В апреле резко замедлился рекордный отток гривневых депозитов, хотя Нацбанк по-прежнему продолжал одалживать банкам крупные суммы денег – за месяц он предоставил им 23,4 млрд грн. Банкиры говорят, что отток вкладов уже не является для них проблемой №1, но за эти два месяца они так и не дождались либерализации выдачи кредитов рефинансирования.

Большое вливание
Банковская система дождалась первой позитивной новости: отток гривневых средств из банков почти полностью прекратился. В апреле общий объем депозитов физических и юридических лиц в национальной валюте сократился всего на 1,1 млрд грн, подсчитали в Нацбанке. Для сравнения: месяцем ранее вкладчики забрали сбережений на 12,7 млрд грн, а в феврале – 21 млрд грн.

Тем не менее для банков по-прежнему оставалась актуальной проблема ликвидности, поэтому они обращались в НБУ за поддержкой. В апреле центробанк выдал им 23,4 млрд грн. Темпы предоставления кредитных средств не замедлились (за I квартал банки получили 63,1 млрд грн), даже несмотря на резкое прекращение оттока депозитов.

Объем краткосрочных денег, одолженных Нацбанком менее чем на две недели, составил 6,23 млрд грн, в том числе овернайты – 5,85 млрд грн. На срок 3-6 месяцев банки получили 7,29 млрд грн. «Даже несмотря на то что в апреле отток депозитов из банковской системы приостановился, а кредитование большей частью заморожено, банки нуждались в рефинансировании для восполнения ресурсных потерь в феврале-марте. Кроме того, в последние месяцы активно росла доля депозитов в иностранной валюте, а вместе с ней – и объемы резервов банков на корсчетах в НБУ», – говорит первый заместитель председателя правления «Банка Национальный кредит» Людмила Мищук. В апреле банки получали кредиты НБУ под 10-19,5% годовых.

Средства поддержки
Привлеченные ресурсы банки направляют не только на выплату гривневых вкладов. «Есть еще и валютные вклады, которые банк возвращает через механизмы трансформации гривны в валюту, плюс другие виды пассивов, по которым банки обязаны, так же как и по физическим лицам, своевременно выполнять свои обязательства, например, по средствам юрлиц. Во-вторых, отток в банках неравномерный: у кого-то может быть профицит гривны, а у кого-то значительный дефицит, который покрывается НБУ. Если их сложить, то получится, что по системе минимальный минус», – говорит начальник управления общебанковских рисков банка «Финансы и Кредит» Николай Войткив. Межбанк эти дисбалансы должен ликвидировать, но банки слабо доверяют друг другу. В апреле они разместили в НБУ на срок от 1 до 30 дней суммарно 156,3 млрд грн.

Участники рынка говорят, что рефинансирование НБУ в основном стараются привлечь учреждения, у которых нет возможности получить ресурсы от материнских компаний. Они привлекают рефинансирование для того, чтобы поддержать ликвидность, которая в связи с паническими настроениями населения сокращается. «Люди изымают деньги в таких объемах и с такой скоростью, которую банки не могут в полной мере обеспечить, так как привлеченные деньги были выданы, как кредиты, которые теперь банки не могут потребовать досрочно возвратить. Иногда возникают разрывы, которые как раз перекрываются деньгами, полученными как рефинансирование», – поясняет начальник департамента разработки банковских продуктов Еврогазбанка Константин Кононенко. С начала года гривневый кредитный портфель сократился на 19,09 млрд грн.

Банкиры также должны возвращать регулятору ранее полученные средства – проще всего перезанять их снова у регулятора, чем идти на межбанк. «НБУ предоставил в апреле 23,4 млрд грн, но значительная часть из них была короткими, и они гасились в том же месяце, также было погашение по старым привлечениям. Поэтому реальное сальдо по привлеченным кредитам НБУ в апреле в разы меньше. По моим оценкам, не более 4-5 млрд грн», – говорит Николай Войткив. Важно подчеркнуть, что рефинансирование под 10-19,5% это дешевле депозитных предложений многих банков, поэтому замещение пассивной базы позитивно отразится на банковской системе. К тому же в момент расторжения договора банки пересчитывают проценты и экономят на использовании денег розничных клиентов. Это снизит расходы банков.

Курсом пожертвовали ради ликвидности
В начале года Нацбанк решил сконцентрироваться на поддержке ликвидности банков, отказавшись от удержания стабильного валютного курса национальной валюты. Он обещал сделать предоставление рефинансирования более прозрачным. Впрочем, НБУ по-прежнему обнародует лишь информацию об объемах предоставленных средств и их стоимости, а получатели рефинансирования с детальными суммами не раскрываются.

При этом банкиры не заметили обещанную либерализацию при получении займов от центробанка. «Если смотреть на этот вопрос с точки зрения требований, предъявляемых к банкам, изменений я не вижу. Как и прежде, банк может рассчитывать на получение кредита рефинансирования, если соответствует указанным в положении критериям, – отмечает Людмила Мищук. – Но НБУ охотно идет на помощь финансовым учреждениям, отток вкладов у которых превысил 2%, если они способны предоставить ликвидный залог. Фактически он готов рефинансировать банки, которые испытывают реальную потребность в ресурсах для поддержки ликвидности». Но некоторые банки неофициально сообщили #FinMaidan, что НБУ отказывает им в предоставлении рефинансирования. Никто из них не смог назвать причину отказа, как и дать официальный комментарий.

Многие банки подают заявки на получение рефинансирования по причине высокой неопределенности на рынке, а не конкретного оттока депозитов. Председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов рассказывал о том, как он нуждался в кредите на 200 млн грн, но объем залогов позволил ему получить в НБУ 1 млрд грн «на всякий случай».

В первую очередь учреждения хотят подстраховаться от возможного оттока денег в восточном регионе, где только в апреле вкладчики забрали свыше 4% депозитов. «Короткий срок полученного рефинансирования, который в основной массе составляет 15-30 дней, заставляет банки повторно подавать заявки на получение финансирования после его возврата. Полученное рефинансирование, которое фактически функционирует по замкнутому циклу, дает возможность банкам быть готовыми к возможным вызовам к банковской системе, которые сейчас вызваны тяжелой социально-политической обстановкой, а также структурными изменениями и неопределенностью», – говорит председатель правления банка «Юнисон» Александр Лобанов.

В начале мая ситуация успокоилась. Согласно данным НБУ, с 1 по 16 мая ни один банк не получил кредиты посредством проведения тендера по поддержке ликвидности. При этом кредиты овернайт составили 2,93 млрд грн. Это может привести к тому, что по итогам мая задолженность банков перед регулятором начнет сокращаться. Но говорить, что все проблемы позади, банкиры пока не могут. «Период дефицита еще не закончился и завершится он, скорее всего, в конце лета 2014 года, после того как пройдут выборы президента, сформируется новое правительство, экономическая и политическая ситуация в стране стабилизируется», – отмечает Константин Кононенко.