Доллар не выше восьми

В Национальном банке нашли способ снизить нагрузку на валютных заемщиков. Задолженность по ипотечным кредитам, выданным физическим лицам в иностранной валюте, будет конвертирована в гривневые кредиты по курсу 7,99 грн/$.

Именно таким был официальный курс гривны к доллару США до 7 февраля, когда Нацбанк отказался от фиксированного официального курса и начал переходить к гибкому рыночному курсу, который банкиры назвали «курсом свободного падения». Тогда за один день национальная валюта подешевела на 9%, в целом потеряв за три месяца более 40%. Курсовую разницу, которая возникнет у банков в связи с льготной конвертацией кредитов, учреждения смогут списать за счет сформированных страховых резервов либо же отнести их на валовые расходы.

Об этом говорится в концепции проекта закона «Об урегулировании ситуации с погашением задолженности граждан по ипотечным кредитам в национальной валюте», копией которого располагает #FinMaidan. Документ разработан после митинга заемщиков, которые требовали от регулятора решения их проблем (см. «Заемщикам обещают льготы» от 24 апреля). В Нацбанке ожидают, что сам законопроект, в котором детально будут выписаны финансовые и налоговые нюансы, они разработают и подадут в парламент в кратчайшие сроки, где он будет принят. «Мы будем просить и.о. президента Александра Турчинова в сжатые сроки подписать закон, подчеркивая важность решения этой социальной проблемы», – сказал первый заместитель главы НБУ Владимир Кротюк.

20% за гривну

Ставка по гривневому кредиту должна быть ниже рыночной. В Нацбанке предлагают ограничить ее размер средним арифметическим значением ставки по кредитам в гривне и в иностранной валюте на день заключения дополнительного соглашения к действующему кредитному договору. Например, 25 апреля, по данным регулятора, ставка по долгосрочным гривневым кредитам для физлиц составляла 29,2% годовых. Выдача валютных кредитов населению запрещена, поэтому в расчет будет браться стоимость ресурсов для компании – 9,9%. То есть заемщик должен будет платить не более 20% годовых. «Банки могут ставить любую кредитную ставку, но не выше указанного в законе лимита», – объяснил директор департамента финансового учета НБУ Богдан Лукасевич.

Удовлетворил Нацбанк и требование валютных заемщиков относительно взыскания залогового имущества. «Добровольная передача физлицом-должником предмета ипотеки влечет за собой полное прекращение обязательств по кредиту», – говорится в документе регулятора. При этом банк не имеет права отказываться от залогового имущества. Это означает, что если стоимость квартиры, находящейся в ипотеке, в момент продажи ее банком окажется меньше кредитной задолженности клиента, то заемщику не придется распродавать другое свое имущество, чтобы полностью рассчитаться с кредитной организацией. Разница в стоимости является прямым убытком банка.

Кроме того, НБУ просит банки списать все пени и штрафы, которые были начислены после резкой девальвации гривны. А если же клиент уже уплатил часть начисленных штрафов, то Нацбанк будет рекомендовать банкам перечислить эту сумму в счет погашения тела кредита.

Аукционы вне закона

В то же время в Нацбанке пояснили решение отказаться от продажи заемщикам валюты по льготному курсу. «Мы убедили Минфин, что сейчас нельзя проводить валютные аукционы. Дело в том, что когда аукционы проходили в 2009 году, было сильное расхождение между официальным и рыночным курсами. Тогда мы продавали по официальному курсу и не несли прямых убытков. Сейчас же официальный курс является рыночным. Если мы будем продавать валюту по заниженному курсу, то будем нести большие убытки, а это прямые потери бюджета, в котором и так не хватает средств», – прокомментировал Владимир Кротюк.

Банки смирятся с убытком

Каждая из инициатив НБУ может привести к убыткам банков: продажа валюты по заниженному курсу, нерыночная кредитная ставка, отмена пени и штрафов, потери при продаже залога по низкой цене. И хотя найдутся банки, которые будут недовольны инициативой, учреждения с крупными портфелями поддержат инициативу регулятора. Они уже начали идти на уступки заемщикам, готовым к конструктивным переговорам. «Лучше найти компромисс и разделить риски, чем в дальнейшем увеличивать резервы под проблемные кредиты», – говорит начальник департамента розничных продаж УкрСиббанка Андрей Кашперук. Впрочем, преимущества идей Нацбанка ощутят лишь клиенты банков. Заемщики, долг которых был продан факторинговой компании, будут и впредь покупать подорожавший на 40% доллар.

По его словам, предложенный Нацбанком «потолок» для стоимости гривневого финансирования – более чем достаточный. «Банки, которые не предлагают заемщикам сверхвысокие ставки по кредитам, вполне могут рефинансировать кредиты по ставке даже ниже 20%», – объяснил Андрей Кашперук. Примечательно, что по программам рефинансирования кредитов, которые банки предлагают уже сейчас ставки еще ниже (см. «Себе в убыток» от 28 апреля). Например, УкрСиббанк конвертирует валютные кредиты в гривну под 16% годовых, а Фидобанк – под 18%.

Штрафные санкции по просроченным платежам большинство банков отменили и без рекомендаций регулятора. «Как только мы находим общий язык с заемщиком и подписываем допсоглашение, пени и штрафы не начисляем», – рассказали в Укрсоцбанке.

В кредитных учреждениях говорят, что если заемщик готов добровольно отдать залоговое имущество, то дополнительных претензий у банка возникнуть не должно. С 2007-2008 годов, когда массово выдавались ипотечные валютные кредиты, заемщики уже выплатили большую часть задолженности, поэтому средств от реализации недвижимости должно хватить для погашения кредита.

В то же время банкиры ожидают, что НБУ изменит свои отношение к убыткам банков, поскольку их появление будет следствием выполнения закона, а не признаком наличия проблем в учреждении. «В инициативе регулятора есть недостаток: банки продолжат нести убытки за счет списания части кредитов. А кредитные учреждения, которые показывают убытки, находятся под пристальным вниманием Нацбанка», – объясняет Андрей Кашперук.

Виктория Руденко, Руслан Черный