Платний вихід

Від початку кризи з ринку виведено вже 70 банків. Багатомільярдні втрати їхніх кредиторів і витрати держави на виконання гарантій за вкладами фізосіб – це далеко не єдині проблеми банків-банкрутів. Як стало відомо FinClub, від початку 2016-го тимчасові адміністратори та ліквідатори банків почали скаржитися до Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем ЕМА і Фонду гарантування вкладів фізосіб на дії платіжної системи MasterCard. В одному з документів ЕМА (копію має FinClub) йдеться про те, що MasterCard стягує «невиправдані платежі» з банків, які «вимушено через неплатоспроможність виходять зі складу MasterCard і завершують відносини з нею».

Йдеться про повторну оплату річної комісійної винагороди (за один з останніх чотирьох років – рік вибирає MasterCard), податки на цю суму і штраф за розірвання договору. Проблема полягає в тому, що MasterCard прописував ці тарифи для випадків добровільного виходу з членства, тоді як в Україні унікальна ситуація: більше третини банків країни збанкрутували, і платіжні системи автоматично втратили членів. «У цьому випадку брати такі платежі неетично», – вважає один із співрозмовників, який знає ситуацію у ФГВФО.

Другий аспект проблеми полягає у вільному використанні MasterCard так званої вилки платежів. Плата, умовно кажучи, може скласти кілька тисяч доларів або «трохи більше». «І виявилося, що «трохи більше» може бути в десятки і сотні разів більше», – сказав співрозмовник. За неофіційними даними учасників ринку, багато з них «потрапили» на великі суми: ВіЕйБі Банк – $600 тис., «Надра» – $650 тис., Укрінбанк – $820 тис., «Фінанси та Кредит» – $1 млн. Якщо взяти до уваги ці «списання», кількість банкрутів і частку кожного з них на ринку, то банки могли сумарно заплатити за вихід з MasterCard понад 250 млн грн. Наприклад, відмова Дельта Банку від платіжної системи могла коштувати $2 млн, «Форуму» – $1 млн, Імексбанку та Брокбізнесбанку – по $500 тис., Родоводу – $300 тис.

Критична ситуація змусила банки 18 березня від імені асоціації ЕМА проінформувати про проблему адміністративну раду та виконавчу дирекцію ФГВФО, держуповноважених Антимонопольного комітету. У цьому листі йдеться про те, що домінуюча на українському ринку платіжна система MasterCard (частка понад 55%), не надаючи економічного обгрунтування і діючи всупереч інтересам України, «вимагає з банків-банкрутів плату за розірвання договорів». «Ці дії мають ознаки вимагання грошових коштів без належних на те правових підстав, – зазначено в листі асоціації. – Через це ФГВФО не зміг своєчасно і в повному обсязі здійснити виплати вкладникам 70 банків на суму більше 250 млн грн».

В асоціації ЕМА відмовилися коментувати і цю проблему, і листа.

У пошуках допомоги

У компанії MasterCard вважають свої дії легітимними. «Усі платежі, що стягуються платіжною системою MasterCard c банків-учасників, чітко визначені правилами MasterCard, які повністю відповідають міжнародному та національному законодавству», – сказали FinClub в компанії. Мільйонні суми валютних платежів банків-банкрутів вони прокоментувати не змогли: «Комерційні деталі відносин з банками-учасниками носять конфіденційний характер».

Джерела FinClub розповідають, що в керівництві НБУ і ФГВФО про цю проблему дізналися в лютому, першими ж з нею зіткнулися уповноважені особи Фонду, які безпосередньо на рівні банків намагаються «розрулити» питання. «MasterCard каже, але усе це тільки слова, без документів. На мою думку, вони не співчуватимуть нашій ситуації», – зазначив один з них. Він назвав це питання проблематичним: «У договорах було прописано, що стягується платіж. Причому він стягується з гарантійних депозитів у MasterCard, а отже, тимчасовий адміністратор або ліквідатор не може фізично заблокувати таке списання». Якщо ліквідатор «почне воювати з ними», він витратить гроші на заперечення норми договору, тоді як «будь-які кошти в неплатоспроможних банках не є зайвими», сказав він.

Інший співрозмовник розповів, що нібито призупинено списання $820 тис. з гарантійного депозиту Укрінбанку, який позавчора Фонд почав ліквідувати.

Ніхто з опитаних банкірів і учасників ринку не зміг сказати, чи були у компанії VISA проблеми з неплатоспроможними банками: її платежі виявилися меншими, ніж у MasterCard. Відповідний журналістський запит компанія VISA залишила без відповіді.

Банківські посередники

З 70 банків-банкрутів 13 були принциповими учасниками MasterCard, а отже, розраховувалися з платіжною системою безпосередньо – нібито платили від $50 тис. до $2 млн. Решта банків були афілійованими членами і проводили розрахунки з MasterCard через принципових членів, в тому числі через діючих ( Райффайзен Банк Аваль, ПУМБ, Укргазбанк, Укрексімбанк).

Райффайзен Банк Аваль не відповів на листа FinClub, у ПУМБ та Укрексімбанку повідомили, що не зможуть прокоментувати запит. Співрозмовник в одному з цих банків пояснив, що такого поняття, як «штраф за розірвання договору», немає, але є «плата за видалення ліцензії». «І це прописується в договорі при його укладанні. Всі учасники його підписують і, отже, з цим усе в порядку», – сказав співрозмовник, додавши, що не чув про «повторні списання». «Ці платежі інакше називаються в договорі, але де-факто це штрафні санкції», – сказало інше джерело.

В Укргазбанку прокоментували FinClub цю ситуацію наступним чином: «За 2014-2016 роки вісім банків під спонсорством Укргазбанку були визнані неплатоспроможними. Щодо жодного із зазначених банків платіжна система не застосовувала комісію/штраф в розмірі річної комісійної винагороди. Були сплачені стандартні комісії за видалення членства банку-афіліата з міжнародної платіжної системи MasterCard Worldwide».

Наслідки не забаряться

Один з планів вирішення проблеми підготувала ЕМА – він зазначений у тому самому листі від 18 березня. Перший етап – вивчити транзакції банків-банкрутів, які були принциповими членами, і діючих принципових членів, щоб з'ясувати суми, заплачені усіма неплатоспроможними банками системі MasterCard. Другий етап – разом з НБУ звернутися до компанії з «пропозицією добровільно перерахувати до ФГВФО суму безпідставно отриманих коштів». Це можливо, якщо MasterCard перерахує тарифи за «нижнім лімітом».

Третій етап (в разі відмови системи від повернення списань) також можливий: розслідування Антимонопольним комітетом дій системи, а також звернення НБУ до регуляторних органів США і ЄС «з інформацією про хижацький стиль діяльності MasterCard в Україні».

Антимонопольний комітет поки що стриманий в коментарях. «Антимонопольний комітет України повідомляє про відсутність (на 23 березня. – FinClub) скарг від банківських установ на зазначені дії міжнародної платіжної системи MasterCard. У разі їх надходження вони будуть розглянуті комітетом в межах повноважень, визначених законодавством», – відповіли FinClub в прес-службі АМКУ.

У Фонді гарантування вкладів заявили FinClub, що «знають про цю проблему і шукають шляхи її вирішення». Національний банк також знає. «Ми звернулися до керівництва MasterCard з проханням прокоментувати дане питання. Після отримання та аналізу більш детальної інформації від MasterCard ми зможемо дати більш розгорнуту відповідь», – повідомив FinClub директор департаменту платіжних систем та інноваційного розвитку НБУ Сергій Шацький.

«Наскільки нам відомо, – підкреслив представник НБУ, – списання коштів з учасників відбувається відповідно до проведеного міжбанківського клірингу всередині міжнародної платіжної системи, включаючи спірні транзакції, а також плати за комісії, прописані у MasterCard Rules and Bylaws Fee Guide».

Якби мова йшла про невеликі суми, банки б не обурювалися. «Коли йдеться про стягнення сотень мільйонів гривень з воюючої країни, то це ненормальна ситуація для будь-якої міжнародної компанії», – зазначив один зі співрозмовників. В одному з діючих банків, де також погодилися коментувати ситуацію тільки анонімно, висловили сумнів у тому, що MasterCard піде назустріч Україні в грошовому питанні. «Платіжна система діє в рамках своїх правил, які єдині для всього світу, і міняти їх для окремої країни вона не буде. Вступаючи до платіжної системи, банк погоджується з цими правилами», – вважає він.

В'ячеслав Садовничий

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.