ПриватБанк решил бороться с оттоком розничных депозитов уникальным способом: он «освободил» клиентов от уплаты налога на доходы с депозитов, фактически повысив свои затраты по новым вкладам до рекордных 30% годовых. Клиентам обещан полный доход по любому срочному депозиту, открытому или продленному в апреле. Под эту «акцию» не подпадают только вклады с возможностью частичного снятия средств, а также вклады, которые и так не подпадают под налогообложение. Платеж в 21,5% в бюджет состоит из 20% налога на доходы и 1,5% военного сбора.

Доходность классического годового депозита в ПриватБанке составляет 24% (но есть предложения и со ставкой 25,5%). То есть клиент, который разместил депозит в марте под 24%, заплатит налог в размере 5,16 процентных пункта от этой ставки и на руки получит 18,84%. Чтобы клиент, разместивший депозит в апреле, получил именно 24%, банк не просто должен ему компенсировать эти «потерянные» 5,16%, но также заплатить государству и налог с этого бонуса – еще 1,11% от суммы вклада. Таким образом, реальные затраты банка по этому депозиту достигнут 30,27%. По годовому долларовому вкладу с номинальной ставкой 12,5% затраты банка составят 15,77%.

Дорого дают
Это рекордные затраты для банков – никто из них столько не платил, даже после роста учетной ставки НБУ до 30%. «Акция» ПриватБанка действует до конца апреля, однако поскольку все открытые в этот период депозиты можно пополнять ежемесячно на сумму до 50 тыс. грн, учреждение будет дорого платить в ближайший год не только по депозитам, полученным в апреле, но и по пополняемым суммам.

В ПриватБанке пытаются максимально избежать вербализации того, что их затраты по годовым депозитам превысят 30%, поэтому приводят аналогичный расчет для коротких вкладов. «Мы даем целевую надбавку к процентной ставке, которая покрывает налог. Для вклада на три месяца при ставке по нему 22% годовых (на сайте банка указаны ставки 23-24%. – FinMaidan) целевая надбавка составляет 6% и перекрывает все налоги таким образом, чтобы чистый доход клиента составил 22%, – говорит первый зампред правления ПриватБанка Олег Гороховский. – Акционный депозит пользуется повышенным спросом у клиентов: мы привлекаем в начале апреля новых вкладов в среднем в 2,5 раза больше, чем до начала акции».

Согласно Украинскому индексу депозитов физлиц (UIRD), среднерыночная ставка по годовым гривневым вкладам сейчас составляет 21,03% (после уплаты налогов – 16,51%). FinMaidan просмотрел предложения других банков и не нашел более высокой номинальной ставки, чем реальные затраты ПриватБанка. По данным компании «Простобанк Консталтинг», дороже всех за годовую гривну платит ПУМБ (24%). И с точки зрения маркетинга ПриватБанк как бы не выделяется на этом фоне.

Замена рефинансированию
Изменение депозитной политики ПриватБанка логично. В 2014 году банк, как и все учреждения, столкнулся с оттоком розничных вкладов, который не прекратился в начале 2015-го. За прошлый год он потерял 9,65 млрд грн или 16% розничного портфеля – гривневые вклады сократились до 51,15 млрд грн. Забирали клиенты и валютные депозиты – они сократились на $2,16 млрд, до $3,59 млрд (-37,6%).

Для перекрытия оттока Нацбанк выдал ему в 2014-м стабилизационные кредиты на сумму 9,889 млрд грн. С учетом кредитов рефинансирования и кредитов на поддержку ликвидности общая сумма одолженных у НБУ средств составила 20,809 млрд грн. Но поскольку часть средств была возвращена, долг на начало 2015 года составил 18,36 млрд грн (10,1% обязательств). С 1 января по 12 марта 2015 года ПриватБанк получил стабкредиты еще на 6,884 млрд грн. После чего 27 марта и 3 апреля НБУ сообщил о двух новых траншах на 800 млн грн и 695 млн грн соответственно.

В банке уверяют, что отток депозитов уже остановлен, но динамику депозитного портфеля в I квартале и апреле не разглашают. Чтобы больше не обращаться за ресурсами в НБУ, банку необходимо вернуть ушедших вкладчиков. «Основную долю оттоков банк в состоянии компенсировать собственными ресурсами. Дальнейшее привлечение банком ресурсов у Нацбанка – вопрос не стабилизации, а создания предпосылок для экономического роста за счет кредитования бизнеса», – говорит пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серга.

Еще в середине марта первый замглавы НБУ Александр Писарук говорил, что ПриватБанк является too big, to fail – слишком крупным, чтобы обанкротиться. На учреждение приходилось 26,4% всех розничных депозитов и 40-45% платежей в экономике. И в связи с тем, что свыше 50% его пассивов сформированы розничными вкладами, ПриватБанк имеет статус «сберегательного». Условием выдачи ему рефинансирования было наличие плана докапитализации – вчера акционеры ПриватБанка решили увеличить уставный капитал на 5 млрд грн.

При этом ПриватБанк, пользуясь статусом крупнейшего, получает публичную поддержку власти. Ее пик пришелся на период после ухода совладельца ПриватБанка Игоря Коломойского с поста главы Днепропетровской областной государственной администрации. «Я разговаривал с премьер-министром и с главой НБУ и могу отметить, что на сегодняшний день резко сократился, почти остановился отток капитала из ПриватБанка», – заявил на прошлой неделе президент Петр Порошенко.

Доходность превыше всего
Ближайший конкурент ПриватБанка в рознице не готов идти на высокие затраты, чтобы привлечь вкладчиков. «На фоне того, что сейчас даже крупные банки платят по годовым депозитам 25%, мы руководствуемся принципом «береги добро» и предлагаем ставку всего 20,05%», – отмечает глава правления Ощадбанка Андрей Пышный.

Участники рынка апеллируют к тому, что высокая ставка уже не является залогом успешности при привлечении вкладов. «В настоящий момент высокая процентная ставка не является гарантией заинтересованности со стороны вкладчика. Наиболее актуальны сейчас надежность и стабильность банковского учреждения, своевременно и качественно выполняющего свои обязательства по вкладам», – говорит заместитель начальника управления розничного и малого бизнеса Индустриалбанка Константин Варнин.

Вкладчики, которые за год пострадали от неплатежеспособности 46 банков, должны начать ориентироваться на другие показатели, а не только на размер доходности депозитов. Но есть клиенты, которых всегда интересует только их будущая прибыль. В НБУ ранее даже рассказывали, что есть список граждан, которые, только забрав вклад из обанкротившегося банка, сразу же несут его в следующее учреждение. Банкиры признают эту проблему. «Мы слышали отзывы некоторых вкладчиков обанкротившихся банков, получивших деньги от ФГВФЛ: мол, деньги получил, хотя и с задержкой, и доходность все равно выше, чем если бы положил на счет в иностранном банке», – сетует член правления ОТП Банка Владимир Мудрый.

Елена Губарь, Вячеслав Садовничий