Кредитні спілки як альтернатива банкам

Кредитні спілки в Україні, як і в усьому світі, є поширеною альтернативою банківським установам. Вони працюють переважно там, де доступ до банківських послуг обмежений – зокрема, в малих містах і селах, у тому числі прифронтових. Кредитні спілки створюються людьми й для людей: вони фінансуються внесками членів і за потреби здійснюють взаємне кредитування. Згідно з новим законом, членами кредитної спілки можуть бути не лише фізичні особи, а й фермерські господарства, релігійні організації, ФОПи, мікропідприємства, ОСББ, кооперативи та профспілки.

Інакше кажучи, кредитні спілки вирізняються гнучкішим та індивідуалізованішим підходом до потреб клієнтів. Водночас за масштабами діяльності цей сегмент фінансового ринку істотно поступається банківському. На початок 2025 року в Україні працювали 104 кредитні спілки з сукупними активами на рівні 1,3 млрд грн.

Наразі ринок кредитної кооперації переживає період трансформації, зумовленої необхідністю виконання нових регуляторних вимог. При цьому вже кілька років поспіль показники діяльності кредитних спілок свідчать про стагнацію цього сегмента фінансової системи країни.

Якщо проаналізувати діяльність кредитних спілок, які мають право залучати депозити, стає очевидним: відсутність системи гарантування вкладів суттєво обмежує їхні можливості у залученні фінансових ресурсів. Це, у свою чергу, стримує інвестування в розвиток реального сектору економіки, підтримку національних виробників, розвиток малого бізнесу та впровадження дієвих механізмів соціального захисту жителів територіальних громад.

На початок року в кредитних спілках було розміщено 517 млн грн депозитів від близько 7 тис. вкладників, середній розмір вкладу яких склав 79 тис. грн. Найбільша частка вкладників – 75%, або 5 тис. осіб – тримали у спілках до 100 тис. грн. Якщо проаналізувати розподіл вкладів за розміром, то найбільша їхня частка припадає на депозити в межах від 300 до 600 тис. грн – у цьому діапазоні зосереджено 20% всіх депозитів, або 109 млн грн. Концентрація ринку також є помітною: п’ять найбільших кредитних спілок акумулювали у своїх депозитних портфелях 43% усіх вкладів.

Кредитні спілки загалом надали позик на суму 1 млрд грн приблизно 30 тисячам позичальників. Середній розмір кредиту становить 44 тис. грн. Понад половину виданих кредитів – 58%, або 585 млн грн – становлять довгострокові позики зі строком погашення понад 12 місяців. Майже половина кредитного портфеля – 47%, або 479 млн грн – припадає на споживчі цілі.

Рівень простроченої заборгованості у кредитних спілках співставний із банківським – на рівні близько 30% від портфеля. Як і у випадку з депозитами, п’ятірка лідерів за обсягами кредитування охоплює 40% загального кредитного портфеля, і це ті самі спілки, що входять до п’ятірки за рівнем залучених депозитів.

Розвиток цього сегмента фінансового ринку та надання йому «другого дихання» може стати можливим завдяки включенню кредитних спілок до системи гарантування вкладів. Очікується, що члени спілок, відчувши такий самий рівень захисту, як і банківські вкладники, з більшою довірою та бажанням розміщуватимуть свої кошти. А це, в свою чергу, дасть змогу спілкам активніше кредитувати малих фермерів, підприємців, які на локальному рівні шукають альтернативу банківським інструментам. У результаті підвищиться довіра клієнтів до кредитних спілок, адже поки що ніхто не гарантує повернення коштів вкладникам у разі банкрутства спілки.

Наближення до європейських норм

Запровадження системи гарантування вкладів у кредитних спілках на засадах, аналогічних до банківських, відповідає вимогам Директиви 2014/49/ЄС, яка передбачає охоплення всіма національними системами гарантування усіх кредитних установ у країнах ЄС і гарантування вкладів до встановленої межі. Такий самий підхід підтримує і Міжнародна асоціація страховиків депозитів (IADI).

Створення системи гарантування вкладів, справедливої до клієнтів усіх кредитних установ, передбачено Стратегією розвитку фінансового сектору України. Ще в 2021 році Рада з фінансової стабільності погодила концепцію створення системи гарантування вкладів членів кредитних спілок на базі Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

Плани запровадження гарантій для вкладників кредитних спілок також закріплені в зобов’язаннях України перед Міжнародним валютним фондом. Так, у Листі про наміри та Меморандумі про економічну і фінансову політику (остання редакція – березень 2025 року) зазначено, що Національний банк України спільно з ФГВФО розроблятимуть відповідну систему після скасування воєнного стану та повної імплементації необхідних підзаконних актів.

Рівні можливості для вкладників

Окрім адаптації українського законодавства до вимог Європейського союзу та стимулювання розвитку небанківського фінансового сектору, розширення системи гарантування вкладів має на меті також забезпечення рівних можливостей для вкладників кредитних спілок порівняно з банківськими вкладниками.

Необхідно завершити адаптацію та узгодження ключових положень Концепції створення системи гарантування для кредитних спілок, а також здійснити всю необхідну технічну підготовку. Ідеться, зокрема, про модернізацію ІТ-інфраструктури Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, підготовку учасників ринку до майбутніх вимог системи гарантування, розробку відповідних законопроєктів та підзаконних актів, які регулюватимуть функціонування системи.

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб здійснює всі необхідні кроки, аби система гарантування вкладів в Україні відповідала стандартам ЄС, була ефективною, зміцнювала фінансову систему та підвищувала довіру суспільства до неї.