Электронный доступ

Члены парламентского комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности подали в парламент законопроект № 5361, которым хотят изменить правила работы платежного рынка. Депутаты предлагают лишить банки монополии на выпуск электронных денег – их смогут эмитировать небанковские финансовые учреждения, имеющие лицензию на перевод средств без открытия счетов. Как и банки, небанковские финансовые учреждения смогут строить сети агентов.

Сфера применения электронных денег будет расширена. Госказначейство будет выпускать электронные деньги, которые потом же будет принимать от украинцев в счет оплаты налогов, сборов, других обязательных платежей и пожертвований. Торговцы должны будут принимать к оплате электронные платежные средства, которые выпущены украинской платежной системой.

Оплату товаров и услуг можно будет осуществлять также электронными деньгами, выпущенными нерезидентами. В правовом поле появятся провайдеры интернет-расчетов – финтех-стартапы. Это усилит как конкуренцию между украинскими финучреждениями, так и откроет наш рынок для внешних игроков. «На мировом платежном рынке динамично развиваются системы, которые обеспечивают проведение платежей и расчетов в сети Интернет (PayPal, ApplePay, GoogleWallet) с использованием платежных карт и электронных денег. Украинские граждане заинтересованы в использовании услуг таких систем интернет-расчетов, в частности это фрилансеры, предлагающие свои работы за рубежом через Интернет (фотографы, иллюстраторы, дизайнеры, переводчики, специалисты в сфере IT)», – отмечается в пояснительной записке к законопроекту. Этот документ, по информации FinClub, был согласован с НБУ. Регулятор вчера не смог его прокомментировать.

НБУ сможет устанавливать для украинцев лимит владения электронными деньгами нерезидентов. Конвертация – покупка/продажа западных электронных денег – будет проводиться через счета банков. «Банки с удовольствием будут это делать, и если это будут нормальные, ликвидные, прозрачные системы электронных денег, без непонятного «запаха», то всегда найдутся желающие заработать комиссию на конвертации», – говорит генеральный директор Pay Force Иван Истомин.

Пока иностранные системы в Украине вне закона. Вчера Нацбанк напомнил, что электронные деньги систем Webmoney, «Яндекс.Деньги», QIWI Wallet, Wallet one/«Единый кошелек» нельзя использовать в Украине, поскольку компании-эмитенты не согласовали свои правила с НБУ.

Свободные возможности

Электронные деньги будут востребованы для получения доходов из-за рубежа. «При расчетах внутри страны гораздо выгоднее получать деньги на карту, так как комиссии систем электронных денег намного выше, чем комиссии банков, и могут превышать 10%, – говорит главный аналитик Укрсоцбанка Андрей Приходько. – Фрилансеру выгоднее потратить полученные от заграничных заказчиков деньги на оплату услуг и товаров внутри системы электронных денег, чтобы не платить огромную комиссию за вывод средств. Для этого НБУ должен признать международные системы электронных денег, с которыми работают фрилансеры, прежде всего Webmoney и PayPal».

В эмиссии электронных денег, по мнению банкиров, заинтересованы логистические компании и телеком-операторы. «Похоже, что подобный законопроект направлен на развитие «Укрпочты». Также под него могут подпасть «Нова Пошта» и другие компании. Весь рынок e-commerce зависит от логистических компаний, а возможность эмиссии электронных денег позволит им принимать платежи в пользу торговцев, то есть быть эсквайрами. Если клиент часто пользуется интернет-магазинами и получает товар, например, в «Укрпочте», то ему будет удобно купить электронные деньги «Укрпочты» и платить ими в интернет-магазинах», – отмечает директор департамента развития карточного и транзакционного бизнеса Идея Банка Иван Степанец.

Банкиры видят электронные деньги как нишевый продукт, который позволяет не «светить» в Интернете свою основную платежную карту. «Единственный плюс я вижу в снижении вероятности воровства денег с карточных счетов, поскольку в Интернете можно «не засвечивать» свою зарплатную карточку, а использовать для расчетов электронные деньги, где остатки ограниченные», – считает председатель правления Вектор Банка Вадим Березовик. «Электронные кошельки останутся нишевым продуктом и едва ли станут пользоваться массовой популярностью», – прогнозирует председатель правления Неос Банка (ТМ Altbank) Игорь Волох.

Новый формат платежей обеспечивает пользователям большую анонимность. «По мере того, как платежная система начинает работать в качестве посредника между клиентом и бизнесом, она обеспечивает более низкий риск мошенничества (но не нулевой), более низкие операционные издержки, снижение рисков клиентов, покупающих и потом отказывающихся от платежа, – говорит член совета директоров, вице-президент Finscanner Гэвин Монтгомери. – В большинстве случаев, платежная система ограничивает бизнес лишь просмотром платежных данных, что дает покупателю определенный уровень анонимности, конфиденциальности и повышенной безопасности. И именно эти функции являются особенно привлекательными для тех людей, которые беспокоятся о раскрытии данных по своей кредитной карте при совершении платежа неизвестному ранее юридическому или физическому лицу».

Электронные риски

Банкиры, естественно, скептически отреагировали на угрозу появления конкурентов. «Отсутствуют инструменты контроля эмиссии электронных денег небанковскими финансовыми учреждениями, – говорит зампред правления Укргазбанка Инна Тютюн. – В случае предоставления небанковским финансовым учреждениям права эмиссии электронных денег на платежном рынке появятся игроки, которые фактически имеют право проводить банковские операции: вести анонимные электронные кошельки и эмитировать электронные деньги без получения банковской лицензии и выполнения требований законодательства относительно банковской деятельности».

Если количество операторов электронных денег резко вырастет, необходимо будет обеспечить контроль за выставлением электронных счетов основными биллерами (поставщиками услуг). «Выпуск электронных денег подразумевает значительную финансовую ответственность, потому эта функция должна быть сохранена исключительно за банками и НБУ», – считает господин Волох.

Однако допуск на рынок новых участников будет сопровождаться установлением над ними контроля со стороны НБУ. Если сейчас он осуществляет надзор только за платежными системами, то после принятия закона будет осуществлять оверсайт всей платежной инфраструктуры. В частности, НБУ будет определять требования к небанковским финансовым учреждениям, в том числе к минимальному размеру капитала и раскрытию информации о структуре собственности.

Электронные деньги можно будет выпускать только после согласования их правил в Нацбанке. Он сможет устанавливать максимальный лимит эмиссии электронных денег, а денежный эквивалент выпущенных небанковскими игроками электронных денег будет храниться на банковском счету. Небанковское финансовое учреждение и его агенты обязаны будут зачислить полученную от клиентов гривну на спецсчет в банке исключительно для проведения перевода. Использование этих денег в иных целях, например, выдача кредитов за счет этих средств, будет запрещено. И если платеж не будет проведен в срок, компания должна будет платить клиенту по 0,1% в день. Потерянные платежи должны будут возвращаться клиентам вместе с 25-процентным штрафом.

Эти нормы являются обязанностью Украины по внедрению требований Директивы 2007/64/ЕС, расширяется как сам рынок, так и контроль над ним. «Рынок станет более прозрачным и конкурентным, а также и более подотчетным. Нацбанк будет иметь все возможности: бороться, контролировать, закрывать, штрафовать, регулировать этот рынок», – говорит Иван Истомин.

Если регулятор решит, что некое лицо на рынке финансовых услуг оказало услугу по переводу средств или выпустило электронные деньги, не имея лицензии, оно должно будет приостановить свою деятельность, пока не приведет ее в соответствие с законодательством. Платежные организации должны будут хранить информацию обо всех операциях клиентов, а также проводить транзакции, «сгоревшие» из-за неплатежеспособности банка-участника. Санкции: от штрафов в 17-85 тыс. грн до исключения из Реестра платежной инфраструктуры.

Новые санкции пропишут и в Уголовном кодексе. «Больше не будет такого, что оплатил небольшой штраф и дальше делаешь что хочешь», – говорит Иван Истомин. Подделка и незаконные операции с платежными инструментами и электронными деньгами будут наказываться не штрафом, как сейчас, а лишением свободы на срок до трех лет. Неправомерный прием и перевод денег потянут на пятилетний срок, а действия организованной группы лиц – на десять лет со спецконфискацией. И это еще лояльные санкции: депутаты приводят пример Испании (8 лет) и Польши (до 25 лет).

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.