Кредити стануть прозорішими

Учора парламент ухвалив у другому читанні законопроект № 2455 про споживче кредитування. Документ покликаний зробити процес отримання позик більш зрозумілим для клієнтів, оскільки в ньому детально прописані права та обов'язки сторін. Умови кредитів у будь-якому банку тепер будуть однотипними з погляду форми, відрізнятиметься лише суть – ставки, терміни і суми кредитів. Усі банки будуть зобов'язані повідомляти потенційним позичальникам розмір реальної процентної ставки, вказувати в кредитному договорі графік погашення заборгованості з чіткими сумами і термінами оплати, а також штрафами за прострочення.

Закон набуде чинності через шість місяців після опублікування – орієнтовно на початку червня 2017 року. І застосовуватиметься тільки до нових кредитних договорів. У документі йдеться про те, що не можна буде рекламувати кредити під нуль відсотків або без документального підтвердження фінансового стану. Якщо договором споживчого кредитування буде передбачена гнучка відсоткова ставка, кредитор повинен буде повідомляти про кожну зміну ставки не менше, ніж за 15 днів до зміни ставки. При цьому кредитор повинен буде обгрунтувати причину збільшення ставки. Якщо ставка прив'язана до публічного індексу, клієнта не доведеться попереджати про подорожчання кредиту.

Закон не поширюватиметься на дев'ять видів кредитів, наприклад, на позики терміном до місяця або на позики менше однієї мінімальної зарплати (з 2017 року складе 3200 грн). Також не застосовуватиметься цей закон до позик кредитних спілок, ломбардів та бюджетних програм. Фактично закон регулюватиме споживчі кредити банків та фінансових компаній.

«Під час доопрацювання законопроекту були виключені норми, які можуть неоднозначно трактуватися і які врегульовані Цивільним кодексом. Буде можливий електронний документообіг між кредитором та споживачем. Уточнено умови і терміни відмови людини від кредиту і розрахунку сум повернутих коштів з урахуванням здійснених банками витрат», – говорить голова комітету Верховної Ради з питань фінансової політики та банківської діяльності Сергій Рибалка.

Змінені умови

Документ встановлює черговість оплати кредиту: в першу чергу гроші направлятимуться на погашення прострочених відсотків і суми кредиту, потім – на планове погашення відсотків і тіла кредиту, і в останню чергу будуть оплачені нараховані пені, штрафи і неустойки. «Закон стоїть на боці інтересів споживача. Він якраз знижує ймовірність зловживань, коли в договорі не прописана схема погашення, оскільки виключає можливість посилатися на інші документи і змінювати порядок розподілу коштів на погашення, приміром, стягуючи спочатку пеню. В інтересах обох сторін договору уважне прочитання усіх його пунктів позичальником, в тому числі правил погашення», – говорить начальник управління контролю за кредитними ризиками роздрібного бізнесу ОТП Банку Сергій Ілюченко. Розмір пені обмежать подвійною обліковою ставкою НБУ, а обсяг штрафних нарахувань не зможе перевищувати 15% від суми простроченого платежу.

Недобросовісні кредитори не зможуть збільшувати навантаження на позичальників. «Багато банків дотримуються саме такої черговості погашення, тому їм нічого не доведеться змінювати. У решти ж виникне необхідність переналаштовувати свої IТ-системи, що може вилитися в додаткові витрати і забрати певний час, – припускає начальник управління правової підтримки роздрібного бізнесу, середнього та малого бізнесу Укрсоцбанку Віктор Панченко. – В цілому ініціатива зрозуміла, оскільки деякі недобросовісні кредитори використовують надану на сьогодні свободу вибору черговості погашення для штучного збільшення суми боргу клієнта. Позбавлення їх такої можливості стане досить позитивним моментом для позичальників».

Тому позичальникам доведеться ще уважніше вивчати кредитні договори, щоб уникнути проблем з погашенням кредиту в майбутньому. Якщо позичальник, взявши кредит, вдома вичитав у договорі норму, яка йому не подобається, він зможе протягом 14 днів розірвати договір в односторонньому порядку (крім випадків, коли кредит наданий на роботи, які вже проведені на момент появи бажання розірвати договір, або на випадки нотаріального посвідчення договорів забезпечення за споживчими кредитами). Після чого протягом тижня позичальникові треба буде повернути гроші банку. Щоб позичальники самі не створили схему з безпроцентного використання кредитів, вони повинні будуть заплатити відсотки за цей термін. Платити комісії та інші платежі в такому разі не доведеться.

У той же час нові умови видачі кредитів можуть зробити їх менш доступними. «Закон може привести до звуження ринку кредитування і подорожчання споживчих кредитів, оскільки банки будуть змушені до вартості кредитних ресурсів включати усі витрати, пов'язані з виконанням покладених обов'язків», – вважає начальник управління супроводу роздрібного бізнесу юридичного департаменту ПУМБ Дмитро Мартиновський.