Парламент вчера не рискнул принять закон о принудительной конвертации на льготных условиях ипотечных валютных кредитов в гривневые, поэтому решил пока ограничиться введением моратория на отчуждение имущества, которое находится в залоге по валютным кредитам. Согласно законопроекту № 4953 Николая Рудьковского (внефракционный) и Сергея Терехина («Батькивщина»), который вчера днем в спешке переписывался в парламентском комитете по вопросам финансов и банковской деятельности, банкам запрещено принудительно взыскивать без согласия собственника имущество, которое является предметом залога или ипотеки по потребительским валютным кредитам. То есть речь идет как о валютных кредитах на покупку как жилья, так и автомобилей.

Кроме того, не сможет быть принудительно взыскано другое имущество, в случае если средств, полученных банком от реализации или переоценки предмета залога, недостаточно для погашения кредита. При этом кредитное учреждение не может уступить, продать и передать задолженность по таким займам третьим лицам. Этот закон поддержал 241 народный депутат.

Депутаты готовы платить

Изначально депутаты предлагали распространить мораторий и на случаи, по которым уже есть решение суда о взыскании предмета ипотеки. «Я с голоса предложу внести такое изменение», – обещал днем участникам митинга валютных заемщиков Николай Рудьковский. Но профильный комитет такое предложение не поддержал. «Закон не имеет обратной силы. И если есть решение суда, значит, его нужно исполнять», – пояснил член комитета Андрей Пинчук (внефракционный).

Не нашло поддержки и предложение Алексея Кайды («Свобода») об ограничении стоимости квартиры. Он предложил, чтобы мораторий распространялся только на недвижимость стоимостью меньше $250 тыс., «чтобы не давать возможность тем олигархам, которые по полмиллиона, по миллиону, по десять миллионов долларов взяли в кредит, и сейчас будут прикрываться людьми, которые стоят здесь бедные, приехали со всей Украины». При этом депутаты в сессионном зале ничего не говорили о том, что введя мораторий на изъятие жилья у проблемных должников, они побуждают остальных заемщиков не платить.

Поэтому с голоса депутаты внесли в закон две поправки. Отчуждению не подлежат квартиры площадью до 140 кв. м и дома площадью до 250 кв. м, в которых прописан заемщик или поручитель, а также в случае, если эта недвижимость является их основным местом жительства. Мораторий не должен распространяться на народных депутатов и других чиновников 1-3 категории.

Механизм конвертации доработают

Мораторий позиционируется как временная мера – он будет действовать до тех пор, пока не вступит в силу закон, который урегулирует вопрос перевода в гривну непогашенной основной суммы валютной задолженности, а также определит порядок погашения и учета «курсовой разницы, возникающей в бухгалтерском и/или налоговом учете кредиторов и заемщиков». Кроме того, новый закон должен будет списать все пени и штрафы, которые были начислены на основную сумму долга.

Формально соответствующий законопроект должен быть разработан Кабинетом министров в течение двух недель со дня вступления моратория в силу. Тем не менее в реальности он уже готов.

Как сообщал FinMaidan, НБУ еще в конце апреля предложил конвертировать валютные кредиты в гривневые по курсу 7,99 грн/$ и ставке на уровне 20%. К середине мая НБУ уже предлагал ставку на менять. Однако Независимая ассоциация банков Украины, в которую законопроект направили на обсуждение, резко его раскритиковала, заявив о грядущих убытках банков в размере 20 млрд грн в текущем году. После этого инициатива НБУ угасла, а подобный законопроект под номером 4895 внес в парламент 16 мая депутат Николай Рудьковский. Он предлагает провести конвертацию по еще более убыточным для банков условиям: по официальному курсу на момент выдачи кредита (5,05 грн/$) с сохранением ставки (10-12%).

И хотя данный законопроект был включен в повестку пленарных заседаний на эту неделю, вчера на заседании рабочей группы документ решили отложить. «Ключевые вопросы – ставка, курс и участие Нацбанка. По этим пунктам единого мнения нет. Даже если мы сегодня примем законопроект № 4895, его не подпишет президент. И больше к этому вопросу никто возвращаться не будет», – заявила на митинге вкладчиков Александра Кужель («Батькивщина»). Впрочем, она не уточнила, что нет гарантии, что не будет ветирован и закон о моратории на взыскание имущества.

Основные сложности с принятием закона о конвертации состоят как в финансовой плоскости – неизвестно кто покроет многомиллиардные убытки банков, так и моральной. «Вопрос конвертации валютных кредитов в гривну очень спорный. Когда я подняла этот вопрос в соцсетях, мне в комментариях ответили, что заемщики «набрались, пусть сами и платят». Сегодня вкладчики некоторых банков и так не могут получить свои депозиты. Они меня спрашивают, почему я помогаю вам, а не им – они ведь вложили свои деньги, а теперь не могут их вернуть. Если мы конвертируем кредиты по курсу 5,05 гривен за доллар, тогда и депозиты должны возвращаться по такому же курсу. Так поступить мы не можем», – считает Александра Кужель.

Именно балансирование депутатов между популизмом и рациональностью не позволяет им огульно принять закон о «поддержке» валютных заемщиков в ущерб валютных вкладчиков. «Наша группа внефракционных депутатов проголосовала за включение в повестку дня этого законопроекта (№ 4895. – Ред.), но я хочу обратить внимание и профильного комитета, и всех народных депутатов, что мы говорим о желании помочь людям, которые взяли валютные кредиты. Но мы забыли о тех людях, которые положили валютные депозиты. Если государство в этом законопроекте не предусмотрит покрытие курсовой разницы из бюджета Украины или за счет государства, а не банков, мы получим коллапс банковской системы. Государство виновно в том, что прыгнул курс», – отметил депутат Юрий Мирошниченко (внефракционный). «Это проблема Нацбанка, который дал разрешение на выдачу в Украине валютных кредитов. Это проблема, которую создало государство, государство должно и урегулировать ее», – добавил Олег Ляшко (внефракционный).

Слово за президентом

Если президент не ветирует закон о моратории, временный запрет может стать бессрочным. В нынешних условиях конвертировать валютные кредиты в гривневые довольно проблематично. Эту инициативу не одобрят основные кредиторы Украины – МВФ и Всемирный банк. Более того, премьер-министр Арсений Яценюк выступил против конвертации. Решение проблемы с погашением валютных кредитов он видит в применении механизмов рассрочки. «Будем делать все для того, чтобы стабилизировать курс и наработать механизм через рассрочки погашения и защиты и людей, и банков, и тех, кто вложил в эти банки», – сказал глава правительства.

«Можно принять закон и написать курс от 1 до 5. Но это будет ложь. Это голый популизм. Потому что тогда мы не отдадим депозиты, не выдадим кредит. Людям надо говорить правду: ситуация сложная. Сейчас держим курс на уровне 11,92 грн. А имели бы при таких обстоятельствах, мягко говоря, в два раза больше», – предупредил он депутатов с трибуны парламента. Уровень девальвации гривны к доллару с начала года почти достиг 50%.

Однако валютные заемщики готовы стоять до конца. «Сегодня нам нужно показать, что мы настроены решительно, чтобы не повторилась ситуация 2009 года, когда историю с валютными кредитами пустили на самотек. Нам сегодня мешает именно банковское лобби. Они понимают, что в результате принятия законопроекта о конвертации они недополучат прибыль. Но вчера были предложены механизмы, как сделать так, чтобы при конвертации валютных кредитов банковская система не пострадала. Если банки не смогут возвращать депозиты вкладчикам, то это не наши проблемы», – говорит митингующая Ярослава Авраменко.

Из ее слов следовало, что в случае принятия законопроекта Николая Рудьковского банки получат больше, чем если клиенты перестанут гасить кредиты. «Если мы перестанем платить и банки будут вынуждены реализовывать имущество, но они смогут получить не более 5-10% от его стоимости. Мы предлагаем поделить риски на троих (третью сторону она назвала. – Ред.). Им принять законопроект выгоднее, но они не хотят стать на наше место или хотя бы услышать нас», – говорит Ярослава Авраменко. «Депутаты уже сейчас готовятся к грядущим выборам в Верховную Раду, поэтому они нас поддержат», – утверждал один из организаторов митинга.

Банкиры же надеются, что депутатская инициатива не станет критической для банковской системы, а заемщики, которые без просрочек погашали кредиты, будут платить и впредь. «Мораторий приведет к тому, что банки вообще перестанут выдавать кредиты, либо же будут финансировать лишь проверенных клиентов», - говорит председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук. Но он надеется, что массовых неплатежей по кредитам удастся избежать. «Банкам и заемщикам придется договариваться. Я поддерживаю идею перевода валютных кредитов в гривневые, но делать это надо не за счет коммерческих банков. Риски должны нести все участники, в том числе государство», - отметил банкир.

Мораторий дает больше прав заемщику, чем кредитору, поэтому банкам придется договариваться с ними об условиях реструктуризации проблемного долга. «Мораторий – временная мера до решения проблем с валютными кредитами. А вот новый закон о переводе валютных кредитов в гривну может либо ввести в хаос банковскую систему, либо решить проблемы клиентов и банков в зависимости от принятой редакции», – считает председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов. Впрочем, если закон о переводе кредитов не будет принят в ближайшее время, то неплатежи могут стать массовыми. «У банков не будет возможности продать залог и погасить кредит, а у клиентов появится соблазн не обслуживать кредит», – уверен он.