Перший крок

З 1 січня 2019 року запрацювали усі норми постанови № 63, якою НБУ дозволив фізособам проводити обмін готівкових валют в платіжних пристроях банків та фінансових установ у режимі 24/7, а не тільки в касах виключно в робочий час.

Цю постанову НБУ ухвалив ще 7 червня 2018-го. У ній детально прописані правила готівкового валютообміну в платіжних терміналах і банкоматах, а також регламентовано документування таких операцій і використання РРО.

Частково документ набув чинності 1 липня, після чого РВС Банк встановив перші два валютообмінних термінали в аеропорту Бориспіль. Ці пристрої дозволяли іноземним туристам проводити обмін готівкових доларів і євро на гривню.

Низка норм набули чинності тільки через півроку. «Після доопрацювання банками і фінансовими установами програмного забезпечення платіжного пристрою фізичні особи зможуть не тільки продавати, а й купувати готівкову іноземну валюту з їх використанням», – говорили в Нацбанку.

Але українцям не варто сподіватися на те, що найближчими днями банки розпочнуть встановлювати такі термінали на кожному розі. Навіть найбільший ПриватБанк поки не може сказати, коли клієнти зможуть почати обмінювати готівкову валюту, минаючи касирів. «Ми працюємо над запуском операцій купівлі та продажу готівкової іноземної валюти в банкоматах cash-in (cash recycling). Банк тестує кілька видів таких пристроїв, нових для нашого ринку, і сьогодні говорити про конкретні терміни запуску послуги поки зарано», – пояснив FinClub член правління ПриватБанку Олексій Шабан.

Питання «здачі», коли в термінал/банкомат вноситься більша сума, ніж гривневий еквівалент іноземної валюти, що купується, планується вирішити вже традиційно для ПриватБанку. «Клієнту буде запропоновано зарахування здачі на картку/рахунок, поповнення телефону, «Скарбнички» або на благодійність», – зазначив пан Шабан.

Були б гроші

Більшою мірою банки і їхні клієнти чекають інших послаблень. 7 лютого вступить в силу закон «Про валюті і валютні операції», який дозволить проводити через Інтернет операції обміну валют на суму до 150 тис. грн в еквіваленті на добу.

Раніше тільки ПриватБанк дозволяв клієнтам проводити обмін валют онлайн. Через вісім місяців після націоналізації банку його нове керівництво у вересні 2017 го позбавило клієнтів такої можливості. Тепер ця опція стане легальною відразу для всіх банків країни.

Про нову можливість ринок дізнався ще 21 червня, коли ухвалили валютний закон, тому активно готувався до нових правил. «Ми очікували на ці нововведення і заздалегідь почали розробку функціоналу валютообміну в нашому мобільному додатку Altbank Private. Саме тому з набуттям чинності постанов про можливість проводити купівлю онлайн клієнти Альтбанку зможуть купувати і продавати валюту через мобільний додаток», – обіцяє голова правління банку Ігор Волох.

Курси можуть відрізнятися від тих, які банки виставляють в касах. «ПриватБанк запускає з 7 лютого послугу обміну популярних в Україні валют – USD і EUR – онлайн у веб-версії та мобільному банку Приват24. Ми створили зручний сервіс переказу з картки на картку і картки на депозит за поточним безготівковим курсом, комісія дорівнюватиме стандартній карткової комісії», – говорить Олексій Шабан.

Банки підійдуть до курсового питання «гнучко». «Курс іноземної валюти буде встановлюватися в залежності від каналу обміну валюти. Курс буде різний для online купівлі-продажу валюти в «Ощад 24/7» і купівлі-продажу валюти в інформаційно-платіжних терміналах», – сказали FinClub в прес-службі Ощадбанку.

Клієнти Альфа-Банку зможуть конвертувати валюту за допомогою своїх смартфонів з першого дня дії нових правил. «Наша команда вже активно працює, щоб у перший день дозволу клієнти могли купувати валюту в своєму особистому кабінеті. Наш мобільний додаток Alfa-Mobile Ukraine одним з перших на ринку отримає такий функціонал, – повідомив FinClub директор департаменту з розвитку роздрібних продуктів Альфа-Банку Євген Благінін. – Трохи пізніше послуга купівлі валюти з'явиться в інтернет-банкінгу My Alfa-Bank».

Банк Кредит Дніпро планує запустити послугу онлайн-обміну валют для фізичних осіб після доопрацювання профільного ПЗ та імплементації у внутрішні процедури і процеси банку змін, які НБУ вніс до касових інструкцій та нормативних актів. «Розвиток віддалених каналів обслуговування заощадить час клієнта, підвищить швидкість і якість сервісу, а банк отримає можливість частково вивільнити людські ресурси та оптимізувати свої витрати», – вважає начальник управління розробки продуктів роздрібного бізнесу Банку Кредит Дніпро Олександр Стецько.

«7 лютого у всіх прогресивних банківських додатках в країні має з'явитися купівля валюти», – вважає співзасновник проекту «Монобанк» Олег Гороховський. Універсал Банк також планує запуск цієї опції в мобільному додатку Monobank.

Не всі установи встигнуть до цієї дати. «Зараз банк технологічно і методологічно готується до впровадження послуги обміну іноземної валюти оnline в системі Інтернет і мобільний банкінг Ощад 24/7. Ми як банк зацікавлені надати своїм клієнту цю послугу в максимально короткий термін», – повідомили FinClub в Ощадбанку.

Послуга має бути зрозумілою споживачам. «Все, що буде необхідно, – просто вибрати відповідну команду, позначити суму і валюту операції, авторизувати операцію, і гроші у потрібній валюті будуть на рахунку клієнта», – говорить Ігор Волох. Багато банків дозволяють випускати віртуальні валютні картки, тому купити валюту зможуть навіть ті, хто поки не має валютного «пластику».

Обмін готівкової валюти на готівкову гривню і назад через банкомати з функцією cash-in або обмін безготівкової валюти на безготівкову гривню і навпаки за допомогою мережі Інтернет – це не єдині опції, які стануть доступні українцям. Якщо у вас немає доступу до комп'ютера або смартфону, ви все одно зможете провести валютообмінну операцію, минаючи касу. «ПриватБанк планує проведення валютообмінних операцій через термінали самообслуговування і банкомати cash-in», – розповів Олексій Шабан.

Навіть до останніх новацій українці могли поповнювати через термінали ПриватБанку свої гривневі і валютні карткові рахунки купюрами відповідних валют. Нові ж правила дозволять українцям після поповнення рахунку готівкою відразу ж провести їх безготівковий обмін на іншу валюту. «Після набуття чинності закону «Про валюту і валютні операції» ПриватБанк планує запустити проведення безготівкової купівлі та продажу іноземної валюти в терміналах самообслуговування. Операції проводитимуться шляхом прийому пристроєм готівкової гривні / іноземної валюти, зарахування коштів на картку/рахунок клієнта і безготівкової конвертації коштів між особистими разновалютними рахунками клієнта. Розмір операції не перевищуватиме суму в еквіваленті, яка підлягає обов'язковому фінансовому моніторингу – 150 тис. грн», – говорить Олексій Шабан. Схожий досвід проведення таких операцій ПриватБанк отримав ще в 2013 році, коли банк налаштував 10 тис. терміналів, щоб клієнти могли обмінювати готівкову валюту на безготівкову гривню. Але купувати іноземну валюту таким чином тоді не можна було – тепер можна буде.

За словами Олексія Шабана, усі термінали самообслуговування матимуть опцію проведення безготівкової конвертації. Але, можливо, не всі термінали прийматимуть готівкову іноземну валюту. «На головній сторінці екрану терміналу відображатиметься перелік валют, які приймаються пристроєм», – пояснює він. Обмінену таким чином готівкову іноземну валюту на безготівкову гривню можна буде зняти з картки в будь-якому найближчому банкоматі, але перевести у готівку через банкомат куплену онлайн іноземну валюту буде неможливо. «Постановою НБУ № 5 від 2.01.2019 «Положення про заходи захисту та визначення порядку здійснення окремих операцій в іноземній валюті», а саме пунктом 17, заборонено видачу готівкової іноземної валюти з рахунків клієнтів у електронних платіжних пристроях на території України», – нагадує пан Шабан. Але це обмеження – не новація, воно існує вже дуже давно.

Купувати валюту через термінали готовий і Ощадбанк. «Банк знаходиться на фінальній стадії реалізації в« кіосках »функціоналу купівлі іноземної валюти у фізособи з зарахуванням гривні на його картковий рахунок, – повідомили в Ощадбанку. – Функція купівлі банком валюти буде впроваджена в усіх інформаційно-платіжних терміналах».

Надалі така опція може з'явитися в банкоматах. «З урахуванням розвитку мережі АТМ з технологією cash-in за наявності попиту на дану послугу банк розгляне можливість реалізації функціоналу валютообмінних операцій також і в банкоматах», – сказали в банку.

Але ось продавати валюту за готівкову гривню через термінали або банкомати держбанк не поспішає. «Питання продажу банком іноземної валюти знаходиться на стадії аналізу необхідних технологічних доробок програмного забезпечення для впровадження даного процесу», - пояснили в Ощадбанку.

Напрямок обміну валют в термінальній мережі не є пріоритетом у інших банків. Включати валютообмінну послугу до меню мережі банкоматів і терміналів Альфа-Банк «поки не планує». «Ми не плануємо впровадження функції обміну валют за допомогою вуличних терміналів або банкоматів cash-in. Однак ми розглядаємо можливість запуску послуги обміну валют онлайн», – відповіли у прес-службі ОТП Банку.

Усі в онлайн

У перші дні запуску валютної конвертації онлайн очікується сплеск інтересу українців до нової опції – вони захочуть її протестувати. Саме ці діджиталізовані клієнти можуть повністю відмовитися від роботи з готівковою валютою. «Ми очікуємо досить високий попит на послугу в перші кілька тижнів роботи сервісу та повний перехід значної частини клієнтів на онлайн-купівлю валюти в довгостроковій перспективі», – каже Євген Благінін.

У клієнтів з'явиться вибір: обмінювати готівкову валюту в касі, в терміналах/банкоматах або ж проводити безготівковий обмін. «Ми вважаємо, що в сегменті валютообміну саме онлайн-операції користуватимуться найбільшою популярністю», – прогнозує Ігор Волох.

Його колеги підтримують ці очікування. «Найбільш затребуваною буде послуга обміну валют онлайн, оскільки послуга доступна 24 години на добу, і після зарахування валюти на рахунок її можна зняти готівкою (в касі. – Ред.) у будь-який зручний час, а не полювати за валютою в касах банку», – говорить Олексій Шабан. Втім, хоча НБУ вже давно скасував обмеження на зняття валютних коштів фізособами з рахунків, зняти валюту зі свого рахунку непросто: необхідно за один-два дні замовляти інкасацію валютних коштів у конкретне відділення банку.

При цьому частина клієнтів продовжать купувати готівкову валюту в касах, особливо якщо вони віддають перевагу готівковим заощадженням або купують готівку для поїздки за кордон. До того ж небанківські пункти, які продаватимуть валюту по-старому, часто пропонують долар дешевше мінімум на 5-20 коп., ніж банки. Цінова перевага для деяких українців сильніша, ніж фактор зручності та мобільності. Не секрет, що найчастіше українці страждають від валютних шахраїв, оскільки шукають в Інтернеті курс «найбільш вигідний».

«У середньостроковій перспективі готівковий обмін через каси банків та обмінні пункти буде усе ще затребуваний значною кількістю клієнтів, які звикли оперувати готівковою валютою», – прогнозує Євген Благінін. А в ОТП Банку вважають, що каси у відділеннях банків будуть «як і раніше, найбільш затребуваним способом обміну валют». Але ось кількість небанківських обмінних пунктів може почати скорочуватися, прогнозують в Ощадбанку.

Вибір клієнтом конкретного способу обміну валют диктуватиметься його ситуативними інтересами і подальшими планами щодо використання коштів. «Рівень попиту на валюту з боку населення визначається не стільки каналами її купівлі, скільки макроекономічними факторами, інфляційними і девальваційними настроями та очікуваннями, що підтверджує статистика готівкового валютного ринку за останні роки», – говорить пан Стецько.

У листопаді українці продали $918 млн (до жовтня – зниження на $124 млн), але купили у банків та фінансових установ $1,008 млрд (зростання на $108 млн). У 2018 році населення продавало більше $1 млрд тричі: в травні, липні та жовтні. «З огляду на сучасні тенденції в необхідності отримання клієнтами якісного сервісу дистанційно, без додаткових витрат часу, ми припускаємо, що online купівля-продаж іноземної валюти має найбільший потенціал для розвитку. Однак для великих сум клієнти вважатимуть за краще відділення банків», – впевнені в Ощадбанку.

В'ячеслав Садовничий