Банки розділять відповідальність

Гроші українців, які отримують платіжні картки після 9 вересня, мають кращий захист в порівнянні з іншими клієнтами. Цього дня набула чинності постанова НБУ № 382, якою банкам заборонили перекладати усю відповідальність за крадіжку грошей з карток на їхніх власників.

«Умови договору не повинні містити вимогу про безумовну відповідальність користувача електронного платіжного засобу за неналежний переказ, за винятком, якщо доведено, коли дії або бездіяльність користувача призвели до втрати електронного платіжного засобу користувача, розголошенню ПІН-коду або іншої інформації, яка дозволяє ініціювати платіжну операцію», – йдеться в нових правилах роботи з платіжними картками.

На власників діючих 30,8 млн активних платіжних карток ця норма не поширюється. «Закон зворотної сили не має», – заявив FinClub директор департаменту платіжних систем та інноваційного розвитку НБУ Сергій Шацький. Банки поки не планують змінювати діючі договори. «На даний момент договір комплексного банківського обслуговування Ощадбанку не містить норми про безумовну відповідальність користувача платіжної картки за вчинення шахрайських операцій за його рахунком. Згідно з угодою, клієнт несе повну відповідальність за здійснення шахрайських операцій за його рахунком тільки в тому випадку, якщо встановлено, що він розголосив дані своєї платіжної картки (номер, PIN-код, CVV2-код), – повідомили в прес-службі Ощадбанку. – Щодо договорів, укладених з клієнтами до 9 вересня, постанова НБУ № 382 не містить вимоги застосування зазначеної норми до таких договорів».

Нові правила не означають, що клієнти отримають компенсацію в разі будь-яких шахрайських операцій з картками. «Користувач після виявлення факту втрати електронного платіжного засобу зобов'язаний негайно повідомити банк у спосіб, передбачений договором. До моменту повідомлення банку ризик збитків від здійснення операцій та відповідальність несе користувач, а з моменту повідомлення – банк, – говорить директор з правових питань АльтБанку Арсен Сорока. – У постанові НБУ йдеться тільки про неможливість покладання в договорах про використання електронного платіжного засобу усієї відповідальності за шкоду за платіжними картками на клієнта. Але це навіть за наявності такого застереження, в тому числі в договорах, укладених до 9 вересня, не позбавляло клієнтів права вимагати від банків повернення грошей за операціями, які вони не проводили».

Докази провини

На думку банкірів, дії власників карток досить часто стають причиною крадіжки грошей. «Почастішали випадки, коли шахраї обманом дізнаються у власників карток необхідні дані, які потім використовують для несанкціонованих операцій, в першу чергу в інтернеті. Хотілося б нагадати усім користувачам платіжних карток про неприпустимість розголошення будь-кому особистих даних або даних платіжної картки, навіть якщо людина, яка телефонує, видає себе за співробітника СБУ, поліцейського або співробітника банку, – розповідає директор департаменту карткових продуктів та альтернативних каналів продажів Укргазбанку Інна Тютюн. – Крім того, ми рекомендуємо клієнтам підключати послугу «М-банкінг», що дозволяє контролювати усі операції, що проводяться з карткою, і оперативно реагувати у випадках, коли за карткою проводяться несанкціоновані клієнтом операції. Якщо клієнт відмовився від цієї послуги, то відповідальність за усі операції та ризик втрат від шахрайських операцій покладається на клієнта».

Але клієнтам не варто дуже переживати. «Довести провину клієнта складно, я б сказав, що практично неможливо. На мій погляд, допоможе обмін інформацією між банками, можливо, в рамках системи Еxchange-online Української міжбанківської асоціації ЕМА (якщо аналогічні ситуації з клієнтом вже були в інших банках) і детальний аналіз історії розрахунків клієнта», – зазначає заступник начальника процесингового центру Індустріалбанку Євген Яхній.

Перевірки шахрайства

Аби дізнатися причину крадіжки, банки проводять розслідування, оскільки слів клієнта їм недостатньо. «Для розслідування запитуються документи щодо трансакцій від торгових точок, в яких були проведені операції, відправляються запити банкам-еквайєрам; відбувається активна взаємодія з іншими українськими та європейськими банками-емітентами для отримання інформації про схожі випадки непідтвердження і пошуку можливого джерела компрометації даних. У розпорядженні банку є вся історія використання карток клієнта, яка дозволяє визначити характерність або нехарактерність тієї чи іншої операції, торгової точки для держателя, – каже керівник управління платіжних карток Піреус Банку Олена Горлушко. – На основі зібраних даних робляться висновки про те, чи не спричинили дії або бездіяльність клієнта – власника платіжної картки те, що в подальшому за карткою були проведені несанкціоновані власником операції».

Тому нове правило не означає, що клієнт зможе отримати компенсацію відразу ж після крадіжки грошей. «У разі проведення несанкціонованої операції за карткою процедура звернення клієнта в банк залишається без змін. Лише після проведення відповідного розслідування із залученням міжнародних платіжних систем, банку-еквайєра, органів МВС та кіберполіції та визнанням заяви клієнта обгрунтованою кошти зараховуються на картковий рахунок клієнта», – пояснює начальник відділу безпеки карткового бізнесу Ідея Банку Вадим Яковець.