Нацбанк затягивает реализацию инициативы Минфина по возобновлению валютных аукционов, на которых заемщики могли бы приобрести валюту по льготному курсу для погашения кредитов. В результате банки для предотвращения хаотичного роста проблемной задолженности пытаются самостоятельно найти компромисс со своими клиентами.

Сам себе хозяин

В последние дни розничных заемщиков украинских банков начали обзванивать кредитные менеджеры, предлагая различные варианты снижения долговой нагрузки по валютным займам. Это был неизбежный шаг в условиях 40%-ной девальвации, которая снижает возможности заемщиков обслуживать свои займы.

В результате 24 апреля заемщики провели митинг под Нацбанком. Они требовали разрешить платить по валютным кредитам по льготному курсу, даже назывался курс 5,05 грн/$, также они просили отменить все штрафные санкции за просрочку по валютным кредитам и запретить взыскание залогового имущества (см. «Яйцо Нацбанка» от 24 апреля). В противном случае митингующие обещали объявить забастовку и с 15 мая полностью перестать платить по валютным долгам.

В Нацбанке обещали разработать механизм валютных аукционов, аналогичный тому, что действовал в 2009 году (см. «Заемщикам обещают льготы» от 24 апреля), однако никакого решения НБУ до сих пор не принял. А проблему погашения ежемесячных платежей нужно решать уже сейчас: украинцам сложно платить по кредиту после роста стоимости доллара и евро на 40%.

Каждому по возможностям

Сейчас, в отличие от 2009 года, у банков нет стандартных массовых программ реструктуризации валютной задолженности, когда клиентам предлагается конвертация валютных кредитов в гривневые, кредитные каникулы или пролонгация срока действия договора. Кредитным учреждениям приходится действовать точечно: предлагать заемщикам индивидуальные решения, исходя из их финансового положения и платежной дисциплины.

УкрСиббанк, например, до конца мая будет продавать валюту на погашение планового платежа по кредиту по специальному курсу. В апреле заемщики могут купить доллар по 9 грн, швейцарские франки – по 10 грн, а евро – по 12 грн. Главное условие программы – отсутствие просрочки на протяжении будущего года. В противном случае клиенту придется погасить через год курсовую разницу между курсом НБУ и курсом программы.

Банк «Финансы и Кредит» готов на период до шести месяцев зафиксировать платеж в гривневом эквиваленте. «Например, если до роста курса доллара заемщик на погашение кредита из семейного бюджета выделял 8500 грн, то сейчас мы предлагаем ему платить такую же сумму», – привел пример директор центра розничного бизнеса банка «Финансы и Кредит» Алексей  Руднев.

ОТП Банк снижает ежемесячный платеж на срок от трех до шести месяцев. «Мне банк предложил снизить на три процентных пункта ставку по кредиту сроком на три месяца», – рассказала #FinMaidan одна из заемщиц.

Фидобанк предлагает клиентам скидку при покупке валюты в том случае, если клиент погасит более 10% от суммы долга, а остальную часть конвертирует в гривну. Курс погашения рассчитывается индивидуально, исходя из кредитной истории клиента, суммы долга, которая погашается досрочно, и общего объема задолженности. «Например, при досрочном полном погашении кредита скидка составляет 6%»,– говорит директор по продажам розничного бизнеса Фидобанка Дмитрий Гавриков. Относительно безболезненно переждать курсовые колебания банки предлагают и тем заемщикам, которые выплачивали тело кредита с опережением графика. Сейчас они могут в течение нескольких месяцев погашать только проценты по кредиту.

Запас прочности

Большинство предлагаемых банками программ по сути убыточны для самих кредитных учреждений. Как объяснили #FinMaidan в одном из кредитных учреждений, «снижение ежемесячного платежа происходит за счет комиссии». Но эти потери меньше, чем убытки в том случае если клиент откажется платить по кредиту. Ведь тогда банку придется под увеличившуюся проблемную задолженность формировать дополнительные резервы и ухудшать финансовый результат.

Именно по этой причине все программы банков рассчитаны на срок от трех до шести месяцев. После этого они ожидают либо отката курса доллара, чтобы сумма ежемесячного платежа стала вновь посильной для клиентов, либо же запуска обещанных валютных аукционов центробанка. «Регулятору уже давно нужно было запустить этот механизм: подобная практика была успешной после кризиса 2008 года», – отметил Алексей Руднев.