Банки, напуганные оттоком депозитов, все выше поднимают ставки: средняя стоимость розничных гривневых депозитов уже превысила 20% годовых. И хотя возможность заработка интересует многих вкладчиков, для большинства нестабильная ситуация в стране является весомой причиной забрать сбережения из банка. Участники рынка не ожидают падения доходности вкладов в ближайшее время, поскольку это лишь приведет к уходу вкладов в менее надежные учреждения.

Все выше и выше
Цена, по которой банки готовы привлекать годовой гривневый ресурс на внутреннем рынке, бьет рекорды. Вчера Украинский индекс ставок по депозитам физлиц впервые за три года своего существования превысил 20% годовых и составил 20,06%. В целом за это время стоимость годовых гривневых депозитов в Украине повысилась на 7 процентных пунктов.

Отметка в 20% – это средний показатель двадцати крупнейших держателей розничных депозитных портфелей. На рынке есть куда более дорогие предложения. По данным компании «Простобанк Консталтинг», дороже всех за годовую гривну готовы платить банк «Аркада», ВиЭйБи Банк и «Финансовая инициатива» – по 27,5%.

Рост стоимости обязательств, не подкрепленный адекватным увеличением доходов от кредитов, лишь увеличит убытки банков. В качестве альтернативы банки могут привлекать деньги у регулятора, но их цена также является высокой. Учреждениям, которым нужно перекрыть отток депозитов, НБУ выдает рефинансирование под 19% годовых, а трехмесячные средства – под 15-16,3%. Короткое рыночное фондирование еще более дорогое: вклады у населения на срок от 3 до 9 месяцев банки привлекают в среднем под 19,23-19,6% годовых.

Нестабильность правит бал
Главными причинами столь высокой доходности внутренних ресурсов по-прежнему является крайне нестабильная политическая и экономическая ситуация в стране. Банкиры сетуют на отток средств из системы – в апреле их депозитный розничный портфель сократился на 2,1 млрд грн. Поэтому сейчас они используют любые методы удержания нынешних и привлечения новых клиентов. «Основной причиной изъятия клиенты называют срочную потребность в денежных средствах. Однако понятно, что настоящей причиной является нестабильная экономическая и политическая ситуация в восточных областях, что пугает клиентов и подталкивает к изъятию денежных средств из банков», – рассказывает начальник департамента разработки банковских продуктов Еврогазбанка Константин Кононенко.

Участники рынка признают, что депозитная доходность является очень высокой, но пока не могут предложить другой выход из сложившейся ситуации. Они ссылаются на то, что вкладчики уже привыкли к высокому уровню ставок, и в случае их снижения будут переводить средства в другие учреждения, хоть и менее надежные. «Банкам однозначно некомфортно работать при текущей стоимости ресурсов. Механизмы ее снижения существуют, но только при поддержке Минфина и НБУ, так как банки на данный момент не в состоянии самостоятельно выходить из кризиса», – поясняет начальник управления кредитных продуктов Укрсоцбанка Марина Ревуцкая.

Процентные риски
Банкиры говорят, что конкурировать ставками становится все сложнее, потому что этот вопрос никак не регулируется. «Физическим лицам, размещающим вклады в сумах до 200 тыс. грн, даже в случае неплатежеспособности банка возмещается вся сумма вклада вместе с процентами. Таким образом, в значительной мере нивелируется роль риска при размещении средств в том или ином учреждении, а банки ставятся в условия прямой ценовой конкуренции. В результате, значительную часть вкладчиков высокие процентные ставки по депозитам, предлагаемые отдельными банками, привлекают, а не настораживают», – отмечает директор департамента корпоративного бизнеса банка «Хрещатик» Алексей Манзя.

Поэтому вопросом регулирования ставок должен заняться центробанк. «Чем более жестко будет действовать регулятор в отношении проблемных банков, тем скорее завышенный процент по вкладу превратится в клеймо ненадежности. Первый порыв угнаться за уровнем девальвации гривны и компенсировать его через гривневые ставки уже прошел. Сейчас вкладчикам важно сохранить средства, а не увеличивать риски, рассчитывая на высокую доходность», – считает председатель правления Укринбанка Андрей Жуков.

Дешевле пока не будет
Участники рынка не испытывают особенного оптимизма и считают, что в ближайшее время ситуация вряд ли кардинально улучшится. Главным фактором, который будет влиять на уровень ликвидности в системе, останутся политические риски. «По итогам апреля отток вкладов из системы приостановился, но окончательные выводы можно будет делать только по итогам июня. Май – непростой месяц с точки зрения активности экономики. А в нынешнем году он еще и сопровождается серьезным политическим кризисом. Какое-то влияние на банки непременно окажут грядущие выборы. Так что в мая едва ли стоит ждать значительных успехов», – считает первый заместитель председателя правления «Банка Национальный кредит» Людмила Мищук.

Поэтому для некоторых банков выходом может стать переориентация на привлечение средств от предприятий, которые традиционно стоят несколько дешевле. Сейчас, по данным НБУ, бизнес может заработать на вкладах в среднем 10,8% годовых. «В первую очередь финансовые учреждения будут ориентироваться на бизнес, который из-за социально-экономической ситуации отложил запланированные инвестиции, но при этом уже аккумулировал для них средства. На программы лояльности могут рассчитывать, прежде всего, экспортеры и импортеры, поскольку у них больше возможностей размещать на счетах валютные средства», – считает Андрей Жуков.