Дорогая защита

Автовладельцы, которые покупают КАСКО, первыми ощутили девальвацию гривны. В результате подорожания доллара к гривне с начала года минимум на 40% на столько же выросли в цене и транспортные средства. И если в конце 2013-го КАСКО могло обходиться клиенту в 10 тыс. грн (7% от стоимости автомобиля), то сейчас такой же полис может стоить до 14 тыс. грн.

Девальвация гривны коснулась и тех, кто застраховал свое авто до резкого обвала курса гривны. Страховщики уже начали рекомендовать клиентам «достраховать» транспортное средство, то есть повысить страховую сумму, указанную в договоре, до пересмотренной рыночной стоимости автомобиля. Участники рынка размещают информацию на корпоративных сайтах, рассылают клиентам sms-сообщения или обзванивают. При этом в большинстве опрошенных СК утверждают, что это именно рекомендация, а не обязательное требование. В СК «Allianz Украина» подсчитали, что за две недели порядка 5% страхователей-физлиц заключили дополнительные соглашения.

Клиенту предлагают доплатить за «неиспользованный» период действия страхового договора. Например, если в рамках допсоглашения необходимо заплатить 3 тыс. грн, а договор был заключен полгода назад, то сумма доплаты составит 1,5 тыс. грн.

Если же клиент не захочет достраховаться, то при наступлении страхового случая страховщик может удержать часть возмещения. «Само по себе условие пропорциональной выплаты установлено ст. 9 Закона «О страховании». Такое условие есть во всех наших договорах страхования, но это не значит, что мы обязательно его применим в текущей ситуации», – говорит первый заместитель председателя правления СК «Альфа Страхование» Андрей Супрун.

При этом некоторые СК предлагают достраховать автомобиль непосредственно в момент урегулирования убытка. «Не применяя автоматически пропорцию, а предоставляя клиенту самостоятельно сделать выбор именно в случае наступления страхового события, мы тем самым разделяем с ним существующие риски недострахования», – уточнил Андрей Супрун.

Особенности урегулирования

Впрочем, страховщики утверждают, что пропорциональная выплата действует только в том случае, если несоответствие оценочной цены автомобиля рыночным показателям имело место в момент заключения договора страхования. «Сегодняшняя ситуация связана с ростом стоимости транспортного средства в результате роста курса валюты, который произошел в момент, когда договора страхования уже действуют. Соответственно, ни о какой пропорции при выплате речь не идет», – уточнила заместитель председателя правления СК «Арсенал Страхование» Марина Авдеева.

Если оговорок о пропорциональной выплате в договоре нет, клиент недополучит средства только в случае угона автомобиля или его тотального уничтожения. На руки он получит страховую сумму, указанную в договоре, за вычетом франшизы. А в нынешних реалиях этих средств не хватит на покупку нового транспортного средства.

Кроме того, пострадать могут клиенты, которые в договоре выбрали агрегатную страховую сумму. При такой схеме после каждого страхового случая страховая сумма уменьшается на размер выплаты. «В бюджетных продуктах мы используем опцию агрегатной страховой суммы, в премиум-сегменте – неагрегатную (страховая сумма является лимитом ответственности страховщика по каждому страховому случаю. – Прим. #FinMaidan). Помимо этого, зачастую банки выставляют требования по неагрегатной страховой сумме к программам страхования залоговых транспортных средств», – рассказывает начальник управления андеррайтинга СК «ИНГО Украина» Ольга Погорелая. «Несмотря на то что полис с агрегатной страховой суммой всего лишь на 2% дешевле полиса с неагрегатной, общая их доля в портфеле КАСКО составляет около 64%», – комментирует директор департамента управления продуктами СК «PZU Украина» Людмила Ясинская.

Пока, по словам страховщиков, сложностей с выплатой страховых возмещений нет. «Урегулирование проходит по стандартной схеме без учета курсовых колебаний валют. Трудности могут возникнуть при выплате компенсации в результате тотального уничтожения автомобиля. В этом случае каждое дело рассматривается в индивидуальном порядке», – рассказала Людмила Ясинская. «До сих пор разница стоимости автомобиля и страховой суммы не превышала 10-15%, в таких случаях СК идет навстречу клиенту и не применяет пропорцию. Но если доллар закрепится на сегодняшнем уровне, стоимость ремонта значительно возрастет и превысит этот порог. Тогда компания будет вынуждена применять пропорцию», – предупредил директор по страхованию СК «Allianz Украина» Денис Коченков.

Естественный отток

Увеличение расходов на автострахование повлечет за собой снижение спроса украинцев на автострахование. КАСКО и так не является услугой первой необходимости, поэтому зачастую автовладельцы страхуют только автомобили и только по требованию банков – при передаче их в залог. По подсчетам заместителя председателя совета Лиги страховых организаций Александра Залетова, в 2008 году 67% автомобилей со сроком эксплуатации до пяти лет были застрахованы, а в 2013-м этот показатель снизился до 42%. С учетом падения спроса ожидается и снижение выручки страховых компаний, даже несмотря на повышение страхового платежа. В Украинской федерации страхования ожидают по итогам 2014 года сокращения премий от КАСКО на 15%.

Чтобы не потерять клиентов, компании идут на всевозможные ухищрения. Например, предлагают клиентам разделить с ними валютный риск. «Компания возьмет на себя 50% доплаты для тех страхователей, которые примут решение увеличить страховую сумму на 20% и более», – рассказал Денис Коченков.

Подписывайтесь на новости FinClub в Telegram, Viber, Twitter и Facebook.