«Ставки, які банки показують нам, і ті, що вони репортять на сайті, відрізняються приблизно на 2 відсоткові пункти», – повідомив заступник начальника управління аналізу системних ризиків департаменту фінансової стабільності НБУ Микола Остролуцький під час круглого столу «Перспективи ринку іпотечного кредитування», проведеного онлайн «Фінансовим клубом».

Головна економістка управління аналізу системних ризиків департаменту фінансової стабільності НБУ Альона Шмигель пояснила, що існує три «рівні» кредитної ставки: номінальна, ефективна та реальна.

І позичальникам потрібно звертати на це увагу – що саме їм пропонує банк.

«Номінальна ставка – це вартість позикових коштів. Ефективна ставка – це загальний рівень доходу банку, який включає і вартість позикових коштів, і комісії банку. Найбільшою є реальна ставка. В ній враховані всі витрати, що несе позичальник як на користь банку, так і на користь третіх осіб. Тут є і оплата нотаріальних послуг, а також оплата послуг страховика і оцінщика», – перелічила вона.

І раніше банк міг вводити споживачів в оману, декларуючи в рекламі найнижчу ставку – номінальну.

«З вересня банки мають озвучувати саме реальну ставку в рекламі кредиту та в умовах договору. І в контексті іпотеки ці зміни найбільш важливі, оскільки іпотека є найбільшим за строком кредитом, а отже, має найбільшу кінцеву вартість. І саме в іпотеці закладена найбільша кількість супутніх платежів: за нотаріуса, оцінку майна, за страхування майна, житла, життя та втрати працездатності. Саме тому для іпотеки реальна ставка може значно перевищити номінальну», – розповіла Альона Шмигель.

Начальник управління департаменту роздрібного банкінгу Укргазбанку Віталій Годун каже, що в реальній ставці найбільшу частку займає номінальна, оскільки вона сплачується щомісячно: «Тоді як інші платежі або разові – на нотаріуса в момент оформлення кредиту, або щорічні – страхування».

Банкіри закликають сприймати реальну кредитну ставку як «all inclusive».

«У нас в програмі 9,99%, де ставка фіксується на п’ять років, реальна річна ставка з усіма витратами становить 12,3%. Різниця є, але вона як all inclusive – «все включено». І це важливо знати нашим споживачам, тому що іпотека надається надовго – на 10-20 років», – сказав заступник голови правління Правекс Банку Семен Бабаєв. Безпосередньо страхування застави коштує 0,3% щорічно.

І цей платіж на вторинному ринку є обов’язковим. «Страхування предмету іпотеки – це вимога закону, і ми не можемо від нього відмовитися. А страхування життя закриває ризики самого позичальника», – пояснила директорка департаменту роздрібних клієнтів Кредобанку Орися Юзвишин.

При цьому платежі на страхування незначно збільшують реальну процентну ставку, стверджують банкіри.

«Якщо порівнювати два продукти – іпотеку і автокредит, то в другому випадку значно більший розрив між реальною і номінальною ставкою, ніж в іпотеці», – каже Віталій Годун.

Хоча на первинному ринку можна обійтися без будь-якого страхування. «У нас немає страхування життя, немає додаткових вимог про відкриття рахунків. У нас простий вхід в іпотеку: одноразова комісія, відсутність оцінки, відсутність страхування. Єдине, що ми не можемо відмовитися від нотаріального оформлення іпотеки. І у нас постійна процентна ставка на весь період, чим ми відрізняємося від інших банків», – розповіла перша заступниця голови правління банку «Глобус» Олена Дмитрієва.

Якщо споживач хоче зрозуміти реальну процентну ставку, він може або на сайті, або в менеджера банку запитати паспорт кредиту, де чітко вказані усі витрати, які клієнт має понести: номінальну ставку, комісії банку, умови змінної плаваючої ставки, витрати на нотаріуса тощо, каже пан Бабаєв.