Донецьк поза зоною страхування

Верховний суд України 27 січня 2016 року ухвалив рішення про правомірність відмови страхової компанії «АХА Страхування» у виплаті компанії «Автосан Моторс» страхового відшкодування на суму 4 млн грн за страховим випадком, який стався в Донецьку ще 4 вересня 2014-го.

ТОВ «Автосан Моторс» 30 квітня 2014 року застрахувало автосалон площею 3688,4 кв. м: комунікації, скляні елементи, внутрішнє і зовнішнє оздоблення. У вересні 2014 року компанія кілька разів повідомляла «АХА Страхування» про «пошкодження та знищення невстановленими третіми особами застрахованого майна в період з 9 по 29 вересня шляхом руйнівного впливу ударних хвиль і осколків від численних вибухів артилерійських снарядів».

«АХА Страхування» 10 жовтня 2014 року склала акт і кваліфікувала випадок як нестраховий, посилаючись на підпункт 13.3.3 договору страхування. У ньому йдеться про те, що «не визнаються страховими випадками події, які відбулися внаслідок, зокрема, військових дій, маневрів або інших військових заходів, від моменту оголошення компетентними державними органами надзвичайного стану або воєнного стану на території розташування застрахованого об'єкта, громадянської війни, терористичних актів, різних народних хвилювань, страйків, від моменту визнання таких явищ компетентними державними органами».

Судовий спір

У травні 2015 року компанія «Автосан Моторс» звернулася з позовом до СК про стягнення 6 млн грн, з яких 3,99 млн грн – страхове відшкодування, 1,89 млн грн – втрати від інфляції, 104 тис. грн – 3% річних, 50 тис. грн – витрати на оплату послуг експерта. «Позовні вимоги обґрунтовані невиконанням відповідачем договору добровільного страхування майна», – вирішив Госпсуд Києва. 27 липня 2015 року він частково задовольнив позов: з СК стягнули близько 5,4 млн грн.

«АХА Страхування» оскаржила це рішення – Київський апеляційний госпсуд скасував його 15 вересня 2015 року. Але наступна інстанція 2 грудня встала на бік потерпілого, залишивши чинним перше судове рішення. «Вищий госпсуд погодився з висновками суду першої інстанції про визнання заявленої страхувальником події страховим випадком і про відсутність в матеріалах справи належних доказів, які б підтверджували наявність форс-мажорних обставин або терористичного акту, тобто обставин, що унеможливлюють виконання зобов'язань за умовами договору страхування», – йдеться в матеріалах справи.

Суд касаційної інстанції зазначив, що договір страхування був укладений після підписання 14 квітня 2014 року указу президента про невідкладні заходи для подолання терористичної загрози і збереження територіальної цілісності України щодо проведення антитерористичної операції, в тому числі в Донецьку, де знаходиться застраховане майно. Страховик мав усвідомлювати ймовірність настання ризиків, включених до переліку страхових випадків. В СК «АХА Страхування» попросили Верховний суд переглянути справу.

АТО завадила виплатам

Верховний суд врахував факт проведення АТО в місці знаходження застрахованого майна, а отже, відповідно до підпункту 13.3.3 договору страхування, псування майна не може бути визнано страховим випадком і «не породжує обов'язки страховика з виплати відшкодування».

Страховики визнають, що в 2014 році заяв від потерпілих в зоні АТО надходило багато. «Кожен випадок, який відбувався з нашим клієнтом в зоні АТО, ми розбирали індивідуально. Майже за усіма випадками з КАСКО ми виплатили відшкодування. За майновим страхуванням були деякі питання. В одному випадку зі складу, де зберігався вантаж, терористи винесли геть усе. Страхувальник сам – під дулом пістолета – вирішив віддати майно, тому про «подію» він не заявляв», – розповіли в одній зі страхових компаній.

«Випадки траплялися абсолютно різні. Подеколи страхувальники самостійно інсценували пограбування або пожежу, щоб отримати страхове відшкодування, і в судах доводили, що це страховий випадок. А іноді дійсно горіла проводка, через що починалася пожежа, або було затоплення. За кожним випадком ми проводили розслідування і приймали індивідуальне рішення. Якихось загальних правил не було, але в судах ми досить часто відстоювали свою позицію, в тому числі боролися з не дуже сумлінними клієнтами і юристами», – згадує топ-менеджер однієї зі страхових компаній з іноземним капіталом.

Проблеми днів минулих

Зараз, як стверджують страховики, проблема страхових випадків у зоні АТО для них вже неактуальна. «Договори, які діяли в окремих районах Донецької та Луганської областей, де проводилася АТО і відбувалися бойові зіткнення, закінчили свою дію. Крім того, основні великі й складні збитки вже настали: вони були заявлені в 2014 році, саме в той «гарячий» період, коли щодня змінювалася картина бойових зіткнень і лінія розмежування. На сьогодні лінія розмежування більш-менш статична, а майже всі раніше заявлені збитки врегульовані, багато з яких були виплачені», – пояснює FinClub директор департаменту врегулювання збитків у регіональній мережі СК «Арсенал Страхування» Костянтин Палазов. СК «АХА Страхування» цей випадок не прокоментувала.

Нові договори страхування вже не укладаються. «Зона АТО і Автономна республіка Крим не покриваються договором страхування, врегулювання там не відбувається», – сказали в компанії «Альфа Страхування». «За новими договорами від початку проведення АТО у нас діє наказ, що забороняє приймати на страхування рухоме і нерухоме майно, що знаходиться в зоні АТО, та й в цілому в Донецькій і Луганській областях», – розповідає FinClub Костянтин Палазов.

Іноді страховики стикаються зі страховими випадками в зоні АТО, наприклад, з ДТП. «Ми їх врегулюємо в штатному режимі, відповідно до умов договорів страхування і законодавства України, але з невеликими відхиленнями від наших стандартних бізнес-процесів, з огляду на специфіку життєдіяльності цих регіонів», – каже пан Палазов.