Виклики воєнного часу змусили українців у 2022 році віддати перевагу оперативному доступу до своїх заощаджень на карткових та поточних рахунках замість заробітку на депозитах. За підрахунками НБУ, минулого року залишки гривневих коштів домашніх господарств на рахунках на вимогу зросли на 161 млрд грн, тоді як портфель вкладів українців у банках, навпаки, скоротився на 14,6 млрд грн. Вкладники майже не намагалися заробити на депозитах, щоб хоча б частково компенсувати інфляційні втрати, вважаючи більшою цінністю доступ до своїх заощаджень в режимі 24/7.

Цей тренд часткової втрати інтересу до строкових вкладів був викликаний багатьма факторами, і його не зупинило навіть рекордне підняття облікової ставки НБУ в червні 2022-го, яке стимулювало багатьох банків покращувати свої процентні ставки для вкладників. Однак через рік після рішення НБУ ми спостерігаємо, що воно подіяло – українці знову активно розміщують строкові вклади.

Зараз відбувається феноменальне зростання: за січень – квітень 2023 року вклади фізосіб в гривні в усій банківській системі зросли на 22,55 млрд грн (+12,2%). Це не тільки компенсувало відпливи вкладів минулого року, але й дозволило банківським портфелям строкових вкладів зрости до історичного максимуму. Ще ніколи на депозитах українців не зберігалося понад 200 млрд грн в національній валюті – цей рівень був перевищений наприкінці березня 2023-го, а на початок травня він сягнув 207,53 млрд грн.

Акордбанк не є виключенням із цього тренду. І хоча у нас завжди клієнти значну частину коштів тримали саме на депозитах, за рік частка строкових вкладів в коштах фізосіб у нас теж зросла – з 58% до 77%, а сам строковий депозитний портфель майже за пів року збільшився на 41%.

Клієнти банків переконалися в тому, що банківська система України залишається стабільною, ліквідною та прибутковою. Роботу банків не можуть зупинити ні блекаути, ні російські ракетні атаки. Це зміцнює довіру між вкладниками та банками. Прискіпливий нагляд за банками з боку НБУ та 100-відсоткова гарантія від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб для усіх сум в будь-якому банку забезпечує додатковий спокій вкладників.

Позитивний тренд на валютному ринку – скорочення дельти між готівковим курсом іноземної валюти та офіційним до менше 2% – зменшує девальваційні очікування українців і попит на «конвертаційні» депозити, коли українці купували безготівкову іноземну валюту на депозит за гривню за пільговим курсом. Істотне сповільнення навесні інфляції, рівень якої вже опустився до 15,3%, додатково покращує клієнтські очікування.

Привабливість гривневих інструментів зростає. Поточні депозитні ставки банків, найімовірніше, зможуть повністю компенсувати очікуване в найближчі 12 місяців зростання споживчих цін. Український індекс ставок за депозитами фізосіб (UIRD), який відстежує ставки 20 банків з найбільшими портфелями депозитів, з початку поточного року зріс додатково на 1,5-2 відсоткові пункти як за короткими вкладами на 3-6 місяців, так і за 12-місячними, – до 13,5-15% річних.

Тривале утримання високої облікової ставки та нещодавні зміни НБУ в операційному дизайні монетарної політики стимулювали банки активніше конкурувати за вкладників, пропонуючи їм кращі ставки, передусім за депозитами понад 3 місяці. Саме ці залучені кошти банки можуть інвестувати в найдохідніші 3-місячні депозитні сертифікати НБУ. Але високі ставки пропонуються і на інші терміни.

Цінова конкуренція за вкладників зупинила негативний тренд минулого року – тепер ми бачимо поступове зростання питомої ваги строкових депозитів фізичних осіб у гривні в портфелі банків.

Особливу увагу в своїх програмах банки приділяють захисникам України: військовослужбовці часто можуть розраховувати на додаткові бонусні відсотки. В цих умовах до українців повертається бажання уберегти свої заощадження в національній валюті від інфляції за допомогою строкового депозиту.

І вони поспішають. Досвідчені клієнти розуміють, що як тільки НБУ влітку – восени повернеться до циклу зниження облікової ставки, банки також розпочнуть процес зниження ставок. Тож зараз в українців є можливість розмістити заощадження під високий процент на будь-який зручний термін.

Звісно, в умовах очікування гальмування інфляції найбільш вигідною може бути пропозиція зафіксувати ставку одразу на рік, розмістивши депозит на відповідний термін. Але це рішення вкладники мають ухвалювати усвідомлено, враховуючи всі фактори, зокрема і очікування, коли їм знадобляться накопичені заощадження, і на який термін вони можуть відкласти кошти на строковий депозит. Банки ж зроблять усе можливе для того, щоб цей процес був максимально комфортним для клієнтів.