BankID у кожен комп'ютер

Національний банк нарешті розширив можливості використання системи BankID. Фізособи, які ініціюватимуть електронний запит на дистанційну ідентифікацію через систему BankID, зможуть отримувати послуги банків та інших фінансових установ, а банки і фінустанови скористаються BankID для ідентифікації та верифікації клієнтів.

Ця та інші норми запрацюють з 5 листопада, коли набуде чинності новий регламент роботи BankID. «Громадяни найближчим часом зможуть дистанційно отримувати, крім адміністративних, банківські та інші послуги. Для цього потрібно, щоб банк користувача підключився до системи BankID Нацбанку. Банки ж зможуть відкривати рахунки фізособам дистанційно», – повідомив директор департаменту інформатизації НБУ Володимир Нагорнюк.

До кінця 2017 року НБУ був готовий надати сотні банків доступ до системи. Але зараз до BankID НБУ підключені лише Ощадбанк і Радабанк. «Ощадбанк був розробником системи Ощадбанк BankID і свого часу передав її НБУ. Логічно, що ми вже підключені до системи BankID НБУ», – сказав заступник голови правління Ощадбанку Антон Тютюн.

У Нацбанку давно чекають, коли до системи приєднаються інші установи. На початку літа в процесі тестування і підключення перебували (і, ймовірно, усе ще перебувають) 14 банків: УкрСиббанк, Райффайзен Банк Аваль, банк «Південний», ПУМБ, банк «Схід», Альфа-Банк/Укрсоцбанк, Укрексімбанк, Банк ¾, Полікомбанк, Кредобанк, ОТП Банк, Ідея банк, Сбербанк, банк «Конкорд». У цьому списку не було найбільшого банку – ПриватБанку.

Нацбанк чекав серед підключень і десять небанківських установ, серед яких оператор мобільного зв'язку lifecell, сервіси онлайн-кредитування Moneyveo і Money24, страхова компанія «Альфа Страхування», центр сертифікації ключів Masterkey.

Питання техніки

Виконавчий директор Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова пояснює, що прийнята Нацбанком постанова визначає порядок функціонування системи BankID. У ній детально описано порядок звернення для отримання адміністративних, банківських, комерційних та інших послуг, визначається порядок взаємодії банків із системою BankID і суб'єктами надання послуг, описано умови та порядок підключення абонентів, а також порядок взаємодії між абонентами системи BankID. «Більшість пропозицій та уточнень надійшли від самих банків, які активно працювали над проектом документа. Усі вони були враховані у фінальній версії даного документа», – сказала вона.

Начальник розрахунково-операційного центру Банку Кредит Дніпро Олена Стріхо зазначає, що система дозволить клієнтам пройти ідентифікацію в банку один раз, а в подальшому отримувати послуги та оплачувати дистанційно в режимі онлайн. Це зручніше, швидше та економічно вигідніше, ніж фізична присутність клієнта в місцях обслуговування, причому для обох сторін: одержувача послуги й того, хто її надає, стверджує вона. «Юридичні особи та небанківські установи також матимуть можливість надавати свої послуги дистанційно за допомогою ідентифікації через систему BankID НБУ, що спростить процедуру отримання послуг, зменшить витрати підприємств за рахунок автоматизації процесів і заощадить час споживачів послуг. Така система вже успішно використовується в багатьох державних установах, наприклад, в Мін'юсті, ДФС, Пенсійному фонді», – каже Олена Стріхо.

Але важливо пам'ятати, що скористатися послугою віддаленої ідентифікації зможе тільки той, хто ідентифікований хоча б в одному з банків України. Причому обидва банки мають бути підключені до системи BankID НБУ, а клієнт має бути активним користувачем інтернет-банкінгу в першому банку, розповідає начальник відділу розвитку електронного бізнесу ОТП Банку Юрій Пономаренко. «Так, від необхідності першого відвідування клієнтом «банківської системи» це не звільняє, однак в будь-якому випадку це величезний крок до діджіталізації найбільш консервативного банківського процесу», – впевнений Юрій Пономаренко.

Але цього недостатньо, щоб система BankID запрацювала на повну силу. «Для врегулювання спрощеної схеми взаємодії мають бути внесені зміни до законів і нормативно-правових актів НБУ в частині легалізації проведення дистанційної ідентифікації через систему BankID НБУ», – вважає Антон Тютюн. Йдеться про статтю 9 закону «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та розповсюдженню зброї масового ураження», де зафіксована необхідність особистої присутності клієнта в банку для його ідентифікації.

Нешвидке зростання

Незважаючи на те, що ще влітку 14 банків перебували «в процесі підключення» до BankID, банки не поспішають з цим. «Ми плануємо підключення і зараз опрацьовуємо це питання, в тому числі детально вивчаємо нову постанову. Для підключення до системи BankID необхідне допрацювання систем банку, а також створення порталу, сайту, додатку, де клієнт зможе ініціювати процедуру віддаленої ідентифікації», – пояснює Юрій Пономаренко. Олена Стріхо каже, що для підключення до системи BankID банкам необхідно відповідати низці вимог до технічних та програмних засобів, зокрема створити електронне сховище сканованих копій документів клієнтів і внести зміни до договірної бази.

Заступник голови правління з роздрібного бізнесу ПУМБ Себастіан Рубай вважає, що після перегляду Нацбанком процедури підключення до BankID може знадобитися три-шість місяців для налаштування системи. «Чому? Тому що нам треба буде проаналізувати, як організувати ці процеси. Прості речі ми зробимо в період від півмісяця до трьох, а про терміни стосовно складних, які вимагатимуть розробок, навіть складно говорити», – зазначив він. Директор департаменту інформаційних технологій ПУМБ Андрій Бігунов нагадав, що ПУМБ вже інтегрувався у BankID (на базі ПриватБанку). «Якихось глобальних зрушень в плані вимог і складних змін не передбачається. Певна річ, це не «piece of cake», щоб «раз і зробили», але це вимагатиме процесних змін, які в нас організовані в Corezoid. Тому я розраховую, що це нескладно буде технологічно», – сказав він.

Проект BankID, створений навколо ПриватБанку ще в період до його націоналізації, був альтернативним проектом BankID, який просувають Ощадбанк і Нацбанк. Проект BankID «Привату», крім нього, підтримували ПУМБ, банки «Південний», «Конкорд» і А-Банк.

Необхідність технічних доробок – далеко не головна перешкода для розвитку BankID. Ще одним важливим фактором є низький рівень довіри між учасниками ринку. «Ідентифікація клієнта і перевірка його на відповідність усім вимогам НБУ – дуже відповідальний момент. Тому тут дуже важливим є питання довіри між банками. Якщо клієнта до системи «завів», наприклад, банк з іноземним капіталом, то це одна справа, а якщо мова йде про невеликий банк, де ми не впевнені в якості його внутрішніх процедур, то, найвірогідніше, ми захочемо особисто побачити клієнта і перевірити інформацію про нього», – сказали в одному з великих банків. Банкіри не тільки не довіряють якості фінмоніторингу один одного, але й побоюються, що оновлена система BankID зробить для клієнта безболісною зміну обслуговуючого банку.

Перший заступник голови НБУ Катерина Рожкова вважає, що банки занадто вимогливі до рядових клієнтів-фізосіб. «Банки не повинні створювати дискомфорту в обслуговуванні звичайних клієнтів: вчителів, лікарів, інженерів, менеджерів середньої ланки, людей, які обслуговуються на зарплатних проектах. У них є заощадження, нерухомість, робота, сім'я. Усе це має бути відображено в анкетах банків. І використовуючи професійне судження й статистику, банки повинні визначити таких людей як клієнтів з низькою групою ризику і не висувати до них надмірних вимог. Однак клієнти, які хочуть провести сумнівні операції, мають бути взагалі позбавлені доступу до банку», – зазначає Катерина Рожкова.

Питання фактично зводиться до того, як розпізнати ризикових клієнтів. «Це неважко, якщо банк має ефективну внутрішню систему контролю над фінансовими операціями, засновану на отриманих ним статистичних даних за минулі роки, інформації з відкритих джерел, знаннях і вмінні банківських працівників ставити клієнтам правильні питання та оперативно реагувати на ризики», – говорила раніше Катерина Рожкова.