Конфликт вокруг долга
Группа депутатов подала в Раду законопроект № 2286а, разработанный с целью «восстановления доверия между заемщиками и кредиторами». Однако в реальности документ преследует цель расширить права банков и защитить их. Законопроект исправляет нынешнюю ситуацию, когда кредиторы должника, взявшие его имущество в обеспечение, имеют меньше прав, чем остальные кредиторы. И банки, которые выдают кредиты бизнесу под залог, не могут полноценно влиять на процесс санации/банкротства должника, как это делают другие кредиторы.

Как и сейчас, имущество банкрота, которое является залогом, не будет включаться в общую ликвидационную массу, а будет использоваться исключительно для удовлетворения требований конкретного кредитора. Но план санации сможет предусмотреть разделение кредиторов на категории в зависимости от вида требований, наличия или отсутствия обеспечения по долгам.

При продаже залогового имущества кредитор сможет определить его начальную стоимость и условия изменения цены. Если же такое имущество не будет продано с аукциона, то кредитор сможет сам выкупить его по самой низкой аукционной цене. И если стоимость имущества, выкупленного по самой низкой цене, окажется больше долга, банк-кредитор должен будет перечислить разницу ликвидатору для расчета с другими кредиторами. Процесс санации займет не больше года, в течение которого должник не сможет возбудить дело о своем банкротстве.

Первое право
Участники рынка положительно оценивают защиту прав обеспеченных кредиторов. «Норма о невключении залогового имущества в ликвидационную массу с точки зрения защиты интересов банков неплохая. Но нередко рыночная стоимость залога не покрывает задолженность», – считает председатель правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик. Поэтому банкиры прописали в законопроекте право встать в общую очередь кредиторов, если проданного залогового имущества окажется недостаточно для удовлетворения требований банка.

Также банкиры хотят запретить проблемным должникам получать новые кредиты. «Такие нормы должны работать комплексно: если заемщик – банкрот и банк может предъявить претензии только в объеме залога, то такой заемщик должен попадать в черный список, лишаясь возможности далее получать кредиты в других банках», – отмечают в ОТП Банке.

Защищенные залоги
Сейчас недобросовестные заемщики пытаются уйти от ответственности с помощью перепланировки ипотечной недвижимости. Это позволяет им «признать договора ипотеки недействительными для вывода предмета ипотеки из-под залога», поясняет главный юрисконсульт управления поддержки сети по возвращению проблемной задолженности клиентов розничного бизнеса Укрсоцбанка Александр Голинский. Предложено, чтобы в случае реконструкции должником предмета ипотеки или самовольного строительства залог не терял своего статуса. «Это сократит временные затраты банков, так как процесс доказывания в подобных спорах занимает иногда годы», – поясняет директор департамента взыскания задолженности в судебном порядке банка «Финансы и Кредит» Олег Андриевский.

Не забыли авторы документа и о защите прав банков при более мелком кредитовании. При госрегистрации транспортных средств должно будет проверяться отсутствие обременения на автомобили. При выявлении обременения госрегистрация будет проводиться только с согласия кредитора. Это позволит ликвидировать схему продажи должником залога без согласия банка.

В пояснительной записке к законопроекту указано, что усиление защиты прав кредиторов позволит банкам расформировать резервы, увеличить прибыль и, соответственно, заплатить в госбюджет до 20 млрд грн налога на прибыль. При этом законопроект подан как инициатива «восстановления доверия» заемщиков и кредиторов, правда, найти в законопроекте нормы, которые бы защищали или усиливали права должников, FinMaidan не удалось.