Підписи під меморандумом в Нацбанку поставили ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк, Універсал Банк (проєкт monobank), а також Незалежна асоціація банків України та Асоціація українських банків.

Серед банків, які хочуть підписати меморандум, називають ПУМБ, ОТП Банк, Правекс Банк, ТАСкомбанк.

Меморандум про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг «має на меті приведення поточної практики роботи ринку під час встановлення ділових відносин та обслуговування клієнтів – фізичних осіб, фізичних осіб-підприємців до вимог законодавства Європейського Союзу».

Зазвичай приведенню діяльності до вимог законодавства ЄС передує внесення відповідних змін до законодавства України, але цього разу НБУ та банки не пішли цим шляхом.

Банки, які підпишуть цей меморандум, зобов'язуються ввести прозорі правила, починаючи з належної перевірки клієнтів під час встановлення / моніторингу ділових відносин, надання сервісу / продукту та проведення переказів для клієнтів – фізичних осіб, а також для клієнтів – фізичних осіб підприємців з диференціацією залежно від ризик-профілю клієнта та запланованого обігу коштів / фінансових операцій за рахунком.

Для клієнтів із низьким та середнім ризиком запроваджується щомісячний ліміт переказів по усім картам (P2P) та рахункам (IBAN) клієнта в одному банку в обсязі до 150 тис. грн з 1 лютого 2025 року та до 100 тис. грн – з 1 червня 2025 року.

Для клієнтів із високим ризиком цей ліміт становитиме до 50 тис. грн.

Тобто кожен банк зможе встановлювати навіть менші ліміти.

При цьому рівень ризику конкретного клієнта банки будуть визначати на власний розсуд.

За наявності документально підтверджених доходів, які перевищують ці ліміти, клієнт зможе здійснювати перекази в межах свого підтвердженого доходу.

Якщо потрібно буде переказати ще більшу суму, потрібно буде звернутися до банка із проханням підвищити ліміт та надати документальне підтвердження коштів на суму переказу.

Документальне підтвердження доходів передбачає, в тому числі, отримання документів / інформації в електронній формі, зокрема сформовані клієнтом довідки ОК5 та ОК7 або податкову декларацію, або зарплатні відомості, або підтвердження зарахувань від державних органів, підтверджені доходи членів родин (або податкова декларація, або зарплатні відомості, або підтвердження зарахувань від державних органів), підтвердження волонтерської діяльності або інші документи, що можуть підтвердити законність отриманих доходів.

Нічні операції будуть частіше блокуватися. Банки запровадять автоматизовані цілодобові анти-фрод правила, приділяючи особливу увагу операціям, що здійснюються у нічний час з 24:00 до 06:00.

Клієнти зможуть відкривати не більше 3 поточних рахунків в одній валюті без документально підтверджених джерел доходів.

Банки отримають через «Дію» інформацію про дохід клієнта та про судові справи, в яких він бере участь.

Крім того, банки разом із НБУ створять централізований реєстр сумнівних клієнтів, зокрема з ознакою “фінансовий мулˮ, як додаткове джерело інформації для вивчення клієнта під час встановлення / переглядe ділових відносин.

Меморандум стосується взаємодії банків та надавачів платіжних послуг із клієнтами фізичними-особами, ФОП та ФОП як частини групи пов’язаних компаній, удосконалює та стандартизує підходи банків щодо моніторингу операцій клієнтів із застосуванням ризик-орієнтовного підходу, що допоможе виключити варіанти недобросовісної конкуренції.

Для новостворених ФОП (до 6 місяців) із сумою річного доходу згідно з 1 групою оподаткування (високий ризик) банки запроваджують поглиблене вивчення його бізнес-діяльності під час встановлення ділових відносин (суть, масштаб та вид діяльності клієнта, вид послуг / продуктів, за якими клієнт звертається до банку, обсяг фінансових операцій, які планує проводити клієнт у банку протягом місяця тощо).

Банки будуть проводити посилений моніторинг операцій за рахунком відповідно до суми середньомісячного доходу / місяць за 1 групою оподаткування. А для ФОП на загальній системі оподаткування або спрощеній системі 2-3 групи відбуватиметься вивчення клієнта відповідно до власного ризикорієнтованого підходу.

Ознаки ризиковості ФОПа:

• спостерігається різке збільшення операцій за рахунком ФОП від різних контрагентів (ФО, ФОП);
• залишок за рахунком ФОП – “0” станом на початок та на кінець дня;
• спостерігається нетипове збільшення кількості вхідних операцій на поточний рахунок ФОП від фізичних осіб у день у два рази і більше, що не відповідає особливостям ведення бізнесу;
• спостерігається дроблення переказів, у тому числі круглими сумами від або на одного контрагента впродовж місяця (якщо інше не передбачено бізнес-моделлю бізнесу).

В ПриватБанку запевняють, що це ініціатива банківського сектору, яка спрямована на зменшення тіньового сектору економіки, а також протидію терористичній й диверсійній діяльності росії, що фінансується через використання «дропів». Вона має на меті унеможливлення використання карток та платіжної інфраструктури шахраями та іншими зловмисниками.

Меморандум є відкритим для підписання іншими банками, а також всіма надавачами платіжних послуг в країні.

З 1 жовтня 2024 року НБУ на пів року ввів тимчасовий ліміт для карткових переказів між фізособами на суму 150 тис. грн на місяць лише для вихідних платежів. В НБУ запевняли, що за ці пів року напрацють інший механізм обмежень операцій українців.

Нацбанк в листопаді оштрафував Банк Альянс на 15,051 млн грн за порушення фінмону, ПриватБанк – на 10 млн грн, Асвіо Банк – на 2,449 млн грн, ТОВ “Вей Фор Пей” – на 15,394 млн грн, ПрАТ “УФГ” – на 255 тис. грн.