Банкам дедалі складніше домагатися підтримки судів у стягненні боргів з позичальників. Верховний суд визначив у своїй правовій позиції, що в тому випадку, якщо банк зажадав у позичальника достроково погасити кредит, то строк позовної давності починається з наступного дня нового терміну погашення. Про це йдеться в рішенні суду у розгляді між Укрсоцбанком і його позичальником.

Банки рідко вживають таких заходів. «Ідеальний позичальник для банку – це той, хто постійно користується кредитом і своєчасно його обслуговує. Тому банки в принципі не зацікавлені в достроковому погашенні нормальних кредитів, оскільки це зменшує процентні доходи, – говорить голова правління Вектор Банку Вадим Березовик. – Якщо банк вимагає дострокового погашення кредиту, то це, як правило, пов'язано з проблемністю позичальника, і банк не бажає продовжувати співпрацю на раніше обговорених умовах, які грубо порушуються позичальником. Дуже часто трапляється так, що якщо банк зажадав у позичальника достроково погасити кредит, то наступним кроком банку є судовий позов».

Дострокового погашення кредиту банк зазвичай вимагає у позичальника, якщо той допустив тривале прострочення з його погашення, і банк розуміє, що вже немає сенсу нараховувати відсотки, пені та штрафи, а треба намагатися стягнути сам борг. «Це стосується повного дострокового погашення як заборгованості за кредитом, так і сплати відсотків і пені, оскільки кредитор відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК змінив термін виконання основного зобов'язання», – говорить головний юрисконсульт управління підтримки мережі з повернення проблемної заборгованості клієнтів роздрібного бізнесу Укрсоцбанку Олександр Голинський.

Банки постраждають достроково

Термін позовної давності залежить від висунутих вимог. «Слід розрізняти вимогу кредитора щодо виконання простроченого зобов'язання (погашення частини кредиту) і вимогу повного дострокового погашення заборгованості за кредитом, яке дійсно може, згідно з умовами укладеного договору, змінювати термін виконання зобов'язання. У першому випадку відлік позовної давності починається тільки за простроченою заборгованістю і від моменту прострочення, друга ж вимога застосовує термін позовної давності щодо всього обсягу боргу», – пояснює член правління, директор з правових питань Альт Банку Арсен Сорока.

Банкіри підтримують дану позицію. «Верховний суд підтвердив практику судів, яка застосовувалася на 90%. Тому при достроковому витребуванні кредиту термін позовної давності обчислюється з наступного дня нового терміну погашення. Ця позиція лежить в рамках норм Цивільного кодексу про те, що термін позовної давності відлічується з дня порушення прав. Це не ускладнює стягнення боргів у суді. Головне – не пропустити термін позовної давності», – каже заступник начальника відділу правового супроводу корпоративного бізнесу Індустріалбанку Наталія Лада.

Тому банк, направивши вимогу про дострокове погашення заборгованості за кредитним договором, прискорює термін виконання основного зобов'язання, а отже, наближає дату, до якої він може зажадати погашення боргу через суд. «Банк повинен звернутися з позовом до суду протягом трьох років з наступного дня після отримання боржником вимоги про дострокове погашення заборгованості», – пояснює провідний юрисконсульт ОТП Банку Віктор Храновський.

У спірному випадку хронологія була наступною: Укрсоцбанк у 2008 році видав кредит; позичальник уже в 2009 році перестав платити; у 2010 році банк зажадав дострокового погашення кредиту, який видавався на період до 2015 року; трирічний термін позовної давності минув у 2013 році; але банк тільки в 2014 році подав до суду, «забувши» про те, що термін позовної давності закінчився.