Без гарантій

Вже в 2017 році Ощадбанк може втратити одну зі своїх конкурентних переваг – державні гарантії за 100% вкладів населення. Про це йдеться в проекті «Напрямів та принципів розвитку держбанків до 2025 року», який розробляє Мінфін.

Держава поступово відмовиться від повної гарантії депозитів населення в Ощадбанку. «Рішення про терміни і умови приєднання до ФГВФО та скасування держгарантії за вкладами клієнтів в Ощадбанку в середньостроковій перспективі буде прийнято на основі економічного аналізу наслідків та ризиків для банку і банківського сектору, – йдеться в проекті стратегії. – Аналіз має провести керівництво банку за участю незалежних експертів, а рекомендації має затвердити нова наглядова рада і подасти до Кабміну в 2016 році».

Економічною підставою для поширення на Ощадбанк єдиної для всіх банків системи гарантування депозитів стане те, що до 2017 року Мінфін планує продати приватним інвесторам не менше 25% акцій державних Ощадбанку та Укрексімбанку. Прихід в банк приватного інвестора і збереження повної держгарантії, на думку Мінфіну, несумісні. Тому Ощадбанк вперше стане членом Фонду гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО).

Особливий статус Ощадбанку прописаний в ст. 57 закону «Про банки і банківську діяльність». Тому установа не є учасником ФГВФО і не відраховує йому регулярні збори, за рахунок яких виплачуються вклади в ліквідованих банках. Щоб стати членом ФГВФО, йому доведеться заплатити близько 0,5 млрд грн: початковий внесок складе 1% статутного капіталу (299 млн грн), 0,5% від суми депозитів у гривні (140 млн грн) і 0,8% – в іноземній валюті (115 млн грн). Такий великий одномоментний платіж може зробити банк збитковим, хоча в стратегії зазначено, що Ощадбанк повинен вести беззбиткову діяльність. В Ощадбанку пообіцяли FinClub прокоментувати сьогодні цю ініціативу Мінфіну.

Роздрібні вклади в іншій 100-відсотковій держустанові – Укрексімбанку – гарантуються ФГВФО, як і вклади в приватних банках. Але реформа сектора торкнеться і його. До 2017 року, згідно з проектом, Укрексімбанк згорне роздрібний напрямок і продасть не менше 25% акцій.

Перед вкладниками рівні

Ощадбанк – великий гравець, і його дестабілізація може зачепити багатьох. За підсумками дев'яти місяців обсяг вкладів фізосіб у держбанку становив 42,6 млрд грн, більше коштів приватних вкладників накопичено тільки в ПриватБанку (121,5 млрд грн). «Ми позитивно оцінюємо це рішення і вітаємо його. І вважаємо, що воно не вплине на вкладників Ощадбанку. Це чудовий, надійний банк з дуже прогресивним менеджментом», – оцінив FinClub ініціативу Мінфіну перший заступник голови правління ПриватБанку Олег Гороховський. Хоча ще рік тому, коли Ощадбанк почав активно робити в рекламі акцент на тому, що розміщені в банку вклади гарантуються в повному обсязі державою, Олег Гороховський прокоментував ситуацію у держбанку так: «При тому, що деякі методи конкуренції Ощадбанку викликають серйозні питання щодо їхньої етичності та охайності, підхід і цілеспрямованість Андрія Пишного (голова правління. – FinClub) викликають повагу, а подеколи навіть співчуття».

«Скасування держгарантій в Ощадбанку – правильний крок. Наявність у нього держгарантій створює умови нерівної конкуренції між банками. Крім того, є невелика вірогідність того, що саме через механізм держгарантій ризики Ощадбанку можуть лягти на держбюджет», – вважає голова комісії з банківського аналізу Українського товариства фінансових аналітиків Віталій Шапран.

У зоні ризику – клієнти з вкладами на суму понад 200 тис. грн, що не покриваються гарантіями Фонду. «Незважаючи на те що окремого напрямку роботи з клієнтами private banking в Ощадбанку немає, клієнтів з вкладами понад 200 тис. грн там досить багато. Але вони йшли в банк не тому, що у нього були держгарантії, а тому що він державний. Важливу роль грали також менеджери, до яких ці клієнти приходили», – говорить неофіційно один з фахівців у сегменті private banking. У доларовому еквіваленті це понад $8,5 тис.

Але навіть без додаткової гарантії держбанк залишається держбанком, адже коли збанкрутував квазідержавний банк «Київ», то, хоча на нього й поширювалися тільки стандартні гарантії Фонду (фізособам – до 200 тис. грн, а юрособам – 0 грн), всі зобов'язання перед клієнтами банку «Київ» були передані іншому квазідержбанку – Укргазбанку. «Навіть без 100-відсоткового гарантування повернень вкладів довіра до держбанку все одно буде вищою, ніж до комерційного. Адже між неплатоспроможністю державного банку та неплатоспроможністю держави можна ставити знак рівності», – пояснює виконавчий директор Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова.

Удар по репутації

Втім, рішення Мінфіну несе в собі цілий ряд довгострокових ризиків. «Це помилкове рішення в момент повної недовіри до банківської системи. Спочатку потрібно прийняти рішення про приватизацію Ощадбанку, потім знайти інвестора і тільки після цього говорити про скасування держгарантій. Це перспектива в кращому випадку 2020 року. Ніхто не продає і не купує банки в період кризи. До того ж в Ощадбанку величезна соціальна складова: через нього працює Пенсійний фонд. Як банк пояснить пенсіонерам у сільській місцевості, що їхні кошти не гарантуватимуться державою?» – здивований голова Української міжбанківської валютної біржі Анатолій Гулей, який очолював Ощадбанк в 2007-2010 роки.

Голова ради НАБУ Роман Шпек вважає, що найкраща гарантія для будь-якого банку – не брати участі в схемах фінансування бюджету і підтримки держкомпаній, що поліпшить портфель. «Навіть якщо банк державний, форма управління ним має бути ринковою. Для цього потрібно вже зараз сформувати наглядову раду з незалежних членів і впровадити ефективний ризик-менеджмент», – зазначає Роман Шпек.

Після скасування держгарантій Ощадбанку буде складніше залучати нових клієнтів. «Гадаю, таке рішення досить відчутно вдарить по потенціалу Ощадбанку: він втратить свою найсильнішу раціональну перевагу. Але на середнього клієнта Ощадбанку – пенсіонерів, бюджетників, пільговиків – це рішення ніяк не вплине. Ощадбанк у своїй комунікації використовував наявність держгарантій як один з аргументів, але не будував свою кампанію тільки на цій перевазі. Тому він буде в рівних умовах з іншими учасниками. А щоб бути нарівні з іншими банками, потрібно мати якість послуг і сервісів на відповідному рівні», – говорить креативний директор рекламного агентства Tabasco Олександр Смирнов.