– Зараз ви підводите баланс, з яким результатом Альфа-Банк закінчив 2017-й?

– Фінальною цифри ще немає, але прибуток очікується на рівні 700 млн грн. Основний дохід отримали від операційної діяльності, частково розформували резерви. Звичайно, для нашого банку 700 млн грн – це все одно мало, але ми бачимо позитивний тренд, і це тішить.

– Який план на 2018 рік?

– Прибуток, певна річ, зросте. Банк повинен генерувати прибуток, гроші для інвестицій, оновлення системи, потрібен капітал на нарощування портфеля активів.

– В Укрсоцбанку протилежний тренд – 1,5 млрд грн збитку.

– В Укрсоцбанку ми продовжуємо приводити вартість активів на балансі до справедливої ​​оцінки для подальшого злиття. Це очікувана для нас ситуація. Коли ми купували банк, то оцінювали його кредитний портфель, а зараз його чистимо. Вже минуло більше року після закриття угоди, і ми бачимо, що точно не втратимо на цій угоді. Життя довге, кредити в портфелі по п'ять-сім років, але оцінка, яку ми зробили під час купівлі, зараз виглядає виправданою.

– А що буде з фінрезультатом Укрсоцбанку в поточному році?

– Збиток зменшиться наполовину – до 800 млн грн.

– За підсумками року ми бачимо, що депозитний портфель Укрсоцбанку скоротився істотніше, ніж виріс у Альфа-Банку. Тобто частина клієнтів усе ж йдуть.

– Ситуація на ринку в цілому непроста. Ми спостерігаємо зростання портфелів коштів фізосіб в цілому по системі, але він забезпечений переважно збільшенням залишків на поточних рахунках. Обсяг термінових депозитів у системі за рік виріс буквально на 1,5%. Сумарний портфель Альфа-Банку і Укрсоцбанку в цілому відображає динаміку по системі. Ми, на жаль, не бачимо істотного приросту термінових грошей, а зростання портфеля коштів до запитання з двох банків за рік склало близько 30%.

– Ринок говорить про гіперліквідність, але 13 грудня Альфа-Банк несподівано взяв 625 млн грн рефінансування НБУ. Для чого вони вам знадобилися?

– Це була вигідна угода в рамках управління нашою ліквідністю. Весь ринок очікував підвищення облікової ставки: наші колеги очікували зростання на 0,5%, НБУ підвищив на 1%, тому була подана заявка на рефінансування як на ресурс, який ще не подорожчав (узятий під 15,5%, а зараз НБУ рефінансує під 18%. – Ред.). В той момент було краще співвідношення ціни і терміну для залучення такого ресурсу. Новий брати не плануємо, оскільки зараз на ринку ресурс коштує вже дешевше, ніж у НБУ.

– У травні НБУ запускає новий вид рефінансування на п'ять років. Скористаєтеся?

– Ми вивчаємо цей інструмент. Однак нам здається, що таке рефінансування буде цікавим для державних банків, які традиційно є власниками великих портфелів держоблігацій. Або в разі збільшення статутного капіталу держбанків держоблігаціями. У приватних банків на сьогодні немає великих портфелів таких паперів.

– А які плани у Альфа-Банку з кредитування у 2018 році?

– За підсумками минулого року ми лідирували в кредитуванні фізосіб – приріст гривневого кредитування, тобто кредитні картки, кредити готівкою і споживчі кредити на техніку, склав близько 4 млрд грн. Цього року ми можемо вирости настільки ж: є потенціал в роздробі та МСБ, а в корпоративному сегменті ми більше реструктуруємо кредити і міняємо структуру.

– Як в угоді Альфа-Банку з «Торонто-Київ» на $100 млн?

– З «Торонто-Київ» ми тривалий час вели переговори, залучали фахівців з податкових, юридичних питань. І в кінці шляху всі залишилися задоволені результатом. У нас в процесі реструктуризації знаходиться ще кілька великих компаній, але суми будуть меншими. Ми зараз намагаємося диверсифікувати портфель за позичальниками, регіонами, міксом валюти, індустрією. Хочемо в корпоративному бізнесі більше фокусуватися на якості.

– Кого ви вважаєте конкурентом у роздробі?

– Приват, Ощадбанк, Райффайзен, є ще ОТП і ПУМБ. Ми уважно стежимо за ринком. Я вважаю великою помилкою недооцінювати конкурентів.

– А проект «Монобанк» вам конкурент?

– Так, звичайно. Дуже цікавий проект, який розкручується без великих витрат на рекламу.

– Наскільки ви враховуєте в своєму бізнес-плануванні фінтех-компанії, фінансові компанії у вигляді «кіосків у метро», ломбарди і кредитні спілки?

– Якщо ви подивитеся на структуру ринку беззаставних кредитів, то у фінансових компаній вже значна частка – близько третини всіх видач. Якщо такий дрібний бізнес зміг захопити таку велику частку, для мене це означає, що в чомусь банки недопрацьовують. Тому так, вони наші конкуренти.

– Альфа-Банк активно видає роздрібні кредити, реструктуризує корпоративи, а як буде поводитись Укрсоцбанк? Він повністю зупинить кредитування?

– Ми залишаємо кредитну опцію в Укрсоцбанку для його лояльних клієнтів. Також триває емісія карток на Укрсоцбанку. Якщо людина хоче обслуговуватися саме в цьому банку, ми не змушуємо її переходити до Альфа-Банку.

– Але в першу чергу клієнту запропонують продукт Альфа-Банку?

– Так, тому що Альфа-Банк Україна технологічно є більш просунутим. Відповідно і продукти цікавіші і зручніші. Для порівняння: в Укрсоцбанку не існує системи для скорингу за кредитними картками.

– З огляду на ситуацію з кредитним портфелем Укрсоцбанку, вливання капіталу є неминучим. Коли буде докапіталізація?

– Не обов'язково. Минулого року баланс Укрсоцбанку зменшився приблизно на 30%. Якщо знижується баланс, то додатковий капітал не потрібен. Ми купили Укрсоцбанк, щоб інтегрувати, і ми це робимо.

– Які механізми реструктуризації та стягнення проблемних боргів є найбільш ефективними?

– Їх лише два: судитися або вести переговори. Я вважаю, що домовлятися завжди краще. Але є такі позичальники, з якими це неможливо.

– Як в конфлікті Укрсоцбанку з «Компанією Рона»?

– Ми намагалися піти шляхом переговорів, але це не той випадок. Там було відверте шахрайство. Постраждали кілька банків, в тому числі один державний, і велика міжнародна компанія – Hyundai Corporation.

– Ви зробили цей конфлікт публічним, чим це допомогло?

– Це допомогло привернути увагу правоохоронних органів. Справа була переведена з регіону до Києва і зрушила з мертвої точки.

– А чого ви домагаєтеся: повернення грошей або справедливого покарання для шахраїв?

– І першого, і другого. Це в поганому сенсі унікальний кейс – шахрайство, підробка документів, фейкові записи в держреєстрах. Це той випадок, коли мають бути покарані не тільки організатори угоди, але й усі, хто був до неї залучений. Дуже погано буде, якщо вони залишаться безкарними.

– Укрсоцбанк з 2008 року працював зі скандальними клієнтами, такими як «Пузата хата», з якою нічого не змогли зробити, або будівельна компанія «Ілта», прихильники якої спалювали яхту екс-голови Укрсоцбанку Бориса Тимонькіна і його мерседес. Тобто ці люди не готові до діалогу. Що з ними робити?

– У мене немає яхти (сміється). Як я вже казав, є тільки два шляхи – домовлятися або йти до суду. З тими, хто не готовий до діалогу, будемо працювати через правоохоронні органи та суди.

– А їх багато залишилося? Адже Альфа-Банк вміє домовлятися, свого часу навіть домовилися із Святашем про реструктуризацію боргу його автобізнесу.

– Таких великих і гучних залишилося менше п'яти.

– А чи будете ви свої проблемні кредити продавати через Prozorro.Sale?

– У нас немає таких планів. У нас власна сильна експертиза в цьому питанні.

– А купувати у ФГВФО борги?

– Теж ні. Треба дивитися, що за кредит, який клієнт, застава, яке прострочення і умови. Ми це робимо іноді, але це особливий бізнес. Там можуть бути тільки одиничні угоди.

– НБУ пропонує законопроект, який дозволить продавати проблемні борги своєї КУА, щоб очистити баланс банку. Створите свою КУА для групи?

– Ми про це думали два-три роки тому, зараз це вже не має сенсу. За нашими банками більшість проблемних питань або вже вирішені, або близькі до цього.

– Які ризики для банківської системи в цьому році ви вважаєте ключовими?

– Їх багато. Ускладнення геополітичної ситуації, різке падіння економіки, нові масові протести на вулицях, різка девальвація гривні.

– А різка девальвація гривні – це «наскільки»?

– Гривня стала слабшою на 2 гривні за останні кілька місяців. Але мене більше турбують не оці 2 гривні, а постійне очікування девальвації, коли люди знають, що завжди відбувається тільки девальвація. А коли ви знаєте, що гривня завтра буде коштувати дешевше, ніж сьогодні, то ви не будете тримати заощадження в гривні, не захочете інвестувати в економіку. Все це має наслідки. НБУ зараз стискає гривневу ліквідність, щоб підняти ставки і стабілізувати валютний курс, але поки результату не видно.

– Ви відносите до макроризиків відсутність голови НБУ з травня минулого року?

– У будь-якій системі відсутність лідера – це завжди проблема. Звичайно, Валерія Гонтарева сформувала в НБУ сильну менеджерську команду, але це не могло тривати нескінченно.

– Ви їхали в Україну з очікуваннями і побоюваннями: що підтвердилося, а що ні?

– З негативного – це корупція, її масштаби дуже неприємно вражають. І, напевно, очікував більше реформ. З позитивного – це кількість людей, які готові інвестувати свої сили й час, знання і досвід в майбутнє країни, і бачать чіткий зв'язок між результатами своєї роботи і цим майбутнім. Це дає привід для оптимізму.

Подписывайтесь на новости FinClub в Telegram, Viber, Twitter и Facebook.