2020 рік докорінно змінив життя планети, суттєво вплинув на економіку і політику багатьох країн. Наслідки пандемії і карантинних обмежень, з одного боку, погіршили життя людей, а з іншого – значно прискорили розробку захисних медичних програм та викликали бум сучасних IT-технологій для розвитку бізнесу. Попри погіршення епідемічної ситуації у листопаді, ситуація на світових товарних і фінансових ринках залишалася сприятливою. Рейтингове агентство Fitch покращило прогноз падіння світового ВВП на 2020 рік до 3,7% (у вересні очікували падіння на 4,4%). Наступного 2021 року аналітики прогнозують зростання ВВП до 5,3%.

Позитивні новини про початок вакцинування від COVID-19 позначилися на зростанні цін на світових ринках та на зацікавленості іноземних інвесторів до прибуткових, але водночас і ризикових активів, в тому числі до бізнесу в Україні. Виважена монетарна політика НБУ і останні дії Мінфіну з розміщення 12-річних єврооблігацій на $600 млн також сприяли поверненню уваги іноземних інвесторів до нашої країни. Позитивно відреагував на ці події також курс національної валюти, який вперше за останні три місяці укріпився до значень менше 28 грн/$.

За оперативними даними Держстату, реальний ВВП у ІІІ кварталі збільшився порівняно з попереднім кварталом на 8,5% і зменшився на 3,5% порівняно з ІІІ кварталом 2019-го. Мінекономіки поки що залишає прогноз зростання ВВП у 4,6% на 2021 рік, і це вже непогано. Позитивна динаміка цілком ймовірна, враховуючи останні новини про заходи боротьби з пандемією і стимулюючі заходи від НБУ і уряду.

Учасники круглого столу підтвердили значний запас міцності банківської системи та її здатність протистояти гострим шокам, які раптово з’явилися в 2020 році. Банківська галузь залишається прибутковою. Чистий фінансовий результат за 10 місяців склав близько 40 млрд грн. Банки України швидко навчилися працювати за новими правилами і тимчасовими стандартами. Карантин, необхідність дистанційної роботи і підвищені заходи безпеки змусили банки змінити підходи до обслуговування клієнтів у відділеннях, а також вплинули на модель поведінки клієнтів.

Під час суворих карантинних обмежень велика кількість клієнтів віддали перевагу дистанційному обслуговуванню. Більшості банкам вдалося за короткий час розширити пропускну здатність власних digital-каналів і підвищити надійність online-сервісів для клієнтів. Різноманітні мобільні продукти почали набирати популярності серед населення. На сьогодні ПУМБ реалізував можливість відкриття online-рахунків для підприємців. Банк співпрацює з Українським бюро кредитних історій та Мінцифри для запровадження більш зручної та надійної ідентифікації та верифікації фізосіб в режимі online.

Після запровадження карантину надзвичайно важливим було не зупинити кредитування підприємств і населення. Незважаючи на зниження бізнес-активності, обсяг наданих кредитів фізособам та суб’єктам господарювання за 10 місяців карантинного року склав 996,2 млрд грн (за аналогічний період 2019 року було 1075,6 млрд грн). Рівень ліквідності протягом року тримався на достатньо високому рівні у 160-180 млрд грн. Це дозволило банкам нарощувати обсяги активних операцій.

Ставки за банківськими кредитами і депозитами взяли чіткий тренд на зниження. На кінець року вартість кредитів у національній валюті складає у середньому 12-15%, дохідність депозитів у гривні дорівнює 5-7%. Ставки в іноземній валюті теж знизилися і складають 4-6% за кредитами та 1-1,5% за депозитами. Варто зауважити, що депозитні ставки в інвалюті впевнено рухаються до нульових або від’ємних значень.

Суттєвою допомогою банкам і бізнесу виявилися вчасно розроблені НБУ і урядом продукти і програми підтримки. Були запроваджені і запрацювали нові корисні інструменти НБУ для підтримки ліквідності банків: довгострокові кредити рефінансування до п’яти років під плаваючу облікову ставку НБУ; своп процентної ставки для хеджування ризиків; програми підтримки малого бізнесу «Доступні кредити 5-7-9%», портфельних гарантій для малого та середнього бізнесу і пільгової іпотеки від уряду.

Станом на 1 листопада загальний обсяг банківського фінансування за програмою «Доступні кредити 5-7-9%» становив 17 млрд грн. Завдяки професійним діям менеджменту і попиту з боку клієнтів ця програма знайшла розуміння і активну підтримку в нашому банку. За результатом 2020 року портфель кредитів ПУМБ за програмою «Доступні кредити 5-7-9%» сягнув більше 2 млрд грн.

Найбільш важливими подіями для банків в 2020 році, які також запам’яталися і позитивно вплинули на ринок, стали найменша за всю історію банківської системи облікова ставка 6%, успішне впровадження проекту «спліт», обрання нового голови НБУ і оновлення правління НБУ.

Наступний 2021 рік не буде простим для світу і України. Нові виклики зустрінуть нас на безперервному шляху розвитку. Але результати роботи нашої банківської системи у найбільш гострі місяці пандемії переконливо свідчать про накопичений позитивний досвід, адекватний опір кризі та достатній запас міцності для сталого розвитку в новому фінансовому році.

Важливу роль для успішної роботи банків наступного року буде відігравати НБУ. Під час дискусії на круглому столі запам’ятався коментар голови НБУ Кирила Шевченка щодо готовності швидко і адекватно реагувати на події на ринку. Дуже добре, що регулятор прислуховується до пропозицій банківської спільноти. Відповідаючи на запитання банкірів, голова НБУ підкреслив, що Нацбанк налаштований оперативно оновлювати монетарну політику в залежності від розгортання подій на ринку. НБУ буде стежити за ринком та у разі потреби посилювати або пом’якшувати вимоги до банків в залежності від ситуації з пандемією, рівнем інфляції та станом ліквідності.

Які нормативні вимоги та законодавчі нововведення очікують банки в 2021 році?

Багато уваги банкіри приділили прогнозам і перспективам роботи в новому році. Питання актуальні й важливі для банків. Дискусія банкірів підтвердила, що усі розуміють, що зміниться у регулюванні найближчим часом, і вже сьогодні готуються до нововведень. Основні регуляторні зміни торкнуться вимог до капіталу, впровадження буферів ліквідності та консервації, нових вимог щодо непрофільних активів, встановлення підвищених ваг ризику за споживчими незабезпеченими кредитами. Будуть повністю впроваджені вимоги постанови НБУ № 65 в частині автоматизації операцій з фінмоніторингу в банках.

Потребує уваги банків законопроєкт № 4367, внесений в Раду 12 листопада. Він передбачає зміну законодавства в частині корпоративного управління в банках та суттєво впливає на регулювання інших питань функціонування банківської системи. На думку банків, проєкт потребує допрацювання та узгодження з банківською спільнотою. Наразі триває діалог між НБУ і банківськими асоціаціями щодо внесення можливих змін і доповнень до проєкту.

21 грудня регулятор постановою № 160 ухвалив комплекс антикризових заходів для підтримки банківського сектору та економіки на період обмежувальних заходів, у тому числі посиленого карантину. Прийняті зміни дозволять банкам значно посилити здатність протистояти негативним подіям, які викликані кризою та нестабільністю.

Як найкраще впровадити отриманий антикризовий досвід, де зробити акценти в операційній роботі і що стане конкурентною перевагою у 2021 році?

Запитань багато, у кожного з банків власне бачення ситуації та розроблені стратегії подальшого розвитку. Єдиним питанням для всіх і головним пріоритетом залишиться кредитування реального сектору економіки. У фокусі банків – активна підтримка розроблених урядом кредитних програм для бізнесу і населення, розвиток digital-каналів з наданням клієнтам простого входу до банку та вдосконалення зручних мобільних сервісів для населення.

Враховуючи зростаючі галузеві ризики та небезпеку наступних непередбачуваних викликів, банкам необхідно посилити надійність власних програм безперервності і поновлення діяльності. Уроки попередніх і останньої кризи переконливо свідчать, що окремим банкам необхідно звернути увагу на підтримку достатнього рівня капіталу та вдосконалення систем корпоративного управління. Більшість банків, у яких такі показники були на високому рівні навіть за несприятливих умов карантину і обмежень, збільшили обсяги бізнесу і прибутковість. Наприклад, ПУМБ за 11 місяців заробив 2,4 млрд грн чистого прибутку та увійшов за цим показником до п’ятірки найбільш прибуткових банків України.

Впевнений, що розвиток IT-технологій і посилення протидії кібершахрайству отримають друге дихання наступного року. Нові можливості, якими успішно скористались банки і клієнти в 2020 році при розширенні digital-каналів, виявили значну кількість технічних питань, які ускладнюють роботу в online. Для подальшого зростання дистанційних сервісів і забезпечення надійного захисту клієнтів від шахраїв банки передбачають значні фінансові вкладення в розробку IT-технологій і впровадження сучасних програмних комплексів.

Яким буде новий фінансовій світ і до чого готуватися банкам для розвитку бізнесу в новому році?

Питання глобальне, але більшість аналітиків та експертів вважають подальше розгортання ситуації навколо пандемії коронавірусу головним фактором, що буде впливати на усі напрямки життя і бізнесу.

Серед питань напрямків розвитку і продуктів банківської системи, які планується активно розвивати наступного року, можна розглядати збільшення обсягів кредитування і банківського фінлізингу, вдосконалені і простіші дистанційні сервіси для бізнесу, мобільний банкінг для фізосіб, відкриття ринку купівлі-продажу землі, співпрацю з фінтех-компаніями та збільшення банківських крос-продажів.

Виходячи з аналізу поточної ситуації та враховуючи висновки і прогнози вітчизняних та іноземних експертів, можна говорити, що українська банківська система загартована і стабільна, але все ще залишається вразливою у разі подальших непередбачуваних шоків і невизначених подій. Тому поновлення співпраці з МВФ, розблокування спірних питань і зняття перешкод для початку надання чергових кредитних траншів залишаються головними пріоритетами на наступний рік. Є гарна новина про повернення місії Фонду до активних переговорів з НБУ і урядом. Сподіваємось на позитивний результат і розраховуємо на отримання грошових траншів вже в І кварталі наступного року.

Попри усі негаразди та виклики переважна більшість банкірів, представників бізнесу та експертів позитивні в оцінці ситуації у галузі і висловлюють стриманий експертний оптимізм щодо майбутнього року. Банки за будь-яких обставин налаштовані на продовження наполегливої щоденної роботи задля збереження банківської системи, розвитку і зміцнення економіки країни. Поділяю погляди колег і власною участю підтримую усі необхідні заходи, які спрямовані на безперервний активний розвиток банківської галузі у новому 2021 році!