Небанковские вложения

Банкротство Банка Михайловского стало самым громким в текущем году не из-за размера (учреждение было небольшим, в разы меньше, чем обанкротившийся банк «Хрещатик»), а из-за вопиющей схемы, которую реализовало бывшее руководство банка. Сотрудники «Михайловского» привлекали деньги населения не только на банковские вклады, но и на счета двух финансовых компаний, которые обещали платить более высокий процент. «Проводки», якобы осуществленные в банке в последние дни перед банкротством, все же не позволили инвесторам вернуть свои вложения за счет Фонда гарантирования вкладов физлиц. Власть считает, что деньги инвесторам должны возвращать финансовые компании или страховщик, застраховавший договоры. Пока никто ничего не заплатил 14 тысячам человек, которые «потеряли» 1,5 млрд грн. Инвесторы решили, что деньги должен выдать ФГВФЛ, и регулярно пикетируют его.

Финансовым компаниям, имеющим лицензию Нацкомфинуслуг, разрешено привлекать средства населения. Банкам при этом не запрещено как посредникам зачислять эти суммы на счета финкомпаний. Компенсации в случае банкротства банка подлежат только средства физлиц на банковских счетах. Остальные вложения не гарантируются.

За финансовыми операциями следят два регулятора – Нацбанк и Нацкомфинуслуг. Первый занимается надзором за сотней банков, второй – за более чем 2,5 тыс. небанковских финансовых учреждений. Но, как оказалось, за операциями сотрудников «Михайловского» никто не следил. В пресс-службе НБУ сказали FinClub, что не знают, какие еще банки таким образом привлекают деньги. Хотя ранее и. о. замглавы НБУ Катерина Рожкова говорила, что «Михайловский» не единственный использовал схему.

В Нацкомфинуслуг не ответили на запрос, но ранее опровергали право финкомпаний привлекать средства у населения. «”Финансовая компания” – звучит красиво, прикладывают сертификат, выданный Нацкомфинуслуг, в нем есть понятия «заем» и «привлечение средств», человек смотрит и даже не задумывается, что привлекать средства они имеют право только от юрлиц», – говорил член Нацкомфинуслуг Александр Залетов. Граждане вносили деньги по договорам финансового займа на счета компаний, которые имели лицензию на представление финансовых кредитов за счет привлеченных средств.

Без гарантии

FinClub попытался разобраться в рисках небанковских инвестиций. Оказалось, что рискованные финансовые продукты своим клиентам предлагают минимум три банка.

Одним из наиболее известных проектов по привлечению негарантированных средств у населения является проект «Кредиты украинскому бизнесу» от ПриватБанка. Клиенты банка могут выдать при его посредничестве кредит предприятию под 28% годовых. Но такая инвестиция не является вкладом, поэтому не подпадает под гарантии ФГВФЛ. В условиях кредитования указано, что эти займы застрахованы в страховой компании «Ингосстрах», дружественной ПриватБанку. «При таком вложении инвестор два раза подписывает документ о том, что это не депозит и он не гарантируется Фондом гарантирования. Регулятор не отвечает за эти риски, – рассказывает глава правления ПриватБанка Александр Дубилет. – В случае невозврата выданного кредита банк берет работу с заемщиком на себя. Инвестор при этом может потерять проценты, но тело инвестиции застраховано».

Еще одним вариантом привлечения денег населения является продажа сложных финансовых продуктов. «Благодаря нашему партнеру – страховой компании ТАС – мы предлагаем продукт инвестиционного страхования «ТАС-Инвест». Средства клиентов инвестируются в инструменты фондового рынка, например, облигации государственного займа, активное управление которыми дает возможность получить доход выше, чем по банковскому депозиту. Кроме того, страховая компания гарантирует возврат 100% вложенных средств независимо от ситуации на фондовом рынке», – говорит заместитель председателя правления ТАСкомбанка Олег Поляк.

Продажей фондовых продуктов занимаются сотрудники ОТП Банка в его отделениях. «Операции покупки-продажи ценных бумаг фондов «ОТП Капитал» осуществляются через любое отделение ОТП Банка», – указано на сайте компании «ОТП Капитал».

Некоторые банки планируют запустить подобные услуги в своих отделениях в будущем. «Проблема с компаниями по управлению активами иная и заключается в том, что ни реального рынка, ни достаточного числа финансовых продуктов, ни инструментов хеджирования рисков нет. По мере формирования финансового рынка с развитием ряда направлений для реального, юридически защищенного инвестирования банк планирует предоставлять такого рода услуги в рамках концепции private banking», – отмечает глава правления Неос Банка Игорь Волох.

Личные риски

Государство гарантирует банковские депозиты физлиц на сумму до 200 тыс. грн, а также все вклады в Ощадбанке и инвестиции в гособлигации. Инвестиции в другие инструменты рискованны. «Размещение средств в финансовых компаниях является более привлекательным для клиентов по причине более высокой доходности по сравнению с обычным депозитом в банке. Клиент поручает управляющим компаниям размещать свои средства в акции либо другие ценные бумаги, или осуществлять торговлю ими на валютном рынке Forex. Доходность от вложений может достигать от 50% до 100% годовых, – говорит заместитель начальника управления розничного и малого бизнеса Индустриалбанка Константин Варнин. – Однако в случае неудачного вложения доверитель может потерять как доходность, так и сами вложенные активы. Таким образом, риски неудачного инвестирования средств КУА несет сам клиент».

Риски размещения средств на фондовом рынке остаются высокими. «Инвестиционная доходность может только прогнозироваться, но никогда не гарантироваться, даже если используются различные инструменты хеджирования рисков. Мы считаем, что средства клиента должны быть максимально защищены и приносить ему разумный доход в зависимости от рыночной ситуации. Именно по этой причине время предлагать фондовые продукты клиенту в Украине еще не наступило», – говорит директор департамента розничного банкинга Укргазбанка Ольга Щербина.

 

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.