Банкиры пытаются компенсировать отток депозитов физических лиц за счет привлечения новых клиентов. Учреждения, выплачивающие средства вкладчикам обанкротившихся банков, предлагают им оставлять полученную компенсацию на депозитных счетах. Также они требуют доступ к персональным данным пострадавших клиентов. Юристы считают такие действия не совсем корректными и чрезмерными по отношению к вкладчикам.

Большой куш
Банковский кризис, вызванный девальвацией гривны к доллару США более чем на 40% и массовым оттоком вкладов физических лиц, ухудшил платежеспособность многих банков. Даже увеличение Нацбанком портфеля рефинансирования банков до свыше 100 млрд грн не решило проблемы учреждений. С начала года НБУ признал неплатежеспособными 11 банков. Поскольку ни один из них пока не удалось спасти, вся нагрузка по выплате денег вкладчикам, хранивших на счетах этих учреждений до 200 тыс. грн, ложится на Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ).

В этих условиях банки, которым удалось стать партнерами Фонда, получают доступ к многомиллиардным компенсационным выплатам, а также шанс найти десятки тысяч новых клиентов. Для этого надо убедить пострадавших вкладчиков не забирать свои средства, а оставлять их на депозитах. И хотя у банков-партнеров такая возможность была все время существования ФГВФЛ, ранее речь шла не о таких огромных объемах выплат из Фонда – порядка 10,5 млрд грн за несколько месяцев. В 2009 году вклады проблемных Родовида и Укрпромбанка выплачивались за счет монетизации ОВГЗ, которые выпускало правительство, тогда как за счет средств самого Фонда компенсации получали вкладчики небольших банков.

Самые большие объемы компенсаций сейчас выплачиваются Фондом по крупным банкам: вкладчики Банка Форум должны получить 3 млрд грн, Брокбизнесбанка – 2,6 млрд грн, Пивденкомбанка – 1,8 млрд грн, «Меркурия» – 925 млн грн. Но и в небольших учреждениях объемы выплат значительны: клиенты Промэкономбанка получат суммарно 593 млн грн, АвтоКрАЗбанка – 413 млн грн, Захидинкомбанка – 269 млн грн, Старокиевского банка – 257 млн грн, Интербанка – 79 млн грн. Практически завершенные выплаты вкладчикам Реал Банка оценивались в 540 млн грн.

Перевод денег
Банки, работающие кассами по выплате компенсаций, предлагают гражданам разместить средства на их счетах. Специальные программы они не разрабатывают – клиентам предлагают выбирать из действующих депозитных продуктов.

Укргазбанк, который привлекал в мае вклады населения под 19-21% годовых, смог удержать у себя на счетах 14% от суммы денег, которую он выплатил вкладчикам Брокбизнесбанка. По информации FinMaidan, банк «Хрещатик» (20,5% годовых) пока убедил порядка 10% клиентов Захидинкомбанка разместить депозиты. УкрСиббанк еще не отчитывался о предварительных результатах выплат пострадавшим клиентам Банка Форум, но известно, что 70% гарантированных сумм уже выплачены: 55,5 тыс. клиентов получили 2,05 млрд грн. Этот банк также осуществлял выплату компенсации клиентам Реал Банка.

Вкладчица Банка Форум Анна говорит FinMaidan, что сотрудник УкрСиббанка убеждал ее разместить деньги на три месяца под 10,5% годовых. Ставка по годовым вкладам у них ненамного выше – 11%. Эти ставки значительно ниже рыночных: по данным индекса UIRD, средняя доходность по трехмесячным вкладам сейчас составляет 19,05%, годовым – 19,55%. Фидобанк (19% годовых) осуществляет выплаты клиентам банка «Меркурий», а Имэксбанк (24%) - Интербанка.

Защита персональных данных
Даже если вкладчик не хочет размещать депозит в банке, через который он получает выплату ФГВФЛ, банки могут пытаться сохранить возможности для привлечения клиента к обслуживанию в будущем. Райффайзен Банк Аваль (12,5% годовых), который занимается выплатой компенсаций ликвидируемого Брокбизнесбанка, требует подписать договор о предоставлении персональных данных, говорят FinMaidan вкладчики.

В договоре (копией располагает FinMaidan) указано, что вкладчик дает согласие на осуществление любых действий по обработке его персональных данных без каких-либо ограничений. Клиент дает согласие на запись телефонных разговоров, видео- и фотосьемку, передачу банком персональных данных третьим лицам (страховщикам, аудиторам, телефонным операторам), соглашается с распространением банковской тайны. Клиент должен дать согласие на то, что банк по собственному желанию и без ограничений будет звонить ему и слать информационные и рекламные материалы.

Этот договор является бессрочным. Вкладчики Брокбизнесбанка в Днепропетровске рассказали FinMaidan о том, что в случае отказа от подписания проекта договора им не вернут депозит. «Мне сказали, что средства возвращать не будут. Я написала жалобу, но мне в центральном днепропетровском отделении банка сказали, что будут рассматривать ее в течение 30 дней», – сообщила вкладчица Лариса.

В Райффайзен Банке Аваль эту информацию опровергают. «Подписание согласия на обработку персональных данных не является обязательным условием при выплате компенсаций вкладчикам Брокбизнесбанка в случае, если клиент решил получить возмещение наличными через систему «Аваль-Экспресс», то есть без открытия текущего либо депозитного счета или без предоставления других услуг банка. При этом желательно, чтобы клиент указал номер своего телефона для возможного в дальнейшем уточнения дополнительной информации в случае необходимости, – комментируют в пресс-службе. – Если клиент намерен открыть счет для зачисления на него полученных средств, подписание согласия является стандартным требованием».

В ФГВФЛ считают такие действия банка правомерными. «Обработка персональных данных осуществляется для конкретных и законных целей, определенных по согласию объекта персональных данных. Подписание согласия на обработку данных при выплате компенсации вкладчикам Брокбизнесбанка не является обязательным, если вкладчик собирается получить возмещение наличкой без открытия текущего или депозитного счета и намерения пользоваться другими услугами банка-агента», – вторит банку заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик.

Защита своих прав

Юристы говорят о сомнительной моральности подобных инициатив. «Действия банка безусловно не являются правомерными, хотя и находятся в правовом поле. Банк имеет полное право предлагать клиенту заключение любых договоров, касающихся персональной информации. Однако ставить выдачу депозита в зависимость от заключения такого договора банк не имеет права. Я бы рекомендовал клиенту обратиться с жалобой в банк, а также в НБУ с описанием ситуации. Кроме того, можно предложить редакцию договора, из которой убрать неприятные пункты», – советует директор «ЮКК Де-Юре» Григорий Трипульский.

Разрешение на обработку персональных данных субъектом персональных данных должно быть добровольным. «Необходимо выяснить минимальный перечень персональных данных, которые будут необходимы банку для надлежащей и своевременной выплаты депозита. Я глубоко сомневаюсь в том, что для выплаты депозитов необходимо передавать персональные данные страховым компаниям, телефонным операторам или вести съемку, тем более не ограничивая срок действия договора», – говорит адвокат юридической фирмы U&G Partners Андрей Зеленов.