Нацбанк решил насытить банковский рынок долгосрочными ресурсами за счет ограничения прав вкладчиков: он намерен запретить досрочное снятие депозитов и снизить гарантии возврата валютных вкладов. Банкиры поддерживают такие инициативы, хоть и понимают, что они повлекут за собой отток денег из системы.

Вкладам дадут срок
Национальный банк готов усилить стойкость банковской системы за счет рядовых вкладчиков. Он предлагает отменить возможность досрочного снятия депозитов и снизить гарантии для валютных вкладов. Эти нормы содержатся в новой редакции «Концепции реформы банковской системы Украины до 2020 года», последняя версия которой есть в распоряжении FinMaidan.

В частности, НБУ намерен инициировать отмену возможности для вкладчиков досрочно забирать свои депозиты из банков. «Необходимо рассмотреть возможность введения в украинском законодательстве нормы о заключении с физическими лицами договоров депозита, которые не могут быть досрочно расторгнуты по требованию клиента. Заключение таких договоров значительно усилит финансовую устойчивость украинских банков, особенно в кризисный период, и стимулирует развитие долгосрочного кредитования в национальной валюте», – говорится в документе. Чтобы отменить возможность досрочного снятия депозитов, Нацбанку придется добиться внесения изменений в Гражданский кодекс. Сейчас им определено, что банк обязан выдать вкладчику его депозит по первому требованию. Иные условия депозитных договоров являются ничтожными.

НБУ намерен инициировать изменения в законодательство для внедрения депозитов без права досрочного снятия или с частичной потерей тела депозита. «Альтернативой (не замещением) сберегательным вкладам станут дополнительные типы депозитов, которые поощряют долгосрочные сбережения в гривне», – отмечено в концепции.

Двойные стандарты
Однако это не единственная инициатива, которая грозит вкладчикам. Центробанк собирается предложить «ограниченное гарантирование краткосрочных и валютных депозитов, за счет которых можно предоставить дополнительные гарантии для долгосрочной гривны». Сейчас, согласно закону «О системе гарантирования вкладов физлиц», возмещение средств по вкладу в иностранной валюте происходит в полном объеме в гривне по официальному курсу, который действовал на день принятия решения НБУ об отнесении банка к категории неплатежеспособных, но не более 200 тыс. грн.

Кроме того, НБУ предложит Фонду гарантирования вкладов физлиц повысить дифференциацию ставок от депозитов в валюте и в гривне. Сейчас банки платят в Фонд ежеквартальные сборы – 0,5% от базы начисления в национальной валюте и 0,8% – в иностранной. Центробанк также будет инициировать повышение уровня гарантированных долгосрочных вкладов в гривне за счет дифференциации гарантирования других вкладов.

Внедряя такие нормы, Нацбанк действительно может усилить позиции банков, так как средства населения сейчас занимают первое место в структуре их пассивов. По данным регулятора на 1 апреля, розничный депозитный портфель всех учреждений составлял 445 млрд грн. Обязательства банков перед предприятиями почти вдвое меньше – 267 млрд грн, а друг перед другом – 266 млрд грн. Поэтому за счет своих ограничений НБУ вполне может насытить рынок длинной гривной.

Срочность банкирам на руку
Банкиры говорят, что существование срочных депозитов, а также сберегательных текущих счетов, средства с которых можно использовать при первой необходимости, является распространенной европейской практикой. «Ни для кого не секрет, что основным источником фондирования банков в Украине являются депозиты населения. Разница в среднем сроке привлечения депозитов и среднем сроке размещения кредитов достаточно высокая – более 10-18 месяцев. А мы же не требуем у населения возврата всей суммы кредита по первому требованию. Поэтому отмена возможности снятия депозитов населением по их требованию позволит банкам прогнозировать свою ликвидность самостоятельно и сделает депозитную базу системы более устойчивой на политические или экономические вызовы», – говорит член правления, директор департамента казначейства Идея Банка Владимир Кузьо.

По мнению финансистов, запрет на досрочное снятие вкладов позволит им сделать систему кредитования более прогнозированной и долгосрочной. По данным Нацбанка, сейчас наибольшая часть кредитов (45% всего портфеля – 345 млрд грн) выдана на короткий срок – до одного года. «Средняя срочность депозитного вклада на сегодняшний день – три месяца. Сейчас банковская система увидела реальную проблему в том, что все пассивы – короткие, а все активы – длинные. Кризис остро показал эту уязвимость банков. Кредитовать с капитала – это неправильно. Банк должен быть посредником между теми, кто принес депозиты, и теми, кто взял кредиты. Банку очень важно просчитывать сроки своих ресурсов. Сейчас любой человек в любой момент может прийти и забрать свои деньги. Идея разделить вклады на две категории: до востребования и депозитные – абсолютно правильное решение», – считает председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов.

Деньги станут короче
При всем этом сами участники рынка видят в таких инициативах большие риски для себя. Граждане настолько не доверяют системе, что введение нормы о запрете досрочного расторжения вкладов приведет к тому, что с рынка просто исчезнут длинные депозиты. «Вместо привлечения депозитов на год и больше под невысокие ставки банки вынуждены будут привлекать трехмесячные ресурсы по более высокой цене, в которую будет заложен риск вкладчика не получить свои деньги тогда, когда ему будет необходимо. Также более популярными станут депозиты без ограничения объемов снятия и пополнения. Таким образом, банки получат менее прогнозированные портфели средств населения по неопределенным ставкам, что сделает невозможным долгосрочное финансирование бизнеса», – уверен директор по маркетинговым предложениям Фидобанка Владимир Буданов.

Юридический момент
Сейчас и так многие кредитные учреждения отказывают клиентам в досрочном возврате депозитов, что не влечет для них никаких санкций. «Что касается запрета досрочного снятия депозита, то здесь вопрос в том, что банки предложат взамен: только дополнительные гарантии или повышенные ставки на вклады? Ведь в противном случае деньги в банк никто не понесет. Сейчас банки не могут запретить досрочное снятие депозитов, поскольку это запрещено законодательно. Но в то же время некоторые учреждения именно так и поступают в критических ситуациях: сначала просто уговаривают клиента, а если не удается – рекомендуют обратиться в суд. Очевидно, что судебный путь – это долго и затратно. Забрать право досрочного изъятия депозита достаточно просто: законодательно позволить банкам договорами определять срок договора и санкции за его расторжение», – поясняет партнер правовой группы «Доминион» Михаил Гончарук.

Юристы считают, что стороны должны иметь право самостоятельно определять возможность досрочного расторжения, размер и порядок уплаты штрафов за досрочное расторжение и т. п. «В условиях рыночных механизмов такие возможности должны влиять на процентную ставку по депозиту, и если клиент добровольно идет на запрет досрочного снятия депозита – значит, он принимает на себя определенные риски, связанные с этим, соответственно он вправе рассчитывать на премию за такие риски в виде увеличенной платы по депозиту, с одной стороны, но должен быть готовым к выплате штрафа в случае расторжения, с другой стороны», – говорит управляющий партнер адвокатского объединения «ЛЕКСЕЛ» Роман Хрустенко.

По его мнению, банки со стабильным финансовым положением в сравнении с другими банковскими учреждениями могут позволить себе досрочное расторжение депозитного договора, взамен получая возможность привлечения ресурсов под более низкую ставку и дополнительный заработок в виде штрафных санкций. На сегодняшний день существующий принцип свободы договора применительно к депозитным отношениям вполне удачен, и хочется надеяться, что инициативы Нацбанка по этому вопросу не будут поддержаны законодательным органом Украины», – говорит Роман Хрустенко.