком законопроекта могут быть крайне негативными для банковской системы. В первую очередь их не устраивает требование массового перевода валютных кредитов в гривневые. При действующем лимите общей короткой открытой валютной позиции – не более 10%, закрытие короткой позиции потребует приобретения банками иностранной валюты в размере до $4 млрд (объем розничных валютных ипотечных кредитов). Поскольку на рынке нет такого большого предложения валюты, банки просто не смогут закрыть короткую валютную позицию, а выставление заявок на покупку валюты на межбанк вызовет неконтролируемую девальвацию гривны. Именно поэтому ранее банки проводили конвертации постепенно в течение нескольких лет, ведя переговоры с каждым своим валютным заемщиком.

Во-вторых, мгновенные убытки банков от курсовой разницы во время конвертации (покупка на рынке по 12 грн, а продажа клиенту по 7,99 грн) могут достичь 16 млрд грн, предупреждают в НАБУ. Убытки банки будут получать и из-за демпинговой ставки по гривневым кредитам, которая не только не покроет административные затраты банков, но и будет ниже себестоимости привлеченных депозитов. Общий объем таких убытков банки оценивают в 2-4 млрд грн в год. По данным НБУ, у 59 банков нет портфеля валютных кредитов физлицам, у 109 банков размер этого портфеля не превышает 1 млрд грн, а большая часть всех розничных валютных кредитов сконцентрирована у 12 банков - 45,6 млрд грн (86,4%). Существенная часть этих валютных кредитов - ипотека.

ТОП-12 банков по объему розничного валютного портфеля (данные НБУ на 1 апреля 2014 года)

№	Банк	Сумма, млрд грн
1	"Надра"	11,204
2	Укрсоцбанк	9,341
3	УкрСиббанк	5,183
4	Райффайзен Банк Аваль	4,003
5	Дельта Банк	3,554
6	Банк "Финансы и Кредит"	2,814
7	ОТП Банк	2,804
8	ПриватБанк	1,425
9	Универсал Банк	1,419
10	Банк Форум	1,400
11	Фидобанк	1,306
12	Альфа-банк	1,144

Эти убытки окажут беспрецедентное давление на капиталы банков. «Ряд банков может потерять способность придерживаться обязательных нормативов капитала и подвергнуться санкции Национального банка. Количество проблемных учреждений может быстро увеличиться, докапитализация может потребоваться и государственным банкам, что будет означать дополнительные незапланированные нагрузки на государственный бюджет», – опасаются в ассоциации. Если же ни акционеры банков, ни госбюджет не поддержат эти кредитные организации, им угрожает банкротство. В 2009 году в разгар кризиса убытки банков составили 31,5 млрд грн, при этом три спасенных государством банка (Родовид, Укргазбанк, «Киев») потеряли 11,6 млрд грн.

Среди прочего банки ссылаются на то, что реструктуризация таких кредитов противоречит Гражданскому и Хозяйственному кодексам, которыми утверждается свобода договора и предпринимательской деятельности. «Следовательно, стороны не могут быть принуждены к внесению изменений в договора, заключенные между ними в соответствии с требованиями действующего на дату заключения законодательства», – говорится в письме НАБУ.

Ни гривна, ни ставка не подходят
Банки достаточно подробно объясняют свое несогласие с каждым пунктом, предложенным Нацбанком, начиная с принудительного перевода валютной задолженности в гривневую. «Рост курса иностранной валюты не может быть основанием для реструктуризации, поскольку указанное событие касается обеих сторон договора, и заемщик при должной внимательности мог предусмотреть в момент заключения договора возможность изменения курса гривны к иностранной валюте, а также возможность получения кредита в национальной валюте», – говорится в письме НАБУ. Банки предлагали клиентам реструктуризацию долгов после первой волны девальвации в 2008-2009 годах, поэтому сохранение заемщиками валютных кредитов считают их осознанным выбором.

Фиксация процентной ставки на том же уровне, который был изначально заложен в кредитном договоре, также является неприемлемой для банкиров. Это является несправедливым по отношению к заемщикам, которые ранее перевели свои долги в национальную валюту или получили ипотечные кредиты в гривне после 2008 года. «Фактически законопроект ставит недобросовестных заемщиков в более выгодное положение по сравнению с теми, кто ответственно выполнял свои обязательства перед банками, и стимулирует безответственное отношение заемщиков к своим обязательствам в будущем», – считают банкиры.

Банки не хотят залогов
Кроме того, НБУ хотел позволить заемщикам обращаться в банки с односторонним заявлением о передаче предмета ипотеки. Эта процедура стала бы основанием для прекращения обязательств по кредиту, даже если стоимость недвижимости окажется меньше суммы долга. В этом случае остаток долга просто аннулируется.

Кредиторы не горят желанием принимать от заемщиков залоговое имущество в условиях стагнации рынка жилья и списывать им остатки долга. Это предложение противоречит сути ипотеки как способа обеспечения обязательств. Согласно ст. 572 Гражданского кодекса, банк может в случае невыполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. При этом обращение взыскания на заложенное имущество является правом, а не обязанностью кредитора. Согласно ч. 4 ст. 591 ГК, если сумма, полученная от реализации предмета залога, не покрывает требования кредитора, он имеет право получить их из другого имущества должника. Инициатива НБУ упраздняет эту норму в отношении валютных ипотечных заемщиков.

Ответные предложения
Впрочем, банки понимают, что необходимо решить проблему валютных кредитов и готовы идти на компромиссы. Они хотят самостоятельно устанавливать плавающую процентную ставку на год по кредиту в гривне, исходя из себестоимости ресурсов или Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (сейчас 20,06%).

Также кредитные учреждения хотят получить не обязанность, а право принимать залоговое имущество в собственность. При этом заемщики будут обязаны погасить задолженность, которая была переведена в гривну в четко установленный срок (например, в течение трех месяцев с момента конвертации). В налоговом законодательстве должен быть прописан механизм минимизации убытков банка при продаже таких объектов недвижимости. Кроме того, банки хотят, чтобы на такое имущество не распространялось ограничение на размер стоимости недвижимости на балансе банка.

Поэтому целесообразнее применить альтернативные способы решения проблемы. По мнению банкиров, компромиссом может стать конвертация всего 50% задолженности из валюты в гривну. При этом возникшая разница в курсах валют и процентных ставках должна аккумулироваться на отдельном кредитном счете заемщика. И только если клиент продолжает платить исправно по кредиту, каждый год часть этой суммы будет списываться. Если же клиент станет неплатежеспособным, отменится и льгота.

Также банки хотят добиться проведения целевых валютных аукционов Нацбанка по образцу 2009 года, когда регулятор, а не банки, продавал валюту клиентам по заниженной стоимости. Возможно потребуется устанавливать специальный курс продажи банками иностранной валюты для отдельных категорий заемщиков с целью погашения обязательств по ипотечным кредитам, например, по курсу НБУ. Нужно также отменить уплату 0,5-процентного пенсионного сбора с таких операций и дать возможность продавать наличную валюту отдельным категориям заемщиков без нынешнего ограничения в 15 тыс. грн в день в эквиваленте.

Депутаты озадачены
Реакция Нацбанка на ультиматум НАБУ пока не последовала. В парламенте, который будет рассматривать этот законопроект, говорят о том, что нельзя переложить всю ответственность за проблемы валютных кредитов на банки. «Эта проблема очень важна, я слышала, что она касается 7 млн человек, хотя не знаю, правда ли это. Но ответственность за непросчитанные риски государства в его монетарной политике и риски людей, которые тоже не смогли оценить свою ответственность, нельзя просто переложить на банки, – говорит народный депутат Ольга Белькова (фракция УДАР). – Банковская система основывается не только на кредитах, но и на депозитах. Получается, что и валютные вклады нужно отдавать по 5 грн или по 7 грн. Кроме того, ведь есть люди, которые не могут выплачивать и гривневые кредиты, и нам предлагают сделать валютных заемщиков какими-то уникальными».

Депутаты считают, что последствия таких изменений могут быть катастрофическими для финансовой системы. «Конечно, перевод валютных кредитов в гривну стал бы огромной поддержкой для многих людей. Суммы кредитов выросли на 50%, а зарплаты при этом не увеличиваются и многие вообще потеряли работу. Но банковская система очень сильно влияет на нашу экономику. И такие большие убытки могут окончательно ее разрушить – многие банки могут обанкротиться и люди не смогут забрать свои депозиты, – говорит народный депутат Андрей Пинчук (Партия регионов). – Мы будем обсуждать эту инициативу, но только если будет какая-то согласованная позиция НБУ и банков. И банки должны будут перекрывать свои потери рефинансированием или привлечением каких-то займов».

Поэтому депутаты предлагают решать данную проблему комплексно, даже не на уровне парламента. «Государство должно разделить ответственность, а не только банкиры и тем более не вкладчики. Эту проблему должны решать не депутаты, которые соревнуются в том, кто быстрее подаст законопроект. Этим должны заниматься совместно правительство и Нацбанк», – уверена Ольга Белькова.