Минус четверть
Потеря активности
Уже свыше четверти банковских кредитов не обслуживается. Доля плохих кредитов (NPL) с начала года выросла с 19% до 25,5%, в том числе в апреле рост составил 0,8 процентных пункта, а месяцем ранее – 1,2 п.п., подсчитали в Нацбанке. «Помимо риска ликвидности, банки сталкиваются с повышенным риском платежеспособности, вытекающим из быстрого ухудшения качества активов на фоне серьезного экономического спада и потерь, понесенных банками в Крыму и Донбассе», – говорится в презентации Нацбанка, подготовленной заместителем главы НБУ Дмитрием Сологубом.
Официальные данные НБУ являются верхушкой айсберга – банкиры всегда стремились не показывать реальный уровень необслуживаемых кредитов, чтобы не формировать резервы. В 2014 году доля плохих кредитов, по классификации НБУ, выросла с 12,9% до 19%. Но в показателе НБУ отсутствовали субстандартные кредиты, значительная часть которых реструктуризирована или пролонгирована. С их учетом доля проблемных кредитов, по методике МВФ, увеличилась в 2014 году с 23,5% до 32%.
Самые большие потери банки понесли из-за аннексии Крыма, военных действий на Донбассе и девальвации гривны. К слову, девальвация гривны также исказила реальную динамику кредитного портфеля. Например, задолженность заемщиков Крыма с 1 февраля 2014 года по 1 мая 2015-го на бумаге почти не изменилась – сократилась с 16,6 млрд до 16,27 млрд грн. Точная цифра кредитов, не обслуживаемых в зоне АТО, не сообщается, но известно, что кредитный портфель всех заемщиков Донецкой и Луганской областей за более чем год сократился с 63,8 млрд до 51,6 млрд грн. В прошлом году банки покинули эти территории: отделения были закрыты, а инфраструктура – отключена. Это усложнило погашение кредитов граждан, а предприятия, в основном, продолжили платить по долгам.
Глобальная проблема
Вопрос проблемных кредитов у банков сейчас находится на втором месте после вопроса ликвидности, а часто они неотделимы, например, тогда, когда из-за прекращения погашения кредитов банки не могут возвращать вклады. «Одна из основных причин введения в банки временных администраций и их ликвидации – проблемы с кредитным портфелем, которые есть у всех банков. Несколько лет назад главной проблемой был ритейл, а теперь корпоративный сектор», – утверждает председатель правления БТА Банка Константин Серегин. Именно из-за неплатежей заемщиков по кредитам банки, имевшие внешнее фондирование от материнских структур, начали процесс конвертации таких кредитных линий в капитал. В последующем за счет этих средств будут сформированы резервы. Укрсоцбанк проведет конвертацию примерно на $500 млн, а российский банк ВТБ заявил, что готов конвертировать в капитал «дочки» до $800 млн.
Но это лишь временное решение проблемы. Во-первых, в дальнейшем необходимо взыскать средства с проблемных должников, а во-вторых – снизить риски мошенничества будущих недобросовестных заемщиков, которые берут кредиты, изначально не собираясь их возвращать. С этой целью НБУ и банкиры уже больше года говорят, что готовят законопроект о защите прав кредиторов. «Правительство и президент заявляют о том, что готовы защищать кредиторов. Но на самом деле никто ничего не делает. В законодательстве полно ляпов, а в судебной системе не происходит никаких изменений, – разочарован глава правления Пиреус Банка Сергей Наумов. – У нас был случай, когда клиент взял кредит у семи банков под один и тот же залог. Было заведено уголовное дело, он сидит в СИЗО, но при этом умудряется влиять на прокуратуру. Прокуратура накладывает арест на имущество его предприятий и ничего невозможно реализовать».
И пока механизмы влияния на проблемных должников не изменятся, доля NPL будет расти или, как минимум, оставаться высокой. «Главные причины такой ситуации – это низкая платежная дисциплина и проблемы в законодательстве. Должен быть доработан закон о банкротстве, нужна возможность возбуждать гражданские иски о мошенничестве, нужно разработать механизм защиты от переводов активов на вторых лиц, – предлагает глава правления ВТБ Банка Константин Вайсман. – Также необходимо внедрить меры, чтобы недобросовестный заемщик не мог пользоваться своими активами и активами своих предприятий, в том числе и теми, которые находятся за рубежом».
Похожие материалы (по тегу)
ТОП-новини