Всеобщая конвертация

Депутаты сделали новую попытку определить судьбу валютных заемщиков. Принятый в первом чтении законопроект № 1558-1 «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте» предлагает провести конвертацию займов на гораздо более выгодных условиях, чем те, которые были предусмотрены в меморандуме о реструктуризации задолженности физических лиц. Условия даже более льготные, чем в законопроектах, которые Рада не смогла принять в 2014 году.

Документ обязывает банки перевести в гривну не только всю валютную ипотеку, но и вообще все розничные потребительские кредиты, то есть все валютные кредиты, кроме ссуд на развитие бизнеса. По данным НБУ, физлица должны вернуть банкам $6 млрд (140 млрд грн). Но эта цифра не учитывает «списанные» кредиты на внебалансовых счетах, которые банки все равно хотят взыскать, и валютные кредиты, проданные или переданные факторинговым компаниям для дальнейшей работы.

Займы должны быть конвертированы по официальному курсу на момент заключения договора. Большинство валютных кредитов были выданы в 2006-2008 годах (валютное кредитование физлиц запрещено с ноября 2009-го), когда курс составлял 4,95-5 грн/$. При этом процентные ставки гривневых кредитов не будут повышены до реальных 20-25%, а останутся прежними – порядка 12%. Банки не смогут ни поднять их, ни установить плавающие ставки. Все начисленные ранее штрафы и пени за просрочку должны быть списаны, после реструктуризации на два года устанавливается мораторий на взыскание имущества. Конвертировать займы должны не только банки, но и факторинговые компании. Если же заемщик не сможет выполнять обязательства по кредиту даже после проведенной реструктуризации, то банк должен будет принять залог в счет погашения долга. Банк при этом не сможет претендовать на другое имущество физлица-должника в счет уплаты долга.

Парламент против МВФ

Попытки провести такую конвертацию предпринимались еще прошлым летом, однако ни один из предложенных депутатами законопроектов не был принят в целом. Против закона о принудительной конвертации категорически выступил Международный валютный фонд и НБУ. «Государство и НБУ не будут вмешиваться в двусторонние переговоры между заемщиками и банками относительно реструктуризации валютных ипотечных кредитов. При этом если будет принят закон, принуждающий конвертировать валютные ипотечные кредиты в гривневые, президент наложит вето», – говорится в Меморандуме о сотрудничестве украинского правительства с МВФ.

Депутаты осознают, что нарушают меморандум. Именно парламентский комитет по вопросам финансовой политики и банковской деятельности рекомендовал принять законопроект за основу. «Меморандум – это не закон, а рекомендация. Страна у нас называется Украина, и правительство наше украинское, а не МВФ. Понятно, что кто платит, тот и заказывает музыку, но мы не должны наступать на горло своей песне, – заявил FinMaidan глава комитета Сергей Рыбалка (Радикальная партия Олега Ляшко). – Все самоустранились от решения вопроса. Мы считаем, что правительство, Нацбанк, ФГВФЛ, Минфин должны сесть за стол с представителями МВФ и определить, как мы можем решить вопрос валютных кредитов. Нужно разложить такие займы по суммам, квадратным метрам, по наличию единственного жилья и решить, кому мы можем помочь, а кому нет».

Депутатам удалось проголосовать за законопроект лишь с четвертой попытки, при этом они не скрывали его популистского характера. «Я понимаю, что положения этого законопроекта не отвечают интересам всех заинтересованных сторон», – сказал секретарь комитета Максим Поляков («Народный фронт»). Документ принят, чтобы успокоить митингующих, которые в четверг вновь пикетировали Раду. Гарантии принятия законопроекта во втором чтении нет. «В первом чтении, чтобы успокоить людей, дать им возможность поехать домой из-под Нацбанка, я бы считал возможным проголосовать, и дальше вместе с командой Нацбанка сделать из него нормальный законопроект», – говорил перед голосованием депутат Юрий Луценко («Блок Петра Порошенко»).

Банки накроются убытком

Большинство банков, крупнейших валютных кредиторов, даже не подписали меморандум о конвертации, который предлагал для очень узкой категории заемщиков менее лояльные условия, поэтому новый законопроект их категорически не устраивает. «Прописанные в законопроекте условия реструктуризации грозят банкам огромными убытками, если потери от конвертации не будут разделены с государством и заемщиками. Ведь только на курсовой разнице банки получат около 80% убытков. А если в дальнейшем кредит будет обслуживаться по ставке, прописанной в первоначальном договоре, банкам грозят дополнительные убытки из-за недополучения процентного дохода. Для понимания: средняя ставка валютного кредита составляет 9-12%, а гривневого – 24%, – поясняет заместитель директора по вопросам проблемной задолженности УкрСиббанка Мария Гуз. – Необходимо найти компромисс по разделению убытков и обозначить четкие критерии определения заемщиков, чьи кредиты могут быть конвертированы. Ведь наряду с реально пострадавшими от обесценивания гривны есть клиенты, которые прекратили платить задолго до девальвации. Также есть мошенники, есть клиенты, получающие доход в иностранной валюте, и обеспеченные клиенты, доход которых позволяет выполнять обязательства по договору даже в текущих условиях». То есть из кредитного портфеля в 140 млрд грн банки в лучшем случае получат только 30,2 млрд грн.

Применение единого метода конвертации ко всем потребительским кредитам антисоциально. «Законопроект не разграничивает валютные займы, полученные на приобретение жилья, где есть конкретное целевое использование средств, и займы на потребительские цели, где средства могли использоваться не по назначению, в том числе для спекулятивных целей», – отмечает заместитель начальника управления организации кредитования физлиц банка «Хрещатик» Андрей Осипов.

Финансисты не сомневаются, что Петр Порошенко выполнит обещание и в случае принятия закона ветирует его. Иначе усилится волна банкротств банков. «Популизм – это вся суть принятого законопроекта. Все клиенты, которые когда-либо брали кредиты в гривне, будут чувствовать себя обманутыми, ведь ставки по их кредитам были выше. В действительности, законопроектом предлагается переложить решение проблемы валютных заемщиков на банковскую систему, а значит – на вкладчиков. Последствием принятия закона будет значительное увеличение количества проблемных банков, которые просто не смогут отдавать депозиты. Ведь кредиты будут погашаться по 5,05 грн/$, а отдавать вкладчикам депозиты нужно в валюте депозита по курсу сегодняшнего дня», – говорит директор департамента взыскания розничной задолженности банка «Финансы и Кредит» Максим Кривощеков.

Налоговое бремя облегчили

Перед тем как принять законопроект, депутаты подсластили банкам «пилюлю»: приняли в целом закон № 0939 «О внесении изменений в Налоговый кодекс относительно реструктуризации кредитных обязательств с иностранной валюты в гривну». Доходы физлица-заемщика, которые возникают при аннулировании кредитором части долга, а также при возврате предмета ипотеки, освобождаются от обложения налогом на доходы. Сейчас при списании части долга заемщику надо заплатить с суммы списания налог в 21,5%. Также приняты правки, которые снижают налоговые издержки банков. «Эти изменения абсолютно необходимы, так как не был урегулирован вопрос отнесения убытков банка, бухгалтерских проводок и нормативов НБУ, особенно в части лимитов валютной позиции», – говорит директор по розничным кредитным рискам ВТБ Банка Олег Пахомов.