Кредитование снимут с паузы

Верховная Рада этим летом продолжает радовать банковское сообщество своей работой. После того как неделю назад депутаты приняли важный закон о валюте, сейчас им удалось провести другой банковский законопроект № 6027-д. По задумке автора документа, депутата от БПП и руководителя парламентского комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Михаила Довбенко, закон позволит возобновить кредитование. Проблема отсутствия кредитования обсуждается в Украине не первый год. За прошлый год кредитный портфель банков вырос всего лишь на 1,8% – до 1,017 трлн грн, в этом году темпы примерно такие же – 1,9%.

Одним из основных «тормозов» кредитования банкиры считают уклонение заемщиков от выполнения условий кредитных договоров. Якобы по этой причине у банков снижаются аппетиты к выдаче новых займов. Проблемные заемщики используют лазейки, позволяющие не платить, из-за чего кредит становится проблемным. По данным НБУ, уровень проблемных кредитов в Украине один из самых высоких в мире – 56% от общего банковского портфеля. Это около 629 млрд грн.

Чтобы частично решить эту проблему, банкиры уже давно лоббировали устранение слабых мест в законодательстве. И принятый проект № 6027-д – далеко не первая попытка. До этого депутаты «похоронили» идентичные законопроекты № 2286а и № 4529, поскольку не хотели принимать закон, который бумерангом ударит по ним же. С июля прошлого года в Раде находился законопроект № 6027-д, но вчера ему повезло больше.

Основные изменения

Какие же вопросы решает новый закон? В первую очередь закон четко определяет условия прекращения поручительства. Он не позволит поручителям по кредитам уклониться от взятых обязательств после ликвидации должника или путем признания поручительства прекращенным. По новому закону, поручительство может считаться прекращенным, если заемщик выполнит обязательства либо если кредитор в течение трех лет не подаст на поручителя иск. Если же должник инициирует свою ликвидацию, у кредитора появится шанс затаскать его поручителя по судам. Для этого нужно до завершения ликвидации должника подать в суд на поручителя. Тогда договор будет продолжать действовать.

«Закон урегулирует вопросы обязательства поручителей в случае ликвидации или смерти должника, а также в случае изменения основного обязательства должника. Изменения в ст. 543 Гражданского кодекса предусматривают, что ликвидация должника-юрлица или смерть должника-физлица не прекращает обязанности остальных солидарных должников. Мы имели отдельные случаи, когда в том числе и известные люди организовывали банкротства и ликвидацию своей компании-должника, чтобы не возвращать кредиты за счет залогов, предоставленных в обеспечение по этому долгу другим человеком. Банк не успевал обратить взыскание на заложенное имущество, а компания-должник уже была ликвидирована, и взыскание с залогодателей долга ликвидированной компании было невозможно», – рассказывает начальник департамента урегулирования и взыскания проблемной задолженности банка «Глобус» Елена Ермолова.

По ее словам, правки в ст. 559 Гражданского кодекса исправляют ситуацию с признанием договора поручительства прекращенным, в случае если поручитель не согласился с изменением обязательств должника. «Из-за такой нормы закона банки часто не могли провести реструктуризацию задолженности, о которой просил должник, если поручитель не хотел давать согласие на проведение реструктуризации, ведь банк не хотел терять поручительство. Также были массовые случаи, когда поручитель признавал в судебном порядке свою подпись под последним дополнительным соглашением к договору поручительства недействительным, что нетрудно в украинских судах. И по этим основаниям весь договор признавался прекращенным», – говорит Елена Ермолова. Новым законом предусмотрено, что поручитель, который не согласился с изменениями в обязательствах должника, продолжает нести ответственность за должника.

Закон исключает нормы, позволяющие прекратить ипотечный договор в судебном порядке даже при наличии долга по кредиту. Сейчас ипотека может быть прекращена по решению суда, если ипотекодержатель не взял на баланс непроданное в ходе трех торгов имущество. Теперь же, в случае если залоговая ипотека не продастся даже после третьих торгов, договор будет оставаться в силе до погашения долга. При этом ипотекодержатель, как и прежде, может взять ее на баланс. Изменен подход к стоимости, по которой кредитор будет продавать ипотеку. На вторых торгах стоимость будет составлять 80% (ранее было минимум 75%), на третьих – 70% (раньше было не менее 50%).

Закон сохраняет за банком право собственности на залог после реконструкции его должником. И если заемщик перестроит объект недвижимости, он все равно будет оставаться в залоге. «Очень часто на земельных участках, которые отдаются в залог, ведется строительство, и в результате тот кредитор, который получил эту землю в залог, не может взыскать ее, потому что там есть объект незавершенного строительства. Данная правка вносится, чтобы обезопасить такие случаи в будущем», – объяснил депутат Руслан Демчак (БПП).

Важная норма для банков была отклонена в ходе голосования. Она касается схемы выведения имущества из-под обременения банка. Предлагалось, чтобы в случаях, когда недвижимость арестована, обременена либо находится под каким-то запретом, банк мог бы ее взыскивать в случае невыполнения обязательства по кредиту. «На практике суды отменяют регистрацию права собственности по договору ипотеки в случаях, если в реестре есть запись об аресте предмета ипотеки. Этим часто пользуются недобросовестные заемщики, которые сами же инициируют уголовные дела, только чтобы получить арест на объект и не дать его кредитору. Банк тратит годы, чтобы сначала отменить арест, а потом взыскать имущество», – рассказал FinClub один из банкиров. Однако депутаты не проголосовали за эту правку.

Упрощена процедура внесудебного урегулирования задолженности. Наличие арестов в отношении недвижимого имущества – ипотеки больше не будет основанием для отказа в регистрации права собственности на это имущество за ипотекодержателем. «На данный момент получение решения суда о наложении ареста на предмет ипотеки очень часто используется крупнейшими должниками банковской системы с целью предотвращения регистрации за банком права собственности на недвижимость, которое выступает обеспечением по кредиту, и вместо быстрого решения проблемы с долгом банки вынуждены годами ходить по всем судебным инстанциям», – говорят в банке «Глобус».

Закон урегулирует вопросы, возникающие между кредитором и наследником должника в процессе наследования. Как и прежде, наследникам заемщиков дают шесть месяцев для обращения в банк после вступления в наследство. По закону они обязаны удовлетворить требования кредитора полностью, но в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. Документом минимизируются риски невозможности взыскания с наследников долгов, связанные с уклонением от получения свидетельства о праве на наследство. Наследник обязан будет получить свидетельство о праве наследования независимо от видов унаследованного имущества и факта его обременения. Это устраняет лазейку, связанную с уклонением выполнения обязательств наследниками.

Чтобы проверить факт смерти клиента и работать с наследником, банкам предоставят доступ к информации из госреестра актов гражданского состояния. Как объяснила старший юрист Ario Law Firm Елена Дынник, эта норма законопроекта принята для избежания в будущем оспаривания одним из супругов подлинности заключенных другим супругом договоров, требующих нотариального удостоверения и (или) государственной регистрации, а также договоров относительно ценного имущества, без письменного согласия другого супруга.

«Это поможет избежать споров о разделе имущества, являющегося объектом права общей совместной собственности супругов. Для банков такой механизм позволит не допустить вывода залогового имущества из-под обременений, а также имущества, на которое может быть обращено взыскание в порядке принудительного исполнения судебных решений. Вместе с тем ознакомление банков и других финучреждений с гражданским состоянием физлиц возможно только с письменного их согласия, причем процедура его получения пока недетализирована», – обратила внимание юрист.

Закон вводит механизм, позволяющий устранить риски незаконного отчуждения автомобилей, переданных банкам в залог без согласия кредиторов. Теперь регистрация автомобиля, по которому есть обременение, будет осуществляться исключительно по согласию обременителя. «В законы «О дорожном движении» и «О нотариате» вносятся изменения, предусматривающие необходимость проверять наличие обременений при перерегистрации транспортных средств, и в случае их выявления осуществление перерегистрации возможно только с согласия обременителя. Отсутствие подобной нормы приводило к многочисленным случаям продажи автомобилей, находившихся в залоге банков, без их согласия и ведома», – говорит Елена Ермолова.

Есть несколько приятных моментов и для клиентов банков. Теперь после полного погашения кредита банк обязан освободить ипотеку от обременения в течение 14 дней. Раньше конкретный срок в законе отсутствовал. Также закон позволяет людям, которые не могут прийти в банк, получить платежную карту: она будет предоставляться по доверенности. Кроме того, банкам предоставлена законодательная возможность заключать договоры в электронном виде.

Бонусы для банков

Участники рынка давно ожидали этот закон. «Сейчас, когда парламентарии поддержали законодательное усиление защиты прав кредиторов, можно рассчитывать на постепенное снижение стоимости кредитов. Ведь банкам больше не нужно закладывать сверхвысокую оплату рисков к цене кредита», – считает исполнительный директор Центра экономической стратегии Глеб Вышлинский. По его словам, низкая кредитная активность банков в последние годы имеет корни в слабом законодательстве и нереформированной судебной системе.

«С одной стороны, были нечестные заемщики, которые из-за несовершенства законов уклонялись от возврата кредитов, с другой – суды, которые часто принимают решения, противоречащие норме закона и здравому смыслу. Как результат, банки предъявляли жесткие требования к заемщикам и предоставляли кредиты только под заоблачные проценты», – отметил он.

В Независимой ассоциации банков принятый закон назвали победой. «Ведь законопроект обеспечит уменьшение рисков для банковских учреждений при осуществлении кредитных операций и будет способствовать активизации банковского кредитования за счет удешевления кредитных ресурсов, что, в свою очередь, станет основой для развития всех секторов экономики и привлечения иностранных инвестиций», – сообщили в ассоциации.