Страхова гарантія

Регулятор страхового ринку пропонує зобов'язати ФГВФО гарантувати страхові виплати. Нацкомфінпослуг на засіданні 15 січня затвердила правки до закону «Про систему гарантування вкладів фізосіб», які дозволять гарантувати виплати зі страхування життя в разі банкрутства страховика. У законопроекті прописано механізм виведення з ринку та ліквідації таких неплатоспроможних страховиків.

Проектом передбачається обов'язкова участь компаній зі страхування життя в системі гарантування. Страховики будуть вносити початковий (1% від розміру статутного капіталу) і регулярні внески (щоквартально 1% від суми залучених премій в гривні та 1,2% – валюті). «Базою нарахування є сума страхових платежів, отриманих страховиком за договорами накопичувального страхування життя», – йдеться в проекті закону.

Максимальна гарантована сума за накопичувальними договорами страхування життя складає 200 тис. грн – аналогічна максимальна планка гарантій за банківськими вкладами. Як і у випадку з банківськими вкладами, під гарантію не потрапляють суми менше 10 грн, а також виплати на користь пов'язаних зі страховою компанією осіб або власників істотної участі в ній.

Процедура скопійована з банківської. Виведення страховика з ринку почнеться після анулювання Нацкомфінпослуг його ліцензії. Після цього Фонд гарантування запровадить тимчасову адміністрацію і розрахує страхову суму для виплати за гарантією. Через 20 робочих днів ФГВФО почне проведення виплат.

Протягом 30 днів виконавча дирекція Фонду оголосить конкурс серед страховиків на передання їм активів та зобов'язань за договорами страхування життя компанії, у якої анулювали ліцензію. Якщо таких охочих не буде, Фонд почне процедуру ліквідації СК.

Добре забуте старе

Ідея поширення на компанії зі страхування життя системи гарантування банківських вкладів не нова: про неї згадують кожного разу після чергового банкрутства компанії зі страхування життя. Однак гарантувати виплати «заднім числом» ніхто не буде. «Цей проект закону запізнився мінімум років на шість. Був колись проект створення окремого Фонду – це взагалі жахлива ідея. Добре, що ідею приєднання до Фонду, яка активно обговорювалася ще років п'ять тому з Андрієм Оленчиком (зараз це заступник директора-розпорядника ФГВФО. – Ред.), почали просувати. Погано те, що намагаються отримати з бюджету через Кабмін гроші на старі борги. Не в кредит з поверненням, а просто так. Дуже нагадує передвиборну купівлю голосів», – говорить генеральний директор асоціації «Страховий бізнес» В'ячеслав Черняховський.

Для клієнтів лайфових страхових компаній питання гарантій стоїть досить гостро. Тільки за останні два роки сегмент страхування життя покинули близько десятка компаній, серед яких СК «Генеральний страховий фонд – Життя», «ЕККО», «Оранта-Життя», «Українська страхова група "Життя"» і «Гарант-Лайф».

Деякі іноземні гравці цивілізовано йшли з українського ринку (наприклад, в 2016 році група «ТАС» купила СК «Ейгон Лайф Україна» у голландської Aegon Group, яка протрималася на українському ринку менше трьох років), а частина компаній просто зникли разом з грошима клієнтів. Без відшкодування залишилися клієнти «ЕККО» і «Гарант-Лайф». Як правило, до часу зникнення компанії у неї не залишається ніяких активів. Клієнти «Гарант-Лайф» подавали до суду на Нацкомфінпослуг, але отримати відшкодування не вдалося.

Компанії зі страхування життя звітують Нацкомфінпослуг щоквартально. Але навіть якщо у регулятора є підозри, що в компанії щось йде не так, провести перевірку комісія може, тільки якщо компанія не подасть щоквартальну звітність. Тобто у власників є більше трьох місяців, щоб вивести активи і зникнути, можливо, навіть з країни, перш ніж регулятор зможе поскаржитися до правоохоронних органів.

Тернистий шлях

Реалізація ініціативи Нацкомфінпослуг може зіткнутися з цілою низкою труднощів. У Нацбанку ще восени попередили, що реалізувати ідею гарантування страхових виплат можна тільки в тому випадку, якщо Нацбанк отримає контроль за страховим ринком після «спліту» Нацкомфінпослуг. «Головною умовою є ухвалення законопроекту про спліт і перехід контролю за страховим ринком до Нацбанку. Поки ми не знаємо, в якому стані страховий ринок, тому ні про яке гарантування мови поки бути не може», – говорила в жовтні перший заступник голови НБУ Катерина Рожкова. Не тільки страховики бажали отримати доступ до гарантій ФГВФО: аналогічну ідею багато років пропонує ринок кредитних спілок.

Є питання і у самих страховиків. «Платіж в 1% від загальної суми зборів дасть 30 млн грн до Фонду. Накопичувальних премій вдвічі менше, якщо брати тільки з них, то ніякого реального механізму повернення не вийде – занадто маленькі суми, а більше брати не можна – взагалі ніякої прибутковості не буде», – говорить В'ячеслав Черняховський.

За даними Нацкомфінпослуг, на 1 жовтня залишалася 31 компанія зі страхування життя. За дев'ять місяців вони залучили 2,7 млрд грн премій – на топ-10 СК припадає 96,7% надходжень (2,65 млрд грн). «Реально працює десять страховиків, з них істотну частку з накопичення мають вісім компаній. Дешевше у кожній з них наглядача поставити», – вважає В'ячеслав Черняховський.