Об этом банкиры рассказали во время круглого стола «"5-7-9%": выдать нельзя отказать», проведенного онлайн «Финансовым клубом».

Наибольшие портфели «доступных кредитов» на текущий момент сформировали Райффайзен Банк Аваль, Креди Агриколь Банк и Кредобанк, хотя в феврале программу запускали только государственные банки.

«Банки с иностранным капиталом, которые присоединились последними и показывают наибольший прирост кредитного портфеля в рамках программы, рефинансируют собственные портфели (под 0%. – Ред.). В то же время государственные банки сосредоточены на наращивании кредитного портфеля и преимущественно финансируют новые инвесткредиты под 5-7-9%», – говорит исполнительный директор Фонда развития предпринимательства Руслан Гашев.

Что происходит с программой «Доступные кредиты 5-7-9%»

Он говорит, что «время покажет, хорошо это или плохо». «Если банк просто рефинансирует свой портфель, то это не плохо, ведь предприниматель, даже если он сейчас имеет возможность обслуживать свой долг и платить проценты, экономит сейчас эти средства и может направить их на другие цели: не увольнять персонал, закупить оборудование или сырье» , – объясняет Руслан Гашев.

Почти 3,8 млрд грн кредитов было рефинансировано под 0%, но около 100 млн грн инвестиционных кредитов было рефинансировано на пять лет под ставки 5-7-9%.

«Мы видим большой спрос на кредиты рефинансирования действующих кредитов. Эта программа помогает клиентам выйти из кризисных явлений и без необходимости реструктуризации кредита уменьшить финансовую нагрузку», – рассказал руководитель по микрокредитованию департамента малого бизнеса ПУМБ Виктор Харковец. Из текущего портфеля ПУМБ в 598 млн грн доступных кредитов на рефинансированные кредиты приходится 95% портфеля – 568 млн грн.

Рефинансировать кредиты значительно проще, чем выдавать новые. «Клиент должен соответствовать и условиям Фонда, и условиям банка. Почему банкам было проще стартовать с рефинанса, потому что клиенты уже соответствуют всем критериям банка. И нам оставалось только проверить клиента на соответствие условиям программы. Если он подходил, мы могли сразу ему предлагать такой рефинанс», – рассказал Виктор Харковец.

В Кредобанке на кредиты рефинансирования действующих кредитов приходится 90% «доступных кредитов».

«Доля рефинансированных кредитов существенно выше, чем новые выдачи. В Кредобанке 90% – это рефинанс под 0%, а 10% – это новые выдачи. Если клиенты хотят взять новую инвестицию, то должны анализировать и срок окупаемости, и другие вещи. А так у него уже есть кредит, по которому он должен платить, то почему не попробовать (рефинансировать его. – Ред.). Удастся – не удастся, но хуже не будет. Поэтому клиенты быстрее пошли на программу рефинансирования», – рассказала заместитель директора департамента развития корпоративного бизнеса и МСБ Кредобанка Наталья Згоба.

О высоком спросе говорят и в Банке Альянс. «Спрос на рефинансирование действующих кредитов, который является снижением нагрузки на действующий бизнес, достаточно существенный. На сегодня у нас чуть меньше половины кредитов предоставлено на рефинансирование задолженности», – отметил директор департамента документарных и кредитных операций Банка Альянс Владимир Сураев.

Виктор Харковец пояснил, почему коммерческие банки больше пошли в рефинанс, а государственные – в инвестиционные кредиты. «В государственных банках есть еще определенная социальная миссия, которую они выполняют и которую на них возлагает правительство по развитию инвестиционного кредитования», – говорит он.

Второй фактор – маржинальность бизнеса, поскольку в программу заложена «определенная доходность для банка, которая невысока». И банк охотно рефинансирует кредиты заемщиков, если не теряет в доходности.

«А если у банка портфель микрокредитов, где уровень маржи выше маржи кредитов более крупных клиентов, потому что там риск выше, то банку рефинансировать портфель микрокредитов с ограниченной маржой просто финансово невыгодно. Поэтому банк концентрируется больше на выдаче новых кредитов на условиях программы, а не на рефинансировании уже действующего портфеля, иначе он получит снижение доходности по своему портфелю», – рассказал Виктор Харковец.

Руководитель Фонда считает, что наращивание программы за счет рефинансирования не будет постоянным.

«Банки – участники программы со временем, по нашему мнению – за два месяца, окончательно рефинансируют свои портфели и в программе продолжат выдавать инвестиционные кредиты под 5-7-9% или кредиты на пополнение оборотных средств», – ожидает Руслан Гашев.

«У нас уже есть кейсы, когда клиенты, которые получили рефинансирование под 0%, обращаются, чтобы получить инвестиционный кредит под 5-7-9%», – говорит Наталья Згоба.