На валюті далеко заїдеш

Верховний суд визнав законною видачу квазівалютних кредитів населенню – гривневих кредитів з валютною прив'язкою. Про це йдеться в постанові ВСУ у справі № 6-2024цс16 і в правовій позиції до неї. Мова про кредити, видані в 2013-2014 роках, ще за низького курсу.

Тоді компанія «Порше Мобіліті» надала своєму клієнтові п'ятирічний кредит на 86,5 тис. грн (еквівалентно $10,6 тис.) для купівлі автомобіля VW Polo Sedan, а через рік – 43,39 тис. грн ($3,38 тис.) – для оплати страхових платежів. Кредити були видані в гривні, але розмір щомісячних платежів був прив'язаний до курсу долара на день оплати.

Уже в травні 2014 року позичальник почав погашати борги не в повному обсязі, а в лютому 2015-го перестав платити. На той момент заборгованість зросла до 216,7 тис. грн. «Порше Мобіліті» спробувала в суді стягнути цю суму, але позичальник зустрічним позовом вимагав «визнати недійсними пункти кредитного договору від 29 березня 2013 року про визнання валюти платежу за курсом в еквіваленті до долара США як такі, що суперечать законодавству».

Перші дві інстанції стали на бік позичальника. У відкритті касаційного провадження компанії «Порше Мобіліті» відмовили. Тому кредитор звернувся до Верховного суду з проханням скасувати рішення нижчих інстанцій. Судді ВСУ вивчили справу і вирішили, що «ч. 2 ст. 524 та ч. 2 ст. 533 Цивільного кодексу допускають, що сторони можуть визначити зобов'язання як грошовий еквівалент в іноземній валюті». «У такому випадку сума, що підлягає сплаті у гривнях, визначається за офіційним курсом відповідної валюти на день платежу, якщо інший порядок її визначення не встановлено договором, законом або іншим нормативно-правовим актом», – йдеться в правовому висновку ВСУ.

Можливості для банків

У Нацбанку відмовилися коментувати рішення суду, посилаючись на те, що представники регулятора не були присутні на судовому засіданні та не були залучені до цієї справи.

Нацбанк тимчасово заборонив банкам видавати кредити населенню у валюті ще в 2009 році. З 2011 року заборона стала безстроковою. Але оскільки на ринку залишалася можливість видачі гривневих кредитів з валютною прив'язкою, Нацбанк, за інформацією FinClub, розглядав можливість встановлення заборони гривневого кредитування населення з валютною прив'язкою.

На 30 вересня 2017 року, за даними НБУ, портфель валютних кредитів населенню становив 72,17 млрд грн в еквіваленті (близько $2,7 млрд). Це кредити, видані до 2009 року, більша частина яких – 32,1 млрд грн ($1,2) – іпотечні.

У самих банках не поспішають реанімувати фінансування з валютною прив'язкою. «Наскільки мені відомо, банки і раніше ніколи не вдавалися до такого способу фінансування населення. Не думаю, що рішення ВСУ якось вплине на їхню політику», – вважає заступник голови правління одного з банків з іноземним капіталом. «ОТП Банк дотримується принципу відповідального кредитування, одним з ключових елементів якого є надання кредитів у тій валюті, в якій позичальники отримують доходи. Це наш принциповий висновок з досвіду попередніх банківських криз – як в Україні, так і в інших країнах. Для клієнтів, які мають постійні доходи в іноземній валюті, це нововведення відкриває певні перспективи, однак таких клієнтів серед населення невелика кількість», – говорить член правління ОТП Банку, який очолює роздрібний бізнес, Володимир Мудрий. Але перш ніж пропонувати продукт таким клієнтам, в банку проаналізують регулятивну базу НБУ і оцінять потенційний обсяг портфеля.

Обмежені можливості

Фінансові компанії, які активно кредитували з валютною прив'язкою, зможуть використовувати постанову ВСУ для захисту діючих договорів, якщо позичальники вирішать оскаржити їх у судах. «На розгляді ВСУ була саме наша справа, вона стосувалася попереднього періоду (2013-2014 роки), коли позичальники говорили про те, що ми неправомірно застосовуємо еквівалент», – зазначили в прес-службі Porsche Finance Group Ukraine, до якої входить і «Порше Мобіліті».

Однак з червня 2017 року, коли набули чинності Ліцензійні умови провадження госпдіяльності з надання фінпослуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів), фінансовим компаніям заборонено кредитувати в гривні з валютною прив'язкою. Згідно з п. 41 ліцензійних умов, «фінансова установа (крім страховика) не має права укладати договори про надання фінансових послуг (крім договорів страхування і договорів фінансового лізингу), зобов'язання яких визначені як грошовий еквівалент в іноземній валюті».

Можливість фінансування з валютною прив'язкою залишилася тільки у лізингових компаній. «Постанова стосується лише кредитів і до лізингу не має ніякого відношення, тому на нашому ринку нічого не зміниться. У нас і раніше були позитивні рішення, в тому числі ЗСУ, тому ми працюємо з валютною прив'язкою без проблем. Але фізосіб серед клієнтів лізингових компаній небагато. Тільки Porsche має таку бізнес-модель», – розповідає директор асоціації «Українське об'єднання лізингодавців» Марина Масіч.

Вона пояснила, що у клієнтів-фізосіб завжди є вибір – отримати фінансування в гривні або з прив'язкою до валюти. «Компанії докладають величезних зусиль, щоб роз'яснити їм різницю і ризики. Клієнти підписують чимало роз'яснювальних паперів, бачать перед собою два графіки і вибирають з них», – каже Марина Масіч.

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в Viber, Twitter и Facebook.