Валютна свобода: що тепер можуть робити українці

Валютна свобода: що тепер можуть робити українці

Закон «Про валюту і валютні операції» набув чинності, а разом з ним почав працювати й пакет нових валютних правил Нацбанку. Від сьогодні українці не тільки можуть обмінювати валюту онлайн, але й переводити за кордон до 50 тис. євро на рік. Бізнесу також пощастило: йому спростили експортно-імпортні операції. FinClub вибрав ключові валютні новації.

Онлайн всьому голова

Запуск дистанційного безготівкового обміну валют фізичними особами – це лише одне з десятків послаблень, передбачених новими валютними правилами, які набули чинності 7 лютого. Але підвищений інформаційний ажіотаж навколо цієї теми створив відчуття, що це чи не головна норма, заради якої була задумана уся валютна реформа.

Багато банків поспішили порадувати своїх клієнтів можливістю купівлі валют онлайн вже з 00:01 сьогоднішньої ночі. «З 7 лютого ПриватБанк відновлює обмін валют у Приват24 і планує запустити проведення безготівкової купівлі та продажу іноземної валюти в терміналах самообслуговування», – повідомили в банку. Термінали прийматимуть готівкову гривню або іноземну валюту, зараховуватимуть гроші на картку/рахунок клієнта, після чого буде проводитися безготівкова конвертація коштів між особистими разновалютними рахунками.

Розмір валютообмінних операцій не зможе перевищити ліміт фінансового моніторингу (150 тис. грн на добу). Після півночі послуга обміну онлайн вже працювала і в додатку Приват24, і в інтернет-банкінгу Приват24. Обмін валют стартував від суми $1, як і у проекту «Монобанк». Курс в Інтернеті у ПриватБанку виявився такий самий, як і в касах, а євро в Приват24 був дорожче на 6 копійок.

Зі збоями в обміні онлайн стикалися клієнти Універсал Банку, які користуються додатком «Монобанк», а також клієнти Альфа-Банку, які намагалися вночі першими протестувати нову опцію.

У Альфа-Банку мінімальні операції стартували від суми $10. «Операції купівлі-продажу валюти будуть проводитися без комісії за єдиним курсом валют, який діє у відділеннях банку. Придбана валюта моментально доступна клієнту на рахунку або картці для розрахунків, розміщення на депозиті або зняття готівки», – говорить віце-президент, голова управління електронного бізнесу Альфа-Банку Ілля Боровов.

Олег Гороховський, співзасновник проекту «Монобанк», повідомив, що «за ніч до 9:00 клієнти встигли спробувати продаж валюти 1500 разів на суму близько $170 тис.». Клієнти ПриватБанку до 11 ранку купили в Приват24 понад $240 тис. і 55 тис. євро: середній чек склав $157 і 186 євро, повідомив прес-секретар ПриватБанку Інна Музичук. «У пікові моменти система проводила 20 операцій в секунду», – зазначила вона.

У ПриватБанку очікують, що перехід українців на новий функціонал знизить частку анонімних валютообмінних операцій у банківській системі. Адже кожна операція онлайн ідентифікується, на відміну від обмінних операцій в касі банку, які зараз проводяться анонімно. Виграш від онлайну отримають обидві сторони: банки мінімізують ризики й витрати, пов'язані з перевезенням і зберіганням готівки у відділеннях, а клієнти заощаджують час на купівлю валюти і уникають втрат від шахрайства незаконних обмінних пунктів.

«Ми очікуємо досить високий попит на послугу з перших днів роботи сервісу та перехід значної частини клієнтів на онлайн-купівлю валюти завдяки зручності. Водночас в середньостроковій перспективі готівковий обмін через каси банків та обмінні пункти все одно буде все ще затребуваний клієнтами, які звикли оперувати готівковою валютою. До того ж зняття іноземної валюти в банкоматах поки не дозволено, тому каси банку є єдиним місцем отримання готівкової валюти», – поскаржився Ілля Боровов.

Про запуск валютообміну онлайн з 7 лютого також заявили в Альтбанку. «Ми активували функціонал обміну валют у мобільному додатку Altbank Private. Тепер за наявності відкритих рахунків в іноземній валюті в Altbank можна здійснювати купівлю, продаж, обмін валюти через мобільний додаток з урахуванням обмежень, встановлених НБУ», – оголосили в Альтбанку.

В УкрСиббанку акцентують увагу на тому, що з 7 лютого їхні клієнти «можуть проводити валютообмінні операції онлайн за вигідним курсом і без додаткових комісій». «У підсумку за сьогодні на 18:00 продали $1,1 млн і 228 тис. євро. Середня сума купівлі склала $548, продажу – $147. Максимальна угода – клієнт продав 9400 євро. Працює все 24/7», – повідомив заступник голови правління з питань роздрібного бізнесу УкрСиббанку Костянтин Лежнін.

Формально кожен банк повинен забезпечити валютообмін клієнту без підтверджуючих документів на суму до 150 тис. грн (приблизно $5,54 тис.), але кожен банк встановлює свої ліміти. «Ви можете здійснювати операції обміну валюти через мобільний додаток протягом операційного дня банку з 9:00 до 17:00 з урахуванням таких добових лімітів: купівля валюти – до $1500, продаж і обмін – до $5 тис. в еквіваленті», – кажуть в Альтбанку. У банку «Конкорд» розпочали обмін валют, в тому числі за рахунок кредитних коштів, в онлайн-банкінгу icON25.

До речі, всі банки оперують саме двома іноземними валютами - долар США і євро. Але в ОТП Банку заявили, що готові працювати відразу з десятьма валютами (USD, EUR, CZK, HUF, JPY, RUB, SEK, CHF, GBP, PLN). Правда, в системі OTP Smart існує тариф за покупку валюти - 0,1%. А сама послуга доступна лише в робочі дні з 10:00 до 17:00.

Чому ж одні банки дозволяють обмінювати валюту вночі, а інші – лише в робочий час? 6 лютого НБУ терміново вніс зміни до своїх правил: тепер банки проводять валютообмін на суму до 150 тис. грн протягом не операційного дня, а календарного. «Це означає, що онлайн-купівля валюти через інтернет-банкінг та мобільні додатки доступна для громадян в режимі 24/7», – заявили в НБУ.

Крім того, НБУ оперативно дозволив проводити операції купівлі валюти за кредитні гривневі кошти «в незначному обсязі». На практиці це означає, що клієнт може проводити операції купівлі валюти за рахунок кредитного ліміту за своєю кредиткою. ПриватБанк за таку послугу бере плату в 4% від суми валютообмінних операцій.

Деякі банки обіцяють запустити послугу пізніше. Наприклад, Банк Форвард запропонує її своїм клієнтам наприкінці лютого – на початку березня. «Функція купівлі банком валюти у клієнтів буде впроваджена в усіх інформаційно-платіжних терміналах до кінця лютого. Трохи пізніше – в II кварталі – буде впроваджена послуга обміну іноземної валюти оnline через інтернет- і мобільний банкінг «Ощад 24/7». Надалі з урахуванням розвитку мережі АТМ з технологією cash-in за наявності попиту на дану послугу банк розгляне можливість реалізації функціоналу валютообмінних операцій також і в банкоматах», – повідомили в Ощадбанку.

Про те, як банки готувалися до запуску нових форм валютообміну, докладніше читайте в матеріалі FinClub «Валютна близькість».

Ліміт на щастя

Валютообмін онлайн – це не єдине послаблення для фізосіб. Підвищено ліміт переказу коштів в іноземній валюті за межі України за дорученням фізичних осіб з поточного рахунку або без його відкриття і без підтверджуючих документів (термінові перекази / SWIFT / P2P) в один операційний день за відсутності ознак дроблення з 15 тис. грн до 150 тис. грн. «За словами Нацбанку, ліміт на перерахування коштів фізичними особами буде поступово підвищуватися», – говорить начальник управління валютного контролю банку «Глобус» Артем Зайцев. Для переказу понад 150 тис. грн валюту доведеться купити на міжбанку на наступний день після подачі заявки в банк.

Систему видачі Нацбанком індивідуальних ліцензій на здійснення валютних операцій замінено на реєстрацію таких операцій банками в системі «Е-ліміти», а розмір самого ліміту збільшено з $50 тис. до 50 тис. євро на рік, тобто майже на 15%.

В Ощадбанку розповіли, що перекази фізособами з власних рахунків в Україні з метою здійснення інвестицій за кордон, перекази на свої рахунки за кордоном та інші операції, наприклад, в рамках виконання зобов'язань перед нерезидентом за договором страхування життя, будуть проводитися виключно в рамках «Е-лімітів». «Сума ліміту поширюється на всі транзакції фізичної особи протягом календарного року за вищевказаними видами валютних операцій через всі уповноважені банки», – підкреслили в Ощадбанку.

З впровадженням системи Е-лімітів процес інвестування істотно спроститься. По-перше, пакет документів для здійснення інвестиції зведеться до ідентифікації клієнта (паспорт, ІПН), документів, що підтверджують походження коштів та параметри операції – сума, валюта, мета операції та інформація про одержувача. По-друге, з 30 календарних днів терміну розгляду заявки на індивідуальну ліцензію цей термін скоротиться до декількох робочих днів. По-третє, відпаде необхідність передання пакету документів до НБУ – уся інформація буде передана самим обслуговуючим банком через систему АІС «Е-ліміти».

«Для перерахування інвестиції клієнт подає заявку на проведення цієї операції разом з пакетом документів у банк, де у нього відкрито поточний рахунок. Банк робить запит через електронну систему НБУ АІС «Е-ліміти» для перевірки ліміту клієнта і подальшого внесення інформації про його валютні операції до системи. У заявці вказується стандартна ідентифікаційна інформація про клієнта, а також параметри операції:  сума, валюта, мета операції та інформація про одержувача. Відповідно в системі АІС «Е-ліміти» буде консолідована вся інформація про валютні операції резидентів, які підпадають під е-лімітування, незалежно від того, через який банк клієнт здійснював раніше свої валютні операції. У разі якщо ліміт дозволяє / не дозволяє проведення операції, НБУ повідомляє про це банк за допомогою все тієї ж АІС «Е-ліміти». Банк в свою чергу повідомляє про це клієнта. У разі позитивної відповіді банк здійснює переказ», – розповіла скарбничий Банку Форвард Наталя Шишацька про те, як працює система.

При цьому в законодавстві закріплено право фізичних та юридичних осіб – резидентів України відкривати поточні рахунки у фінансових установах за межами країни.

Діловий підхід

Підприємці отримають навіть більше бонусів від нових валютних правил, ніж населення. «Нове валютне регулювання передбачає низку послаблень на валютному ринку, які полегшать ведення бізнесу в Україні», – запевняють у ПриватБанку.

Зміняться правила для суб'єктів зовнішньоекономічної діяльності (ЗЕД). Граничний термін розрахунків за експортно-імпортними операціями клієнтів збільшено з 180 до 365 днів. Хоча за операціями, розрахунки за якими повинні були відбутися 6 лютого, але не пройшли, застосовується термін 180 днів. Порушення цього терміну загрожує щоденною пенею в розмірі 0,3% від суми коштів, що не надійшли. При цьому скасовано спеціальну санкцію за порушення розрахунків за зовнішньоекономічними операціями у вигляді тимчасового зупинення ЗЕД компанії.

Граничний термін розрахунків не буде застосовуватися до операцій на незначну суму (до 150 тис. грн в еквіваленті на день), але лише за умови відсутності штучного дроблення операції. Також дозволено розрахунки в іноземній валюті за одним договором ЗЕД з використанням електронного платіжного засобу до 150 тис. грн в один операційний день.

Це позбавить малий та середній бізнес від необхідності надавати в банк документи, які підтверджують наявність зобов'язань перед нерезидентами, якщо сума платежу за кордон (або сума купівлі валюти для такого платежу) не перевищує 150 тис. грн. «Важливою зміною ми вважаємо скасування обов'язкового нагляду за операціями у валюті на суму, що не перевищує еквівалент 150 тис. грн. Це істотно знизить навантаження зі збору документів та інформації за операціями як для банків, так і для клієнтів», – вважає Артем Зайцев.

Крім того, скасовано вимогу купівлі іноземної валюти за дорученням юридичної особи з метою оплати контракту ЗЕД в режимі «Т+1». Тобто імпортерам не доведеться чекати зайвий день і заздалегідь резервувати гривню для купівлі валюти на міжбанку.

Заборонено розрахунки готівкової іноземної валюти за експортно-імпортними договорами. Раніше такий розрахунок нерезидент здійснював у сумі до $10 тис. за одним експортним контрактом.

Нові можливості

Юридичні особи – нерезиденти отримали право відкривати поточні рахунки в українських банках і проводити через них валютні операції, в тому числі інвестиційні операції та операції, пов'язані з обслуговуванням кредитів від нерезидентів. У сфері здійснення валютних операцій нерезиденти наділяються тими ж правами, що й резиденти. «Розрахунки за експортно-імпортними операціями можуть здійснюватися на рахунки / з рахунків нерезидентів, відкритих за кордоном, і на поточні рахунки нерезидентів у банках України, але механізм відкриття таких рахунків поки чітко не прописано», – говорить начальник управління валютного контролю Банку Кредит Дніпро Олександр Москаленко.

Клієнт отримав право продавати іноземну валюту / банківські метали в будь-якому уповноваженому банку, незалежно від наявності поточних рахунків у іноземній валюті / банківських металах, відкритих у цьому банку. Збільшується ліміт на купівлю банківських металів фізичними та юридичними особами з 3,21 тройської унції на тиждень (100 г) до еквівалента 150 тис. грн за один операційний день. Але для юридичних осіб, які ведуть діяльність, пов'язану з використанням банківських металів, немає таких обмежень.

Дозволяється купувати або продавати іноземну валюту на умовах «форвард» для хеджування ризику зміни курсу за операціями експорту/імпорту товарів, а також за кредитами та позиками від нерезидентів. Впроваджено ліміт у 7 млн євро на місяць (раніше було $7 млн) для виплати нерезиденту дивідендів, отриманих від інвестиційної діяльності, і ліміт у 50 млн євро для виведення інвестицій. Вже з 7 лютого дозволено репатріацію дивідендів за 2018 рік, тоді як останніми роками НБУ оголошував старт виведення валюти в середині літа.

Інвестиції дозволено не тільки у валюті 1-ї групи Класифікатора, наприклад, в доларах США і євро, але й у 2-й групі, наприклад, в російських рублях, а також в гривні.

Нерезиденти зможуть кредитувати українських резидентів не тільки в іноземній валюті, але й у гривні. Скасовано обмеження за максимальною процентною ставкою за кредитами, узятими українськими компаніями у нерезидентів. Більше не треба буде реєструвати кредити від нерезидентів, отриманих уповноваженими банками.

«Для клієнтів – юридичних осіб скасовується видача НБУ індивідуальних ліцензій на переказ іноземної валюти за межі України за окремими валютними операціями і впроваджуються «Е-ліміти» в розмірі до 2 млн євро включно на проведення окремих валютних операцій протягом календарного року, – кажуть в Ощадбанку. – До таких операцій відносяться здійснення інвестицій за кордон, перерахування на власні рахунки за межами України, надання кредитів нерезидентам тощо. Проведення таких операцій при дотриманні клієнтами деяких обмежень, встановлених НБУ, в частині умов використання цих лімітів буде доступне вже з 7 лютого».

Окремо НБУ уточнив, що якщо бізнес хоче перевести 2 млн євро на свій депозитний рахунок за кордоном, то може це зробити виключно за рахунок власної валюти, а не купленої на міжбанку.

«Водночас для протидії непродуктивному відтоку капіталу Національний банк заборонив бізнесу і населенню переказувати кошти з метою надання кредитів, здійснення інвестицій або розміщення на банківських рахунках в державі-агресорі або державі-окупанті (зараз це тільки Росія. – Ред.), офшорних зонах і країнах, які не виконують або неналежним чином виконують рекомендації FATF», – підкреслили в НБУ. Крім того, НБУ зберіг обмеження для банків щодо купівлі єврооблігацій України.

Тільки з 1 березня знизиться ліміт обов'язкового продажу валютної виручки – з 50% до 30%. Не змінилися правила використання готівкової іноземної валюти у закордонних відрядженнях. Сума готівкової іноземної валюти, яку фізособи можуть перевозити через кордон без письмового декларування, залишилася на рівні 10 тис. євро. Купівля валюти за кредитну гривню для розрахунків за контрактами ЗЕД, як і раніше, заборонена.

Переслати валюту всередині країни не можна: банкам доведеться валютний переказ фізособи спочатку продати по курсу «купівлі», а потім конвертувати гривню назад у валюту за курсом «продажу», що загрожує курсовими втратами. Дозволено переводити іноземну валюту по Україні на поточний рахунок лише на користь родичів.

В'ячеслав Садовничий, Вікторія Руденко

Новини FinClub в TelegramViberTwitter та Facebook.