Страховая гарантия

Регулятор страхового рынка предлагает обязать ФГВФЛ гарантировать страховые выплаты. Нацкомфинуслуг на заседании 15 января утвердила правки в закон «О системе гарантирования вкладов физлиц», которые позволят гарантировать выплаты по страхованию жизни в случае банкротства страховщика. В законопроекте прописан механизм выведения с рынка и ликвидации таких неплатежеспособных страховщиков.

Проектом предполагается обязательное участие компаний по страхованию жизни в системе гарантирования. Страховщики будут вносить начальный (1% от размера уставного капитала) и регулярные взносы (ежеквартально 1% от суммы привлеченных премий в гривне и 1,2% – валюте). «Базой начисления является сумма страховых платежей, полученных страховщиком по договорам накопительного страхования жизни», – говорится в проекте закона.

Максимальная гарантированная сумма по накопительным договорам страхования жизни составляет 200 тыс. грн – аналогичная максимальная планка гарантий по банковским вкладам. Как и в случае с банковскими вкладами, под гарантию не попадают суммы меньше 10 грн, а также выплаты в пользу связанных со страховой компанией лиц или владельцев существенного участия в ней.

Процедура скопирована с банковской. Выведение страховщика с рынка начнется после аннулирования Нацкомфинуслуг его лицензии. После этого Фонд гарантирования введет временную администрацию и рассчитает страховую сумму для выплаты по гарантии. Через 20 рабочих дней ФГВФЛ начнет проведение выплат.

В течение 30 дней исполнительная дирекция Фонда объявит конкурс среди страховщиков на передачу им активов и обязательств по договорам страхования жизни компании, у которой аннулировали лицензию. Если таких желающих не будет, Фонд начнет процедуру ликвидации СК.

Хорошо забытое старое

Идея распространения на компании по страхованию жизни системы гарантирования банковских вкладов не нова: о ней вспоминают каждый раз после очередного банкротства компании по страхованию жизни. Однако гарантировать выплаты «задним числом» никто не будет. «Этот проект закона опоздал минимум лет на шесть. Был когда-то проект создания отдельного Фонда – это вообще ужасная идея. Хорошо, что идею присоединения к Фонду, которая активно обсуждалась еще лет пять назад с Андреем Оленчиком (сейчас это заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ. – Ред.), начали двигать. Плохо то, что пытаются получить из бюджета через Кабмин деньги на старые долги. Не в кредит с возвратом, а просто так. Сильно напоминает предвыборную покупку голосов», – говорит генеральный директор ассоциации «Страховой бизнес» Вячеслав Черняховский.

Для клиентов лайфовых страховых компаний вопрос гарантий стоит довольно остро. Только за последние два года сегмент страхования жизни покинули около десятка компаний, среди которых СК «Генеральный страховой фонд – Жизнь», «ЭККО», «Оранта-Жизнь», «Украинская страховая группа “Жизнь”» и «Гарант-Лайф».

Некоторые иностранные игроки цивилизованно уходили с украинского рынка (например, в 2016 году группа «ТАС» купила СК «Эйгон Лайф Украина»у голландской Aegon Group, которая продержалась на украинском рынке меньше трех лет), а часть компаний просто исчезли вместе с деньгами клиентов. Без возмещения остались клиенты «ЭККО» и «Гарант-Лайф». Как правило, ко времени исчезновения компании у нее не остается никаких активов. Клиенты «Гарант-Лайф» подавали в суд на Нацкомфинуслуг, но получить возмещение не удалось.

Компании по страхованию жизни отчитываются Нацкомфинуслуг ежеквартально. Но даже если у регулятора есть подозрения, что в компании что-то идет не так, провести проверку комиссия может, только если компания не подаст ежеквартальную отчетность. То есть у собственников есть больше трех месяцев, чтобы вывести активы и исчезнуть, возможно, даже из страны, прежде чем регулятор сможет пожаловаться в правоохранительные органы.

Тернистый путь

Реализация инициативы Нацкомфинуслуг может столкнуться с целым рядом трудностей. В Нацбанке еще осенью предупредили, что реализовать идею гарантирования страховых выплат можно только в том случае, если Нацбанк получит контроль за страховым рынком после «сплита» Нацкомфинуслуг. «Главным условием является принятие законопроекта о сплите и переход контроля за страховым рынком к Нацбанку. Пока мы не знаем, в каком состоянии страховой рынок, поэтому ни о каком гарантировании речи пока быть не может», – говорила в октябре первый замглавы НБУ Катерина Рожкова. Не только страховщики хотели получить доступ к гарантиям ФГВФЛ: аналогичную идею многие годы предлагает рынок кредитных союзов.

Есть вопросы и у самих страховщиков. «Платеж в 1% с общей суммы сборов даст 30 млн грн в Фонд. Накопительных премий вдвое меньше, если брать только с них, то никакого реального механизма возврата не получится – слишком маленькие суммы, а больше брать нельзя – вообще никакой доходности не будет», – говорит Вячеслав Черняховский.

По данным Нацкомфинуслуг, на 1 октября оставалась 31 компания по страхованию жизни. За девять месяцев они привлекли 2,7 млрд грн премий – на топ-10 СК приходится 96,7% поступлений (2,65 млрд грн). «Реально работает десять страховщиков, из них существенную долю по накоплению имеют восемь компаний. Дешевле в каждой из них надзирателя поставить», – считает Вячеслав Черняховский.

ТОП-10 компаний в сегменте накопительного страхования жизни

Данные: отраслевой журнал Insurance Top