Регулятор дістався Інтернету

Нацкомфінпослуг оприлюднила проект Положення про особливості укладання електронних договорів ОСЦПВ. Документ дозволить страховикам дистанційно через Інтернет підписувати з водіями електронні договори «автоцивілки». Легітимність таких онлайн-договорів буде ідентичною правовій силі нинішніх паперових угод. «Сподіваюся, що в третьому кварталі українські водії вже зможуть скористатися першими електронними полісами автоцивілки», – заявив голова комісії Ігор Пашко. Близько шести-восьми місяців необхідно на весь процес: обговорити новий механізм зі страховиками та МТСБУ, узгодити його з Антимонопольним комітетом, затвердити фінальну редакцію документа, зареєструвати його в Мін'юсті, потім опублікувати, і лише ще через три місяці положення набуде чинності.

Зараз електронні поліси ОСЦПВ не продаються, оскільки законодавство вимагає «живі» підписи обох сторін на договорі страхування. Пропонується проста схема реалізації електронного полісу «автоцивілки». Власник транспортного засобу через інформаційно-телекомунікаційну систему (ІТС) подає страховику дані, необхідні для укладення договору. Ввести дані в ІТС можна буде як онлайн (сайт компанії), так і офлайн (в офісі страховика або його агента). Страховик на підставі цих даних розрахує ціну страховки, після чого автовласник отримає пропозицію укласти договір. Він зможе його підписати електронним підписом з одноразовим ідентифікатором – секретним кодом з СМС.

Водій повинен буде завершити цей процес до кінця доби, в яку він ініціював укладення договору. Інакше йому доведеться пройти процедуру заново. Після оплати поліса, він буде зареєстрований в єдиній базі даних ОСЦПВ, а страхувальник отримає на електронну пошту підтвердження укладення електронного договору у вигляді візуальної форми страхового поліса. Цей файл можна буде зберегти на смартфоні або роздрукувати. Також застрахований отримає список представників СК, які уповноважені обробляти претензії, спеціально затверджений знак на лобове скло автомобіля і шаблон бланка повідомлення про ДТП.

Застрахований клієнт зможе зажадати від СК видати йому паперовий аналог поліса на бланку встановленого зразка, із зазначенням перевірочного коду, який генеруватиме центральна база даних МТСБУ. Через рік випускатимуться лише електронні договори.

МТСБУ готове до реалізації проекту – технічна розробка системи «Електронний поліс» тривала більше трьох років і завершилася взимку 2016-го. Описаний вище механізм – це єдина можливість впровадити електронний поліс, не чекаючи дозволу парламенту.

Переваги електронного ОСЦПВ

Страховики сподіваються, що електронний поліс спростить внутрішні бізнес-процеси, пов'язані з купівлею бланків, їх обліком та інвентаризацією, зберіганням і логістикою. «Ми очікуємо, що з впровадженням електронних полісів витрати страховиків трохи знизяться. Адже адміністрування паперових бланків – досить витратний процес», – вважає перший віце-президент СК «АХА Страхування» Андрій Перетяжко. За рахунок переходу на електронний поліс страховий ринок заощадить до 200 млн грн на рік на зменшенні витрат на дистрибуцію паперових полісів.

З огляду на високе проникнення Інтернету, для водіїв не буде проблемою купити електронний поліс. Люди, які не користуються Інтернетом або платіжними картками, зможуть оформити поліс в офісі страховика. «Питання не тільки в організації процесу, а й в забезпеченні інформаційної підтримки та роз'ясненні про онлайн-ОСЦПВ для страхувальників», – говорить заступник генерального директора СК «Талісман Страхування» Ася Трубіцька.

Однією з переваг електронного поліса має стати зниження рівня страхового шахрайства з фальшивими або зіпсованими чи використаними бланками, через які ринок «автоцивілки» втрачає 180-200 млн грн щорічно. Мають бути зведені до мінімуму випадки продажу недобросовісними агентами полісів «заднім числом». Зараз усі дані в бази МТСБУ страховики вносять в ручному режимі. І від моменту укладення договору ОСЦПВ до моменту внесення даних про нього в базу може минути від декількох днів до тижнів. Увесь цей час страхувальник не може переконатися в тому, що йому продали діючий поліс, а не підробку. А шахраї, в разі виявлення афери, встигають замести сліди своєї незаконної діяльності. «Завдяки миттєвій реєстрації усіх полісів у базі МТСБУ ймовірність придбання поліса у шахраїв зводиться до мінімуму, а споживачі фінансових послуг отримують додаткові гарантії майбутніх виплат», – підкреслюють в Нацкомфінпослуг.

Регулятор сподівається, що електронний поліс захистить страхувальників від несумлінних компаній, а МТСБУ зможе миттєво заборонити неплатоспроможним страховикам продавати поліси. «Не буде необхідності вилучати з фізичного обороту бланки ОСЦПВ, видані на ім'я неплатоспроможної СК», – пояснює Ася Трубіцька. За словами Андрія Перетяжка, близько 10% від усіх полісів «автоцивілки» (майже 700 тис.) є недійсними. За ними неможливо отримати відшкодування або його отримання утруднено. За даними МТСБУ, понад 50 тис. бланків не повернули такі страховики-банкрути, як «Гарант-Авто», «Україна», «НОВА». Недобросовісні агенти можуть досі продавати їх «зі знижками».

Питання безпеки

У Нацкомфінпослуг кажуть, що поліції буде простіше перевіряти дійсність електронного полісу. Для цього знадобиться лише планшет з підключенням до Інтернету і доступ до централізованої бази даних МТСБУ. На думку представників ринку, без належного контролю система електронного полісу не працюватиме. «Багато водіїв їздять взагалі без поліса ОСЦПВ. Тому бюро повинно разом з впровадженням онлайн-поліса також опрацювати правила і процедури контролю поліцією наявності поліса», – вважає Ася Трубіцька. Страховики сподіваються, що держоргани зможуть впровадити автоматизований контроль наявності поліса ОСЦПВ за номером автомобіля за допомогою дорожніх камер з контролю руху.

Ключовим буде питання безпеки. «Ми спостерігаємо за тим, як відбувається процес інтеграції поліса онлайн в Російській Федерації. Там шахраї моментально створили безліч сайтів – клонів страхових компаній, і на цю вудку попалося багато людей. Також дуже важливим є питання безпеки і збереження баз даних МТСБУ, коректності підключення до ЦБД страховиків, передачі та шифровки даних від страховиків у бюро тощо», – каже генеральний директор асоціації «Страховий бізнес» В'ячеслав Черняховський.

Нова система має бути захищеною і невразливою перед хакерськими атаками і шахраями. Андрій Перетяжко очікує, що з безпекою не буде проблем. «Ми розробили проект з ІТ-безпеки, який дозволить захистити усі ті масиви даних, які будуть накопичені в базах МТСБУ. У нас є достатньо коштів і часу, щоб визначити, наскільки бази уразливі з погляду ІТ-безпеки», – стверджує страховик.

 На думку пана Черняховського, важливо налагодити взаємодію «софта» страховиків (у всіх він різний) і МТСБУ. «Щорічно продається близько 6 млн полісів ОСЦПВ. Якщо розділити цю цифру на умовні 250 робочих днів на рік, ми отримуємо щодня близько 24 тисяч запитів до бази даних МТСБУ. Чи зможе система коректно обробити усі ці запити? І що робити, якщо система стане підвисати?» – запитує він і додає, що правильніше було для початку використовувати систему, через яку продаються онлайн-поліси «Зелена карта».

«Свого часу досвід впровадження системи Green Card online показав, що основною проблемою стала перебудова бізнес-процесів всередині страхової компанії. Для ринку ОСЦПВ ця проблема може бути на порядок серйознішою, оскільки страховок «Зелена карта» на рік продають 500-600 тис., а з ОСЦПВ – в 10 разів більше», – погоджується директор проектного офісу СГ «ТАС» Андрій Мазепа. Впровадження нового механізму потребуватиме кардинальної перенастройки сформованих бізнес-процесів. Через це річний перехідний період можуть продовжити.