Полная открытость

Нацбанк озаботился правами заемщиков. Он направил в Независимую ассоциацию банков Украины (НАБУ) для обсуждения предложения к Правилам предоставления банками информации потребителям об условиях кредитования и полной стоимости кредитов. Документом предложено, чтобы банки в кредитных договорах указывали максимальную ориентировочную совокупную стоимость кредита с учетом процентной ставки по нему и стоимости сопутствующих услуг и других финансовых обязательств потребителя. Она должна быть выражена в виде реальной процентной ставки и в абсолютном значении подорожания кредита (в денежном эквиваленте).

В договоре должны быть указаны преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования, размеры штрафов и пени в случае просрочки уплаты долга по кредиту. Кроме того, надо будет указать пример по определению ориентировочной совокупной стоимости кредита (в процентах годовых и абсолютном значении).

Также НБУ хочет лишить банки права изменять процентную ставку, даже в случае наступления событий, которые не зависят от воли сторон, как это возможно сейчас. Кредиторы будут обязаны распечатывать кредитные договора 14-м кеглем, что сделает невозможным использование мелкого шрифта для указания комиссий и штрафов. При этом банки будут обязаны бесплатно предоставить заемщику типовой проект кредитного договора и дать ему не менее трех дней для принятия решения. В НАБУ проект пока не комментировали, его только передают банкам для изучения.

Трудности открытости

Нежелание банков раскрывать заемщикам реальную стоимость кредита всегда было одной из главных претензий к ним. Часто в кредитных договорах банки указывают очень низкую ставку, но основной доход получают от комиссий за обслуживание долга. В результате реальная стоимость займов неизвестна клиенту. По данным компании «Простобанк Консалтинг», цена кредита на покупку товаров составляет 48%, а кредита наличными – 85%. Получить же проект договора для изучения сложно не только в случае выдачи потребительских кредитов, но даже при ипотеке.

Участники рынка декларируют, что раскрывают полную стоимость займов. «Мы еще в 2013 году перешли на полностью открытые, унифицированные и прозрачные условия кредитования. Клиент получает кредит, абсолютно точно зная, сколько и когда ему нужно будет платить», – уверяет пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серга. Но предложения НБУ как раз и имеют целью «улучшить» действующие его правила, ликвидировать лазейки, которые оставались у банков. «Норма о невозможности изменять процентную ставку заставит банки искать новые механизмы для хеджирования процентного риска. Скорее всего, банки начнут более массово применять плавающую процентную ставку», – говорит начальник управления организации кредитования физических лиц банка «Хрещатик» Елена Трояновская.

Небанковская ответственность

Банкиры уже знают, с чем они не согласятся в требованиях НБУ. Они ссылаются на невозможность раскрыть в кредитных договорах абсолютно все составляющие цены займа. «Условия кредитования должны быть прозрачными и понятными для заемщика, но только в той части, которая касается услуг банка. Ставки, комиссии, штрафные санкции и условия погашения кредита должны быть известны заемщику. И сообщить о них клиенту банку могут помешать только какие-то собственные интересы. Но что делать с услугами третьих лиц, которые так или иначе вовлечены в кредитный процесс? Нотариусы, страховые компании сами определяют стоимость своих услуг, – рассказывает советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий. – К тому же нередко банк наделяет заемщика правом выбора такой компании. Означает ли это, что банк должен проводить ежедневный срез цен на услуги нотариусов, чтобы в договоре фигурировала максимальная? Еще сложнее обеспечить это требование в отношении услуг, которые, согласно договору, должны оказываться на регулярной основе в течение всего срока кредитования. Банк не может гарантировать, что стоимость страховки не изменится через год или два».

При этом банкиры думают, что требования Нацбанка стоит использовать не во всех кредитных договорах. «Мы считаем целесообразным применить данные требования к крупным, целевым кредитам: ипотеке, автокредитам и прочим индивидуально оцененным кредитам на сумму свыше 50 тыс. грн, чтобы не затрагивать хорошо зарекомендовавшую себя практику изменения кредитных лимитов по небольшим овердрафтам, на случай короткой потребности в быстрых средствах», – говорит заместитель председателя правления Юнион Стандард Банка Ольга Гулькова.